Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При использовании платежных карт Банк России признает такие коды

ипароли аналогами собственноручной подписи (п. 1.11 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

Примером простой электронной подписи, используемой на основании ранее заключенного договора при кредитовании посредством использования кредитной карты, является PIN-код. PIN-код – это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля.

Банки предоставляют своим клиентам услуги по проведению операций и совершению сделок посредством персонального компьютера, подключенного к сети «Интернет», и мобильного телефона (смартфона). Могут в такой форме осуществляться и сделки кредитования, как минимум если такая форма легализована в ранее заключенном между сторонами договоре. Доступ клиента к этим услугам осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на сайте банка или в специальном приложении на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в системе обычно подтверждаются одноразовыми паролями, которые вводятся при их совершении. Клиент часто получает одноразовые пароли в СМС-сообщении, отправленном на номер его мобильного телефона (при условии подключения к соответствующей услуге). В договоре стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подтвержденные постоянным и (или) одноразовым паролем, признаются ими равнозначными документам на бумажном носителе. Документальным подтверждением факта совершения операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента

исовершение операции.

Итак, дистанционное заключение договора потребительского кредита с использованием заемщиком простой электронной подписи чаще всего происходит в случае, если заемщик уже открыл в банке-кредиторе банковский счет и при этом в заключенном договоре имеется указание на возможность заключения дальнейших сделок в отношениях между сторонами с использованием простой электронной подписи. Это

614

означает, что на практике широкие возможности для выбора порядка электронного взаимодействия с заемщиком при заключении кредитных сделок существуют в случае, если он уже был идентифицирован кредитором и между сторонами заключено обычное письменное соглашение на бумажном носителе, которое среди прочего укажет на возможность использования простой электронной подписи и порядок ее использования. В частности, для направления клиенту индивидуальных условий

ииных документов, составляемых при заключении договора, кредитор вправе использовать так называемый личный кабинет клиента, электронную почту и иные средства связи.

При этом следует учитывать, что кредитным организациям запрещено открывать счета физическим лицам без личного присутствия открывающего счет лица либо его представителя (ч. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). А согласно ст. 8 Закона о потребительском кредите (займе) «передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации». Допускается ситуация, когда прием документов, удостоверяющих личность клиента – физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений

иих достоверности, заверение копий документов осуществляются как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся­ ее сотрудником, вне помещения кредитной организации, и эти документы направляются в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи. Но возможности использования простой электронной подписи для подписания кредитных и иных договоров граждан с кредитными организациями кардинально расширились с принятием Федерального закона от 31 декабря 2017 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Закон закрепил механизм интерактивной удаленной аутентификации и идентификации клиента кредитной организации – физического лица с использованием его биометрических персональных данных, а также сведений о нем, содержащихся в ЕСИА. Идентифицированный таким способом гражданин вправе без его личного присутствия с использованием сети «Интернет» заключать с кредитными организациями не только кредитные договоры, но также договоры банковского вклада и счета, используя при этом простую электронную подпись (п. 5.8 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов).

615

В соответствии с новым порядком отпадает необходимость заключения между банком и клиентом отдельного соглашения, в силу которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Процедура прохождения удаленной идентификации

изаключения кредитного договора включает два шага. Сначала банк по поручению клиента и с его согласия осуществляет сбор и обработку его персональных данных, включая биометрические персональные данные. Собранные таким образом данные о гражданине, в том числе изображение лица и голос, передаются в ЕСИА и единую биометрическую систему. Эта информация доступна всем кредитным организациям, соответствующим установленным законом критериям (п. 5.7 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). Одновременно с прохождением первичной идентификации гражданин получает ключ простой электронной подписи. На втором шаге заключение кредитного договора осуществляется удаленно с использованием сети «Интернет» при успешном прохождении удаленной идентификации и соответствии условиям отсутствия причастности к легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, экстремистской и (или) террористической деятельности. Кредитный договор подписывается полученным в ходе первого шага ключом простой электронной подписи. Соответствующий электронный документ признается равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью гражданина (ч. 1 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Перечень кредитных организаций, которые обязаны осуществлять сбор и передачу персональных данных клиента – физического лица, включая биометрические персональные данные, и требования к таким организациям устанавливаются Банком России. Открывать гражданину счета (вклады) на основе пройденной удаленной идентификации при соблюдении условий об отсутствии подозрений в причастности указанного лица к легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, экстремистской и (или) террористической деятельности, имеют право как организации, обязанные проводить сбор

ипередачу персональных данных клиента – физического лица, так

ииные кредитные организации.

Механизм удаленной идентификации заработал 30 июня 2018 г. С этого момента сбор биометрических данных доступен более чем в 400 точках банковского обслуживания в 140 городах России. Банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях

616

сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. Ожидается, что до конца 2019 г. такой сервис должны будут предоставлять все структурные подразделения банков в каждом регионе присутствия.

(г) Особенности оформления кредитного договора с использованием общих условий. При массовом (розничном) кредитовании кредиторы самостоятельно разрабатывают, стандартизируют и определяют для многократного использования при заключении договоров с заемщиками (прежде всего потребителями, индивидуальными предпринимателями и небольшими корпорациями) бо́льшую часть условий кредитных договоров. Индивидуальному согласованию или определению с учетом специфики конкретного договора и заемщика обычно подлежат лишь ряд существенных условий (размер кредита, срок, процент и т.п.).

В теории такие стандартизированные условия договора называются общими, в законодательстве данный термин получил закрепление лишь в отношении договора потребительского кредита (займа) и прямо не упоминается в ст. 428 ГК РФ. Использование кредитором общих условий непосредственно влияет на оформление кредитного договора.

Заемщик в большинстве случаев (за исключением тех, когда сумма кредита оправдывает индивидуальный подход к согласованию всего текста договора) лишен фактической возможности влиять на общие условия договора. Он вынужден либо принять их целиком так, как их определил кредитор, либо отказаться от заключения договора. Фактическое неравенство сторон при формулировании условий договора является проявлением так называемой договорной диспропорции.

Практическая потребность в общих условиях объясняется тем, что использование стандартных текстов договоров при осуществлении коммерческой деятельности позволяет в упрощенном порядке учитывать особенности конкретного типа сделки, исключить возможные сомнения при толковании норм закона и восполнить имеющиеся пробелы. Тем самым отпадает необходимость в расходовании времени на обсуждение всех деталей договора, хотя и ценой значительного отказа от свободы усмотрения заемщика. Обратная сторона такого упрощения проявляется в том, что кредиторы с большей легкостью могут переложить коммерческий риск на клиентов, особенно когда те не имеют возможности или желания проводить юридическую проверку предложенных им договорных условий.

Можно выделить два практических способа включения общих условий в кредитный договор (как документ). Во-первых, они могут быть непосредственно включены в документ, содержащий текст договора.

617

В практике банковского кредитования для этого используют формуляры (формы) договоров, часть полей которых заполняют вручную или с использованием компьютерной техники. Во-вторых, общие условия могут содержаться в отдельном документе, ссылка на который включается в основное соглашение, подписываемое сторонами. Часто оба способа комбинируют: одна часть общих условий помещается

вформуляре договора, а другая – в отдельном, прилагаемом к нему документе. Для различения общих и индивидуальных условий договора можно предложить следующий тест. Если используемые кредитором форма (формуляр) договора и регламент (процедура) его заключения допускают возможность изменения рассматриваемого условия по предложению заемщика, то такое условие следует признать индивидуально согласуемым. В противном случае оно будет общим.

Сторона договора, определяющая в одностороннем порядке часть его условий и намеренная многократно использовать их для заключения сделок с клиентами, может использовать выигрышную переговорную позицию для того, чтобы заранее сформулировать наиболее выгодные для себя оговорки. Так, она может включить в договоры условия, которые хотя и не противоречат закону, тем не менее являются необычными или неожиданными для другой стороны, ограничивают ответственность лица, предлагающего услуги, существенно отклоняются от диспозитивных норм закона или нарушают баланс прав и обязанностей клиента таким образом, что тот как сторона договора оказывается поставлен в явно обременительное положение. Специальное регулирование в гражданском праве общих условий договоров (сделок) преследует цель исправления договорной диспропорции, защиты слабой стороны, исключения или ограничения действия несправедливых условий договора.

За рубежом широко применяются и подлежат регулированию общие условия (standard terms, Allgemeine Geschäftsbedingungen) договоров любого типа, а не только договоров потребительского кредита. Ключевой особенностью этого регулирования является предоставление судам компетенции контролировать справедливость соответствующих общих условий, которые формально закону не противоречат, но могут существенно нарушать справедливый баланс интересов сторон. В российском законодательстве соответствующий судебный контроль ex post справедливости условий договора присоединения устанавливается

вп. 3 ст. 428 ГК РФ. Несмотря на то что российский законодатель использует понятие «договор присоединения», фактически контролируется справедливость стандартных условий. Как разъяснил ВАС РФ (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября

618