Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

правило, привлекает большее внимание человека, чем сам его текст. В то же время указание в сберегательном сертификате условия о строгом сроке мелким шрифтом, в неожиданном месте и тому подобные недобросовестные практики вуалирования этого важного условия, как представляется, следует пресекать судам. В таких случаях обоснованно признавать данные условия ничтожными.

Закон не делает разграничения для этого требования по виду сертификатов: сберегательного или депозитного. По буквальному содержанию нормы требование об указании в тексте сертификата на строгий срок распространяется как на депозитные, так и на сберегательные сертификаты. Таким образом, оформление сберегательного сертификата является единственным законным способом привлекать вклады граждан с ограничением их права на досрочное снятие вклада.

Отсутствие в сертификате указания на запрет досрочного снятия вклада дает вкладчику-гражданину право на предъявление требования о досрочной выплате причитающегося по сертификату на основании общих правил ГК РФ о вкладах.

Такая редакция нормы ставит вопрос о наличии права на досрочное истребование вклада у юридического лица в ситуации отсутствия в сертификате указания на запрет на досрочное снятие. Ведь по общему правилу юридическое лицо не может требовать досрочного снятия срочного (условного) вклада (см. комментарий к ст. 837 ГК РФ). С учетом эволюции законодательства можно предположить, что наличие срока возврата вклада в депозитном сертификате, хотя бы и без указания на отсутствие права на досрочное истребование вклада, не должно давать такого права юридическому лицу. Однако подобный вариант толкования является спорным, поскольку расходится с буквальным значением нормы.

4. Сберегательный (депозитный) сертификат, предоставляющий вкладчику право досрочного востребования вклада. Сберегательный или депозитный сертификат может предусматривать право вкладчика на досрочную выдачу денежных средств. В этом случае права вкладчика в отношении банка аналогичны правам вкладчика по договору срочного банковского вклада с правом на досрочное истребование (см. комментарий к п. 5 ст. 837 ГК РФ). По общему правилу в случае досрочного истребования вклада проценты по сертификату выплачиваются в размере процентов, предусмотренных для вкладов до востребования. Сертификат может предусматривать иной размер процентов при досрочном предъявлении требования о возврате вклада. О том же говорит и ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности.

929

Законом в этом аспекте установлено единое правовое регулирование как для сберегательного, так и для депозитного сертификата. Это не препятствует установлению дифференцированного правила о последствиях досрочного возврата вклада для граждан и для юридических лиц. Также нет никаких препятствий для введения различных правил для различных видов сертификатов.

В законе можно обнаружить некоторую неопределенность в отношении таких случаев, когда в сертификате не установлена оговорка

острогом сроке, парализующая право на досрочное истребование вклада, но также и не установлено право на досрочное истребование вклада, иными словами, срок возврата вклада определен ординарным образом (об этом см. комментарий к п. 3 настоящей статьи).

Судебная практика свидетельствует о почти полном отсутствии споров с применением комментируемого пункта.

Детали досрочного снятия вклада по сертификатам, а также вопросы пересчета процентов в такой ситуации см. в комментарии к ст. 837 ГК РФ.

5.Обездвижение. Обездвижение (иммобилизация) документарных ценных бумаг (общие правила в отношении которого установлены в ст. 148.1 ГК РФ) представляет собой юридический прием, с помощью которого документарные ценные бумаги можно подчинить правовому режиму бездокументарных ценных бумаг (§ 3 гл. 7 ГК РФ). Обездвижение документарных ценных бумаг вообще и банковских сберегательных или депозитных сертификатов в частности позволяет нивелировать риски оборота документарных бумаг. Так, например, обездвижение уменьшает риски гибели документарной бумаги, ее хищения, подделки цессионной записи на бумаге и т.п. Риски оборота бездокументарных ценных бумаг, права на которые учитываются банками (иными профессиональными участниками рынка ценных бумаг), значительно меньше, чем риски оборота документарных ценных бумаг. Кроме того, обездвижение документарных ценных бумаг позволяет упростить оборот таких бумаг. Он будет осуществляться путем подачи соответствующих распоряжений лицу, ведущему учет обездвиженных бумаг, и отражения перехода прав в ведущемся таким лицом реестре.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и реквизиты сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения, определены в Положении

осберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденном Банком России 3 июля 2018 г. № 645-П.

930

5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов.

Согласно ст. 148.1 ГК РФ обездвижение документарных ценных бумаг осуществляется путем передачи их на хранение лицу, которое в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги.

В принципе, вполне возможна ситуация, когда сертификат изначально размещается в обездвиженной форме и после оформления сразу же, не проходя через руки вкладчика, оказывается на хранении

вбанке. Но возможно и последующее обездвижение изначально выданного сертификата-документа. Более того, сертификат может быть обездвижен также и последующим его приобретателем, а не первоначальным вкладчиком.

Передача сертификатов на хранение возможна как тому банку, который его выдал, так и иному лицу, если они имеют в силу закона право на принятие на хранение и депозитарный учет ценных бумаг. Необходимость наличия специальной лицензии у лица, принимающего ценные бумаги на хранение с целью депозитарного учета прав по ним, прямо обозначена в ст. 148.1 ГК РФ, а необходимость наличия лицензии, выданной Банком России, у депозитария прямо указана в ст. 39 Закона о рынке ценных бумаг.

Оформление отношений между вкладчиком (депонентом) и депозитарием происходит путем заключения соответствующего договора. После этого депозитарий открывает вкладчику специальный счет для учета операций с такими бумагами. На сертификаты, переданные депозитарию, взыскание по долгам депозитария не обращается. Эти

идругие детали отношений по депозитарному договору отражены

вст. 7 Закона о рынке ценных бумаг.

Как следует из ст. 148.1 ГК РФ, после передачи сберегательных или депозитных сертификатов на хранение депозитарию передача прав, вытекающих из этих ценных бумаг, а также установление залогов в отношении таких прав происходит в соответствии с правилами ст. 149–149.5 ГК РФ путем отражения соответствующих записей по открытому счету в депозитарии (т.е. в режиме оборота прав на учитываемые депозитарием бездокументарные ценные бумаги). Так, согласно п. 2 ст. 149.2 ГК РФ «права по бездокументарной ценной бумаге переходят к приобретателю с момента внесения лицом, осуществляющим учет прав на бездокументарные ценные бумаги, соответствующей записи по счету приобретателя», а в силу п. 3 той же статьи «залог, обременение другими способами бездокументарных ценных бумаг, а также ограничения распоряжения ими возникают после внесения лицом, осуществляющим учет прав, соответствующей записи о залоге, обременении или

931

ограничении по счету правообладателя либо в установленных законом случаях по счету иного лица». В силу прямой отсылки к правилам данной статьи в ст. 148.1 ГК РФ об обездвижении документарных ценных бумаг эти правила ст. 149.2 ГК РФ применяются и в отношении перехода прав и установления залога в отношении прав вкладчика, вытекающих из депонированного сертификата.

Если вкладчик решит забрать сертификат и прекратить депозитарные отношения, депозитарий соответствующий счет закрывает.

5.2. Смысл комментируемого пункта. Все вышеописанное вполне следует из положений ст. 148.1 ГК РФ. Комментируемая же норма говорит о том, что сберегательный или депозитный сертификаты могут изначально оформляться на условиях обездвиженности, на руки вкладчику не выдаваться, а права владельцев таких сертификатов подлежат закреплению в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России. Как описанный механизм может работать в деталях, по задумке разработчиков данной нормы, вступившей в силу с 1 июня 2018 г., на момент написания настоящего комментария не вполне понятно.

В целом логика законодателя, видимо, такая. Сберегательный или депозитный сертификат не отнесены Законом о рынке ценных бумаг к эмиссионным ценным бумагам, размещение которых осуществляется выпусками (объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска ценных бумаг совпадают). Но на практике банки осуществляют серийную выдачу сертификатов. Внутри одной серии сертификатов все условия вклада – процентная ставка за пользование вкладом, дата востребования суммы вклада, процентная ставка, уплачиваемая при досрочном истребовании суммы вклада, – являются едиными. Комментируемая норма предоставляет банку возможность оформить единый (общий, глобальный) сертификат с указанием в нем общей суммы вклада, факт внесения которого удостоверяется одним сертификатом, выданным на условиях обездвижения.

Предусмотренная комментируемой нормой модель оформления прав владельцев сертификатов, видимо, повторяет конструкцию, ранее использованную при выпуске государственных облигаций. Эмитент оформлял глобальный сертификат (документ), удостоверяющий права, закрепляемые облигациями каждого выпуска. В ходе выпуска такой сертификат передавался им на хранение и (или) учет в головной депозитарий, а сами облигации в результате размещения переводились на счета депо владельцев (см. Положение о порядке депозитарного учета на организованном рынке ценных бумаг, утвержденное Приказом Банка России от 28 февраля 1996 г. № 02-51 (утратило силу)).

932

Врамках такой модели банк оформляет единый (общий) сертификат без указания конкретных вкладчиков, который он депонирует

усебя же (в качестве депозитария), и далее привлекает на указанных в этом едином сертификате условиях денежные средства у различных вкладчиков, оформляя этот факт внесением записи по открываемому вкладчику счету депо (если банк имеет лицензию на депозитарную деятельность) с дальнейшим оборотом права на права вкладчиков, внесших ту или иную часть указанной в сертификате суммы, в режиме бездокументарной ценной бумаги.

ВПоложении о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденном Банком России 3 июля 2018 г. № 645-П, указаны обязательные реквизиты общего сертификата, а также требования к условиям выдачи таких сертификатов.

Иначе говоря, законодатель задумал сложный механизм, состоящий в выпуске документарной ценной бумаги (единый сертификат), которая не по воле вкладчика (как в случае с классическим обездвижением), а изначально и безальтернативно трансформируется в запись по счету и de facto в бездокументарную ценную бумагу. Представляется, что использования этого механизма можно было бы избежать, если признать возможность выпуска сберегательных и депозитных сертификатов в виде эмиссионных бездокументарных ценных бумаг.

Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада

вдрагоценных металлах

1.По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла,

атакже выплатить предусмотренные договором проценты.

2.Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен со­ держать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

3.Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обя­ зательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим

933