Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

1.5. Перечисление с вклада третьим лицам. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ перечисление с вклада денег третьим лицам не допускается, если вклад открыт юридическому лицу. В силу того, что к договору металловклада применяются по общему правилу нормы об обычном вкладе (п. 3 настоящей статьи), есть все основания применять этот запрет и в отношении договоров металловклада. Если же вкладчиком является физическое лицо, теоретически договор может предусматривать расчетное обслуживание вкладчика. Кроме того, согласно ст. 859.1 ГК РФ допускается совершение операций по перечислению для счетов в драгоценных металлах (металлические счета). Следовательно, возможно выделение и еще одного вида договора банковского вклада в драгоценном металле, который может предусматривать обязанность банка делать перечисления во исполнение распоряжений вкладчика третьим лицам.

Подробнее о порядке перечисления драгоценного металла с металловклада см. комментарий к ст. 859.1 ГК РФ о металлосчете.

2. Существенные условия. Особенность металловклада предполагает уточнение некоторых положений, чтобы отношения сторон не страдали от неопределенности. Теоретически к существенным условиям металловклада достаточно было бы отнести только вид драгоценного металла и его массу (размер вклада). Остальные положения договорного отношения могли бы определяться исходя из диспозитивных норм. Например, в отношении процентов можно было бы предусмотреть, что по обезличенному металловкладу они причисляются к вкладу по курсу соответствующего металла на день их начисления. По вкладу в натуральном металле можно было бы предусмотреть начисление процентов в виде обезличенного металла. Проект реформы ГК РФ изначально предусматривал необходимость согласования следующих существенных условий металловклада:

–наименования драгоценного металла;

–вида драгоценного металла;

–массы металла;

–пробы металла;

–размера процентов по вкладу;

–формы получения вкладчиком процентов по вкладу.

Однако правовое регулирование пошло по другому пути. Комментируемый пункт требует согласования следующих существенных условий договора металловклада:

–наименования драгоценного металла;

–размера процентов по вкладу;

–формы получения вкладчиком процентов;

939

– порядка расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

2.1.Наименование металла. Требование о согласовании наименования драгоценного металла является объективно необходимым существенным условием. Наименование драгоценного металла является элементом предмета договора, т.е. прав и обязанностей, которые совершаются по поводу данного объекта гражданского оборота. Как уже указывалось, в банковской практике металловклады открываются по тем металлам, которые признаются драгоценными металлами в силу Закона о драгоценных металлах и драгоценных камнях.

2.2.Размер процентов. Размер процентов на вклад по общим положениям о договоре банковского вклада существенным условием не является, поскольку согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ при отсутствии

вдоговоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. в размере ключевой ставки. По металловкладу согласование размера процентов является обязательным (существенное условие договора), так как применение здесь ключевой ставки Банка России невозможно. Впрочем, отсутствие в договоре банковского вклада вообще и в договоре металловклада в частности размера процентов маловероятно, поскольку банки являются достаточно профессиональными участниками гражданского оборота, чтобы упустить в договоре столь существенное для них условие сделки.

2.3.Форма получения процентов. Форма получения вкладчиком процентов предполагает несколько возможных условий договора. Проценты могут причисляться к сумме вклада и капитализировать его (сложные проценты) как в тех случаях, когда вклад возвращается

вденьгах, так и при наличии в договоре условия о возврате вклада

вметалле. Но, кроме того, проценты согласно условиям договора могут выплачиваться отдельно в денежной форме или выдаваться

внатуральной форме.

2.4.Порядок расчета денежных средств, подлежащих выдаче. Если договор предусматривает выдачу вклада и (или) причитающихся процентов не в натуральном драгоценном металле, а в виде денежных средств, договор должен предусматривать порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче. Обычно этот порядок сводится к применению курса банка в отношении соответствующего драгоценного металла, по которому пересчитывается стоимость металла на день выплаты причитающегося по вкладу.

Если металловклад является срочным и вкладчик не забирает вклад в установленный договором срок, такой срочный вклад прео-

940

бразуется во вклад до востребования. Дальнейшее колебание цены драгоценного металла продолжает учитываться, а курс определяется на момент выдачи причитающегося по вкладу, а не по дню окончания срока по вкладу.

Порядок определения размера денежного долга банка важен также и для тех случаев, когда договор предусматривает возможность перевода средств с вклада на счета третьих лиц в денежной форме.

2.5.Последствия отсутствия в договоре существенных условий. Если

вдоговоре металловклада не указаны размер процентов, форма получения вкладчиком процентов, порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, такой договор не может считаться заключенным. Отношения сторон регулируются нормами о неосновательном обогащении (гл. 60 ГК РФ). Получив от вкладчика денежную сумму без правовых оснований, банк согласно ст. 1107 ГК РФ обязан возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты по ключевой ставке (п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Поскольку полученные от вкладчиков, в том числе несостоявшихся, авуары банк использует для выдачи кредитов, он обязан к уплате всех доходов, которые он извлек или должен был извлечь за счет полученного имущества (п. 1 ст. 1107 ГК РФ). Если эти доходы больше суммы ключевой ставки, вкладчик также вправе претендовать на это превышение (зачетный принцип доходов и суммы процентов). Если во вклад по незаключенному договору привлекался драгоценный металл в натуре, банк обязан к его возврату и уплате указанных ранее доходов (например, доходов от предоставления полученного металла в заем третьим лицам), но начисление процентов годовых по ключевой ставке невозможно.

3. Применение общих правил ГК РФ о вкладе. Договор металловклада является разновидностью договора банковского вклада. Соответственно, правовое регулирование подчиняется принципу lex specialis derogat generali, т.е. специальные нормы о металловкладе имеют преимущество перед общими нормами о договоре банковского вклада. Это преимущество специального регулирования проявляется либо буквальным образом, когда закон устанавливает, что соответствующее положение не применяется к металловкладу (см., например, п. 4 комментируемой статьи), либо общая норма отступает перед существом обязательства по металловкладу.

Из существа металловклада следует, что все нормы о договоре банковского вклада, которые предусматривают уплату банком денежных средств вкладчику, не применяются к такой разновидности металловклада, которая предусматривает возвратную операцию в форме пере-

941

дачи натурального драгоценного металла. В этих случаях установленная обязанность банка по уплате денежных средств, соответственно, заменяется обязанностью к выдаче драгоценного металла.

Поскольку размер процентов является существенным условием договора металловклада, норма абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ о том, что при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, не подлежит применению к металловкладу. Размер процентов должен быть указан в договоре металловклада.

Металловклад в силу прямого указания закона не является застрахованным (см. комментарий к п. 4 настоящей статьи).

В силу прямого указания комментируемого пункта соответствующие вкладчики имеют преимущества в удовлетворении их требований

вслучае ликвидации банка, которые предусмотрены абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ. Согласно данной норме при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются также требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

4.Страхование вкладов. Первоначальный Проект реформы ГК РФ не предусматривал никаких особенностей по страхованию металловкладов. Предполагалось, что на такие вклады граждан будет распространяться обеспечение исполнения обязательств банков

ввиде страхования. Страховая защита вклада граждан базируется на социальных мотивах повышения доверия к банковской системе и задаче по массовому привлечению сбережений граждан в развитие экономики за счет консервативного инвестирования. Защита от инфляции и ослабления покупательной способности национальной валюты, как известно, достигается помимо прочего также и с помощью помещения сбережений в иностранные валюты и драгоценные металлы, в том числе в обезличенном виде. В этом смысле названные политико-правовые причины диктуют необходимость установления страхования любых вкладов, причем не только физических, но и юридических лиц.

Но правовые реалии не соответствуют этим ожиданиям. Надо сказать, что и до 1 июня 2018 г. вклады в драгоценных металлах не подлежали обязательному страхованию, поскольку догматически считается,

942