Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

на срок, не превышающий 15 дней, и на сумму, не превышающую 10 тыс. руб. (новая ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (займе)). Дополнительно договором должно быть предусмотрено ограничение общей суммы процентов и плат заемщика 0,3-кратной суммой кредита (займа), за исключением неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Для таких договоров перестает также действовать ограничение ПСК. Как следствие, размер процентной ставки по указанным договорам может составлять, например, 2% в день, но максимальный срок начисления процентов не должен превышать 15 дней (15 дней × 2% = 30%, что при расчете суммы процентов дает 0,3-кратную сумму займа), или, например, 5% в день при максимальном сроке начисления процентов в шесть дней.

Таблица 1

254

Нетрудно заметить, что введенные Законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ ограничения, хотя формально и относятся к потребительским кредитам и займам, в действительности затрагивают преимущественно потребительские микрозаймы на сроки до 180 дней и на суммы до 100 тыс. руб., предоставляемые МФО. Именно по данным категориям потребительских займов на начало 2019 г. максимально допустимые значения ПСК превышали 365% годовых (а следовательно, процентная ставка могла быть выше 1% в день)1. Фактически законодатель признал, что установление с 2015 г. максимально допустимой ПСК для таких займов не оказало на их стоимость никакого влияния2. Значение среднерыночной ПСК для микрозаймов в сумме до 30 тыс. руб. и сроком до 30 дней, характеризующихся наивысшей стоимостью, за прошедшие четыре года не изменилось и удерживалось в диапазоне 640–650% годовых, что соответствует процентной ставке 1,8% в день. Новое регулирование позволит административным порядком снизить их стоимость почти в два раза.

Более подробный разбор особенностей Закона о потребительском кредите (займе) выходит за рамки настоящего комментария3.

7.3.Закон о банках и банковской деятельности. Нормы, касающиеся кредитных договоров с физическими лицами, содержатся в Законе

обанках и банковской деятельности. Например, согласно ст. 29 Закона

обанках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, а также увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Впрочем, эта норма ничего нового по существу не устанавливает, так как тот же вывод вытекает из положений п. 2 ст. 310 ГК РФ.

7.4.Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Определение микрозайма дается в п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона

омикрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Под микрофинансовым займом понимается заем, предоставляемый

1  Ежеквартальные значения ПСК можно найти на сайте Банка России // http:// www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/inf/.

2  В отличие от микрозаймов полная стоимость потребительских кредитов за этот же период времени снизилась от полутора до почти двух раз по большей части категорий. Справедливости ради следует отметить, что вклад ростовщического запрета в это снижение оценить крайне сложно. По-видимому, более значимую роль сыграло улучшение конъюнктуры денежного рынка и общее снижение процентных ставок (ключевая ставка Банка России упала с 17 до 7,25%).

3  См.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический комментарий. М., 2014.

255

займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей установленный в законе предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу. Микрозаем является одним из видов потребительских займов, на договоры микрозайма распространяются требования, установленные гл. 42 ГК РФ и Законом о потребительском кредите (займе) к договорам потребительского кредита (займа). Основным признаком договора микрозайма является ограничение его суммы размером 1 млн руб. для микрофинансовых компаний (п. 2 ч. 2 ст. 12) и размером 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний (п. 2 ч. 3 ст. 12). Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях также устанавливает, что займодавцем по договору микрозайма может являться только МФО (ч. 1 ст. 8), а его предметом – денежные средства в валюте Российской Федерации (ч. 1 ст. 8, п. 3 ч. 1 ст. 12).

Положения, установленные в Законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в отношении обязательственных аспектов договоров микрозайма, можно разделить на связанные с предоставлением микрозайма и возникающие на стадии исполнения договора микрозайма (ст. 8–12.1).

Ряд положений касаются информирования потребителя. Так, микрофинансовая организация обязана разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет (п. 3 ч. 2 ст. 9). При заключении договора МФО обязана обеспечить полное и достоверное информирование потенциального заемщика об условиях микрозайма. Пункты 3 и 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях определяют минимальный перечень информации, которую кредитор должен довести до сведения лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, до предоставления микрозайма. К такой информации относятся сведения о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, условия договора микрозайма, сведения о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации

изаемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Отношениям сторон на стадии исполнения договора микрозайма посвящены несколько норм Закона о микрофинансовой деятельности

имикрофинансовых организациях. Большинство из этих норм ничего нового в регулирование не привносят, дублируя общие положения

256

ГК РФ. Это касается, в частности, нормы о праве заемщика распоряжаться суммой микрозайма в порядке и на условиях, установленных договором микрозайма (ч. 1 ст. 11). Можно привести и другие примеры. Так, согласно п. 3 ст. 8 Закона при предоставлении заемщику целевого микрозайма МФО может предусмотреть в договоре микрозайма право осуществлять контроль за целевым использованием микрозайма и обязанность заемщика обеспечить возможность такого контроля, что повторяет положения ст. 814 ГК РФ о целевых займах. Пунктом 5 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях установлен запрет на увеличение размера процентных ставок и (или) изменение порядка их определения по договорам микрозайма, сокращение срока их действия, увеличение или установление комиссионного вознаграждения, но тот же вывод вытекает из п. 2 ст. 310 ГК РФ.

В то же время данный Закон до самого последнего времени содержал одно, действительно ключевое положение гражданско-правового характера в отношении исполнения заемных обязательств: оно касается ограничения процентного бремени (ч. 12–12.1 ст. 6 Закона).

Несмотря на наличие законодательного ограничения предельного размера ПСК, установленного ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому на момент заключения договора микрозайма ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемого в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, указанные предельные размеры ПСК для займов, выдаваемых МФО, все равно оказываются очень высокими и существенно превышают аналогичные значения для кредитных организаций.

Так, например, предельное значение ПСК для договоров, заключаемых в I квартале 2019 г., для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога составляет 100,460% годовых, для потребительских микрозаймов с иным обеспечением – 121,797% годовых, для POS-микрозаймов в зависимости от суммы предельное значение ПСК составляет от 40,473 до 57,292% годовых. Однако наиболее высокие значения ПСК установлены для микрозаймов без обеспечения сроком до 1 года и суммой до 30 тыс. руб. Для данной категории предельное значение ПСК варьируется от 196,632% годовых для микрозаймов, срок возврата по которым от 181 до 365 дней, до 850,429% годовых, выданных на срок до 30 дней.

Высокие процентные ставки по необеспеченным микрозаймам, выданным на короткий срок, объясняются спецификой продукта.

257

Его потребителями выступают малообеспеченные заемщики, часто с испорченной кредитной историей, которые остро нуждаются в наличных деньгах и не могут получить кредит в банке из-за неспособности пройти процедуру проверки своей кредитоспособности. Чтобы компенсировать высокий риск невозврата микрозайма, предоставляемого такому заемщику, МФО закладывают его в повышенную ставку. Поскольку переплата за срок пользования займом до зарплаты в денежном выражении редко превышает несколько тысяч рублей, она не воспринимается заемщиком как сверхвысокая. Ситуация меняется, когда заемщик по каким-либо причинам не возвращает микрозаем

всрок, но кредитор продолжает начислять проценты по повышенной ставке. Указанное приводит к тому, что сумма задолженности заемщика по уплате процентов в разы, а иногда и в десятки раз превышает сумму займа.

Для того чтобы преодолеть эту несправедливость и явную несоразмерность получаемого кредитором вознаграждения, некоторые суды стали квалифицировать высокие проценты как меру ответственности за нарушение срока возврата и уменьшали их на основании ст. 333 ГК РФ. Эта практика была остановлена КГД ВС РФ, которая в нескольких своих определениях указала на то, что проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом в порядке ст. 333 ГК РФ. Вместо уменьшения процентов по ст. 333 ГК РФ КГД ВС РФ предложила иную интерпретацию норм, касающихся возврата микрозайма. Коллегия, ссылаясь на обязанность суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости и их обременительности для заемщика, пришла к выводу о том, что установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности МФО. Исходя из этого, начисление и по истечении срока возврата микрозайма высокой ставки процентов, установленной договором, Коллегия считает неправомерным (определения КГД ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4, от 15 мая 2018 г. № 41-КГ18-2, от 6 февраля 2018 г. № 81-КГ17-25). Этот же подход был подтвержден в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 г. Иначе говоря, по мнению ВС РФ, высокие проценты по договору микрозайма могут начисляться только в течение согласованного

вдоговоре срока заемного финансирования. В период просрочки эти проценты начислению не подлежат, а вместо них подлежат на-

258