Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

законодателем слова «цели», потребительский кредит (заем) не должен рассматриваться как целевой заем в смысле ст. 814 ГК РФ. Полагаем, что следовало бы определять потребительский заем, указав, что он получается и используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Наконец, комментируемый пункт прямо упоминает о возможности установления в иных законах особенностей предоставления потребительских займов только под проценты. Вместе с тем считаем, что правилами комментируемой статьи не исключается возможность установления таких особенностей и в отношении беспроцентных потребительских займов. В частности, в настоящее время соответствующие особенности условий и порядка выдачи сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом своим членам беспроцентных займов закреплены ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации.

7.2. Закон о потребительском кредите (займе). Закон о потребительском кредите (займе) является основным источником норм законодательства о потребительском кредите (займе).

До вступления в силу норм Закона о потребительском кредите (займе) отношения, складывающиеся по поводу потребительского кредита (займа), регулировались несколькими группами правовых норм, которые содержались в ГК РФ и Законе о защите прав потребителей. Особенности условий и порядка заключения договоров займа с кредитором конкретного вида устанавливались в нормах специальных законов, регулирующих деятельность отдельных видов профессиональных кредиторов. Наличие разрозненных норм в нескольких источниках права нередко приводило к неоднородной правоприменительной практике и отсутствию понятных как для кредитора, так и для заемщика правил взаимодействия. Принятие Закона о потребительском кредите (займе) обеспечило наличие таких унифицированных правил, а также позволило в определенной степени сбалансировать интересы сторон договора.

Необходимо отметить, что, несмотря на очевидный положительный эффект от принятия Закона о потребительском кредите (займе), практика применения его норм выявила необходимость его дальнейшего совершенствования. С момента принятия в 2013 г. в Закон о потребительском кредите (займе) четыре раза вносились изменения, в том числе и в связи с выявленными проблемами правоприменения. Некоторые проблемы применения норм Закона о потребительском кредите (займе), как будет показано далее, остаются нерешенными до сих пор.

(а) Предмет регулирования. Как ранее указывалось, сфера регулирования Закона о потребительском кредите (займе), определенная

244

в ч. 1 ст. 1 указанного Закона, шире, чем это предусмотрено в комментируемой норме. К ней относятся не только отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), но и в связи с исполнением договора потребительского кредита (займа). Как следует из анализа содержания Закона о потребительском кредите (займе), круг регулируемых им отношений также охватывает отношения, возникающие до предоставления заемщику суммы кредита (займа), например, в части обязанности кредитора довести до заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа). Законом о потребительском кредите (займе) устанавливаются особенности заключения договора потребительского кредита (займа) и иных договоров с кредитором и третьими лицами, определяются требования к содержанию договора, включая требования

кразмещению в договоре ПСК. В Законе о потребительском кредите (займе) содержатся нормы, регулирующие отношения при предоставлении и возврате суммы кредита (займа), при переходе прав кредитора по договору к третьему лицу, при нарушении заемщиком денежных обязательств по договору, а также отношения, возникающие в связи с реализацией Банком России и органами государственной власти полномочий по регулированию, контролю и надзору.

Впервоначальной редакции Закона о потребительском кредите (займе) в сферу его регулирования не включался потребительский кредит (заем), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 Закона). Законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ Закон о потребительском кредите (займе) был дополнен новой ст. 6.1, определяющей особенности условий договора потребительского кредита (займа), обеспеченного ипотекой. Одновременно ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе) была дополнена указанием на то, что правила Закона о потребительском кредите (займе) неприменимы

кипотечным займам и кредитам кроме случаев, когда в самом Законе о потребительском кредите (займе) указано на обратное. Положения ст. 6.1 Закона о потребительском кредите (займе) как раз и фиксируют те правила, которые применимы к ипотечному займу или кредиту. Иначе говоря, правила Закона о потребительском кредите (займе) применяются к ипотечным займам и кредитам избирательно. В частности, в рамках реформы 2017 г. Законом о потребительском кредите (займе) для кредиторов по договорам, обеспеченным ипотекой, была установлена обязанность рассчитывать и размещать в договоре примерный размер среднемесячного платежа заемщика, который носит информационный характер. К таким договорам применяются требования Закона о потребительском кредите (займе) в части размещения

245

информации о ПСК, запрета за взимание определенных вознаграждений, размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей и бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, открытому по договору.

Существует некоторая неопределенность относительно включения в сферу применения Закона о потребительском кредите (займе) кредитов (займов), обеспеченных залогом прав из договоров долевого участия в строительстве многоквартирных домов, пая в жилищном строительном кооператива или иных прав, которыми обладает заемщик и которые в будущем будут преобразованы в право собственности на объект недвижимости. Согласно определению, приведенному в п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, под договором ипотеки понимается договор о залоге недвижимого имущества. Следовательно, в силу нормы ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе), казалось бы, можно сделать вывод о том, что договоры, обеспеченные иными видами залога, не исключаются из сферы его действия. В то же время в соответствии с п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Закона о долевом строительстве. Если согласиться с тем, что ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе) содержит правило об ипотеке, то кредиты (займы), обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства, следует также исключить из-под действия Закона о потребительском кредите (займе), кроме случаев, когда сам указанный Закон допускает такое применение (ст. 6.1). Но возможна и иная интерпретация, однозначная позиция в судебной практике пока не выработана.

До принятия Закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ отдельного рассмотрения требовал вопрос о том, распространяется ли сфера регулирования Закона о потребительском кредите (займе) на отношения, возникающие в связи с предоставлением брокерами займов своим клиентам. В зависимости от ответа на этот вопрос должен был решаться и вопрос о том, можно ли квалифицировать такую деятельность в качестве профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Так, согласно п. 4 ст. 3 Закона о рынке ценных бумаг брокер вправе предоставлять клиенту в заем денежные средства и (или) ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг при условии предоставления клиентом обеспечения. Условия договора займа, в том числе сумма займа или порядок ее определения, могут быть определе-

246

ны договором о брокерском обслуживании. Законом о рынке ценных бумаг брокеру предоставляется право взимания с клиента процентов по предоставляемым займам. В Законе о рынке ценных бумаг отсутствует положение о том, что брокер вправе заниматься профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. В связи с этим возникал вопрос о том, является ли такой заем потребительским

всмысле Закона о потребительском кредите (займе). Закон от 27 декаб­ ря 2018 г. № 554-ФЗ ответил на этот вопрос отрицательно и исключил из понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов выдачу займов брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг (п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе)). Сделки на рынке ценных бумаг ввиду своего рискового характера сложно назвать сделками, которые совершаются для удовлетворения личных (бытовых) нужд. К этому выводу склоняется и судебная практика ВС РФ (определения КГД ВС РФ от 1 августа 2017 г. № 24-КГ17-17, от 23 мая 2017 г. № 24-КГ17-3, от 24 мая 2016 г. № 4-КГ16-9), которая указывает, что к такого рода сделкам не подлежат применению нормы о защите прав потребителей. Данный подход также соответствует праву европейских стран, исключающих из сферы законодательства о потребительском кредите (займе) соглашения, которые заключены с инвестиционными компаниями с целью осуществления сделок с финансовыми инструментами.

Из сферы применения данного закона выведены также а) займы, предоставляемые работодателем работнику, б) займы, предоставляемые физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляю­ щей заем (п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе)). Такие займы гражданам не считаются потребительскими.

Также данный закон не регулирует процентные займы, которые граждане на разовой основе дают друг другу. Если гражданин-займо- давец не является скрытым ростовщиком, систематически предоставляющим займы, такой заем (например, между знакомыми) не является потребительским. Но если гражданин-займодавец систематически извлекает прибыль за счет предоставления процентных займов другим гражданам, он занимается незаконной деятельностью и должен нести публично-правовую ответственность. Вопрос о гражданско-правовых последствиях незаконного ростовщичества пока в полной мере не прояснен. Как представляется, признание такого договора ничтожным

вданной ситуации ущемляет интересы заемщика, поскольку влечет для заемщика обязанность возвратить кредитору все полученное по сделке. Более уместным было бы применение к такому договору правил Закона

247

опотребительском кредите (займе). Ведь данный закон распространяется и на случаи предоставления потребительских займов индивидуальными предпринимателями, а согласно п. 4 ст. 23 ГК РФ гражданин, осуществляющий незаконную предпринимательскую деятельность без регистрации, «не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем».

(б)Субъекты правоотношений. Основными субъектами отношений, регулируемых Законом о потребительском кредите (займе), являются кредитор и заемщик.

(i) Закон о потребительском кредите (займе) впервые ограничил круг лиц, которые вправе выступать кредиторами по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона

опотребительском кредите (займе) к кредиторам относятся:

–кредитные организации и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;

–новые кредиторы, которые получили права требования по потребительскому кредиту (займу) в порядке уступки, универсального правопреемства либо при обращении взыскания на имущество правообладателя.

При этом правом предоставлять потребительские кредиты и займы наделены кредитные и некредитные финансовые организации только в случаях, если данное право закреплено в федеральном законе о деятельности такой организации. Банки осуществляют такую деятельность на основании банковской лицензии, которая дает право на осуществление банковских операций по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности). Помимо банков, которые имеют право размещать привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц, право предоставлять потребительские кредиты также предоставлено небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитно-кредитные операции.

Право на осуществление деятельности по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями закреплено в специальных законах, регулирующих деятельность МФО, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Не указанные прямо в законе лица не вправе предоставлять потребительские займы

вкачестве своей профессиональной деятельности (ст. 4 Закона о потребительском кредите (займе)). Осуществление профессиональной

248