Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

2011 г. № 147), применение правил ст. 428 ГК РФ не исключается тем фактом, что в договоре могут оказаться отдельные условия, согласованные индивидуально с заемщиком: в таком случае судебный контроль ex post справедливости применяется к стандартным условиям.

В то же время следует учесть, что на практике такой судебный контроль ex post справедливости договорных условий достаточно интенсивно применяется в основном в отношении потребительских кредитных договоров, и здесь, как правило, применяется не ст. 428 ГК РФ, несколько неудачная и предполагающая необходимость обращения в суд с иском об изменении договора, а п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который в его интерпретации судами превращается в правило о ничтожности любых явно несправедливых условий потребительских договоров (несмотря на то что сам буквальный текст нормы посвящен несколько иному вопросу). К бизнес-кредитам же мыслимо применение именно ст. 428 ГК РФ, но и здесь достаточно спорным является вопрос о том, достаточно ли только одного лишь факта стандартизации договорных условий для того, чтобы суд получил карт-бланш на контроль справедливости договорных условий сугубо коммерческого договора, или при оценке вынужденности присоединения к стандартным условиям необходимо анализировать наличие или отсутствие у присоединившейся стороны возможности избежать принятия подобных условий путем заключения договора с иными банками. Судебная практика пока окончательно не определилась, а сам вопрос носит преимущественно политико-правовой характер. Подробнее о применении ст. 428 ГК РФ см. Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г. № 161.

(д) Табличная форма индивидуальных условий договора потребитель­ ского кредита. В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. Такие требования установлены Законом о потребительском кредите к форме договора потребительского кредита (займа).

Условия договора потребительского кредита (займа) разделяются на две группы – общие условия и индивидуально согласованные сторонами условия договора (ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Все условия договора, которые не были согласованы сторонами

1  Договорное и обязательственное право (общая часть): постатейный комментарий к статьям 307–453 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. А.Г. Карапетов. С. 870–883 (автор комментария к ст. 428 ГК РФ –А.Г. Карапетов).

619

индивидуально, признаются общими. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите накладывает на кредитора обязанность отражать индивидуальные условия договора потребительского кредита в табличной форме, установленной Банком России. Целью предоставления индивидуальных условий в табличной форме является акцентированное доведение до заемщика основных условий договора, достижение согласия по которым является обязательным для заключения договора. Табличная форма индивидуальных условий утверждена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У. Таблица индивидуальных условий состоит из общего заголовка и трех граф: 1) порядковый номер; 2) условие; 3) содержание условия. Формулировки второй графы «Условие» определены в названном Указании и не могут быть изменены сторонами. Графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа). В таблице индивидуальных условий стороны должны согласовать 18 обязательных условий в порядке, установленном Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У. Если стороны пожелают согласовать дополнительно иные индивидуальные условия, таблица индивидуальных условий дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Помимо таблицы индивидуальных условий, в правом верхнем углу первой страницы договора должна размещаться информация о полной стоимости потребительского кредита (займа) – в процентах годовых

ив денежном выражении – в квадратных рамках площадью не менее чем 5% площади первой страницы договора.

Перед таблицей обычно указывается информация о сторонах договора и виде кредита, к которому относятся индивидуальные условия. Кредитор может предусмотреть место для проставления подписей сторон. Такая компоновка передаваемого заемщику документа является максимально приближенной по форме к обычному тексту договора

иоблегчает ознакомление заемщика с индивидуальными условиями. Таблица индивидуальных условий может содержаться в отдель-

ном документе, передаваемом заемщику вместе с общими условиями договора потребительского кредита (займа), либо включаться в текст договора, содержащего общие условия.

Законодателем предъявляются специальные требования не только к форме, но и к шрифту индивидуальных условий договора потреби-

620

тельского кредита (займа), а именно индивидуально согласованные условия договора должны доводиться до заемщика способом, не затрудняющим его восприятие, т.е. четким, хорошо читаемым шрифтом.

Действующее законодательство прямо не устанавливает специаль­ ных требований к шрифту договора. В связи с этим само понятие четкого, хорошо читаемого шрифта является оценочным. К шрифту договора потребительского кредита (займа) должны применяться общие требования, предъявляемые к предоставлению информации потребителю. В силу требований ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. При этом применяются общие требования санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03».

Таблица 6

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

621

5.1.Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очеред-

ного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

6.Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

7.Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

8.Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

8.1Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

9.Обязанность заемщика заключить иные договоры

10.Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

11.Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

12.Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

13.Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

14.Согласие заемщика с общими условиями договора

15.Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

16.Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

622

Необходимо обратить внимание на то, что наименования отдельных индивидуальных условий в таблице (и в Указании Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У) сформулированы иначе, чем в п. 1–16 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе). Банк России сделал содержание табличной формы максимально понятным для за- емщика-потребителя. Приведение в таблице индивидуальных условий дословных формулировок в том виде, в каком они указаны в Законе, могло бы затруднить понимание их содержания заемщиками, не обладающими специальными знаниями (например, п. 5, 8, 13 таблицы).

В отношении наименования условий в рассматриваемой таблице следует сделать еще одно замечание. Как показали недавно проведенные в рамках проекта по развитию финансовой грамотности исследования, восприятие и понимание содержания предложенных условий образованным и среднестатистическим заемщиком существенно различаются1. Бóльшая часть опрошенных граждан, например, сообщила, что условие 8.1 «Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору», по их мнению, относится к ситуации, когда заемщик вправе пользоваться кредитными средствами бесплатно. Хотя в действительности речь идет лишь о бесплатном способе перевода кредитору денежных средств. Данный пример показывает, что при подготовке нормативных актов, адресованных к применению самым широким кругам граждан, следует обращать повышенное внимание на ясность и однозначность формулировок, исключающих неверное толкование лицами, которые не обладают специальными знаниями. Возможно, при издании таких актов их проекты должны проходить специальную экспертизу на предмет точности понимания нормы потенциальным пользователем (фокус-группы, глубинные интервью, лингвистический анализ и пр.)2.

1  Материалы V Банковской юридической конференции «Правовая неопределенность и юридические риски в банковской практике», 28–29 ноября 2018 г.

2  Требуя от кредиторов доведения до заемщика индивидуальных условий в единообразной (табличной) форме, законодатель упрощает последнему сравнение и выбор между кредитными продуктами различных кредиторов. На это же нацелено большое число норм Закона о потребительском кредите (займе), касающихся порядка предоставления информации на преддоговорном этапе и процедуры заключения договора. В соответствии с ч. 7 ст. 7 Закона при получении от кредитора индивидуальных условий заемщик вправе изучать их в течение как минимум пяти рабочих дней (больший срок может быть установлен кредитором), прежде чем выразить согласие. Однако, как свидетельствует практика, лишь несколько процентов заемщиков действительно пользуются представленной законом возможностью сравнивать индивидуальные условия (предложения) разных банков. В связи с этим уместно поставить вопрос о неэффективности принятой законодателем модели регулирования отношений по потребительскому кредиту (займу). Оценка эффективности правового воздействия и соответствия

623