Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
82
которые до настоящего времени оговаривались руководителями субъектов
взаимодействия лишь в устной форме.
Специфика предлагаемой формы взаимодействия заключается во включении как
можно более полного комплекса услуг в условия договора с обязательным акцентом на
сроках и суммах взаимных обязательств промышленного предприятия и банка, а
также на то, что выполнение банком своих обязательств произойдет лишь при
исполнении предприятием собственных. Автором исследования, таким образом,
предлагается методический подход к укреплению взаимоотношений предприятий и
банков, посредством развития договорных отношений.
Договор регулирует экономические условия взаимоотношений
промышленного предприятия и банка, обусловленные спецификой клиента.
Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной
стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный
механизм защиты от риска.
Взаимная заинтересованность сторон друг в друге обусловливает
возможность согласования условий взаимоотношений, в процессе которого, каждая из
сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов. Причем
следует отметить, что договорные отношения не предполагают наличие жестких
ограничительных рамок, они предполагают периодический пересмотр условий
договора, по согласованию сторон, в случае изменения условий внешней среды.
Договорные отношения, хотя и являются одним из элементов тактических
действий банков, однако их внедрение, обусловлено миссией и избранной стратегией
банка.
Договор, таким образом, является инструментом для реализации
стратегических планов банка в отношении конкретных клиентов и одновременно основой
(в том числе и юридической) для применения тактических действий с целью
практической его реализации. Следовательно, договор является не только формально-
юридическим понятием. Его основной смысл и значение лежат в плоскости
экономико-правового взаимодействия субъектов рыночной среды (промышленного
предприятия и банка), с учетом ведущей, активной роли банка в этом взаимодействии.
83
Причем параметры этого взаимодействия должны определяться на основе
адекватного анализа банком информационных сигналов по каналам обратной связи от
промышленного предприятия.
Общие принципы и алгоритмы анализа и сценариев взаимодействия с
промышленным предприятием по результатам этого анализа (то есть тактические
приемы) определяются банком. От степени их адекватности и устойчивости к
условиям изменчивой внешней среды и внутренних характеристик
взаимодействующих субъектов зависит, в конечном счете, результат реализации
банковской стратегии.
При использовании подобной формы взаимодействия у промышленных
предприятий появляются определенные обязательства, ответственность перед банком.
Тем самым, устраняется одно из препятствий взаимодействия, выявленное ранее -
риск невыполнения предприятием своих устных обязательств, например, о поддержании
определенного остатка денежных средств на счетах, или не будет выполнены вообще,
или будет существенно задержаны во времени. В результате договорных отношений
устанавливаются конкретные значения по каждому виду (обороты, остатки, объем
инкассируемой выручки, долговых обязательств и т.д.) и цене услуг для конкретных
(значимых для банка) клиентов, суммарная величина которых, является прогнозной для
банка. Таким образом, прогнозные ориентиры банка становятся уже не просто
определенными намерениями, а реально выполнимыми параметрами.
При внедрении подобной формы взаимодействия в практику
взаимоотношений промышленных предприятий и банков, появляется возможность
дополнить классификацию форм взаимодействия промышленных предприятий и банков по
признаку характера договорных отношений.
Система договорных отношений позволяет укрепить, формализовать и
структурировать взаимоотношения предприятий и банков, сделать их более обязательными.
В этом случае взаимодействие выходит на более высокий уровень.
Представляется, что для внедрения системы договорных отношений, прежде всего,
необходима разработка классификации клиентов, на основе которой можно было бы
84
выделить приоритетные группы предприятий, с которыми следует начинать работу по
заключению договорных отношений.
Действительно, как показывает практика, первым шагом на пути
совершенствования механизма взаимодействия промышленных предприятий и банков,
является дифференциация клиентов, их разделение на приоритетные группы, например,
стратегические, крупные, работающие с определенным подразделением банка по
конкретным направлениям, прочие, с пересмотром данных групп не реже, чем один раз в
квартал. Это позволяет выделить наиболее перспективные и привлекательные сектора
клиентского рынка, выявить их перспективы, разработать стратегические и тактические
планы развития, предоставлять клиентам уровень обслуживания, соответствующий
приносимому доходу.
В основе критериев группировки могут выступать различные параметры,
например, размеры остатков на счетах, обороты, объемы использования прочих
услуг банка, потребляемые банковские продукты.
С общетеоретической позиции дифференциацию клиентов можно
рассматривать как меру оценки предприятия путем отнесения его к какому-либо классу,
группе в зависимости от количественных и качественных характеристик его
деятельности. К таковым следует отнести: размер среднедневных остатков на расчетных,
текущих, бюджетных счетах и объем ссудной задолженности. Анализ выделенных
критериев рассмотрен на материалах практической деятельности современного
российского банка.
Рассмотрим критерии классификации клиентов по размеру среднедневного
остатка на счетах и по объему ссудной задолженности (Приложение Е). При этом все
клиенты разбиты на четыре группы.
Выбор именно этих признаков группировки обусловлен тем, что остатки на
счетах предприятий являются одним из основных и наиболее дешевых ресурсов в
85
банке
6
, их удельный вес в структуре привлеченных средств банковской системы
России занимает до 45 %
7
.
С другой стороны, объем ссудной задолженности предприятий, ориентирует
банк на тех клиентов, которые являются для него наиболее доходными,
поскольку, как упоминалось ранее, в настоящее время главным источником
доходов в банковской деятельности являются процентные доходы по операциям
кредитования.
Данные критерии классификации, в отличие от других методик структуры
клиентской базы, производить оперативный анализ взаимодействия с
промышленными предприятиями.
Границы групп клиентской базы определялись автором исследования на
основе средней величины кредитного портфеля банка, равной 10 млрд. руб., и
средней величины остатков на расчетных, текущих и бюджетных счетах. Для
разделения на группы использовался удельный вес клиента в общем объеме
привлеченных/размещенных средств банка.
Исходя из этого, в четвертую, наиболее значимую для банка группу были
отнесены клиенты, формирующие более 1 % объема размещенных и более 0,1 %
привлеченных ресурсов. Разница в выборе порогового значения обусловлена
значительным разрывом в количестве клиентов, участвующих в формировании
активов и пассивов банка. Пороговые значения для третьей и последующих групп
определялись в долевой привязке к границе четвертой группы. При этом при
разделении кредитуемых клиентов использовался коэффициент 0,1. Для клиентов,
участвующих в формировании остатков на счетах, при определении границы
третьей группы использован коэффициент 0,2, что вызвано более низкой
относительной величиной границы четвертой группы. Для определения границ
второй и первой группы применялся коэффициент 0,1.
6
Пэйдж, Н. Банковская реформа в России [Текст] / Н. Пэйдж, Дж. Лонгсдон, А. Джайлс, Л. Клэпп // РЦБ: Рынок ценных бумаг. -
2002. - № 10 (217). - С 22-27.
7
Козлов, А. «Работаем тихо, аккуратно, чтобы не поднимать волны» [Текст] / А. Козлов // Деньги. - 2003. - № 24 (426). - С. 14-18.
86
В Приложениях (Приложение Ж и И) предложена группировка клиентской
базы современного российского банка по размеру среднедневного остатка на
рублевых и валютных счетах с охватом 58 192 клиентов.
На основании данных (Приложение Ж) можно судить о том, что 51 клиент
(0,1 % всех клиентов) обеспечивает рассматриваемому банку 23,9 %
среднедневных остатков денежных средств на рублевых счетах и 20,2 % всего
объема ссудной задолженности. В то же время, 54 085 клиентов (92,9 % от всех
клиентов) - лишь 19 % среднедневных остатков денежных средств на рублевых
счетах и 7,8 % всего объема ссудной задолженности.
Из Приложения (Приложение И) видно, что 6 клиентов (0,2 % всех клиентов)
обеспечивает рассматриваемому банку 26,4 % среднедневных остатков денежных
средств на валютных счетах и 71 % всего объема ссудной задолженности. В то же
время, 3 781 клиентов (99,3 % от всех клиентов) - 44 % среднедневных остатков
денежных средств на валютных счетах и 4,2 % всего объема ссудной задолженности.
Для банка клиент, имеющий большие ресурсы, как размещенные в банке, так
и заимствованные у него, более привлекателен, поскольку на обслуживание
каждого клиента затраты банка примерно одинаковы. Поэтому, чем больше
клиент размещает/заимствует у банка, тем меньше удельные затраты банка на
каждый рубль средств.
Таким образом (Приложения Ж и И), начинать заключение договоров
необходимо с клиентами, относимыми, согласно предложенных критериев
классификации клиентской базы, к IV группе. Это объясняется тем, что именно
эта группа, несмотря на то, что в нее включено относительно небольшое
количество клиентов (51), обеспечивает наибольшие остатки денежных средств на
расчетных, текущих и бюджетных счетах, а также является самым крупным
заемщиком.
На основе таких группировок можно судить не только о приоритетности
заключения договоров с клиентами, но и проводить оперативный анализ.
Снижение оборотов денежных средств по счетам группы клиентов может
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2618