Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка на примере ООО «Русфинанс Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
69
Таким образом, за счет совершенствования системы оценки
кредитоспособности заемщиков – физических лиц процентные доходы ООО
«Русфинанс Банк» увеличатся на 2663844 тысяч рублей в год.
Программа лояльности подразумевает разнообразные скидки, акции и
прочие особые условия для держателей карт.
Для расчета эффективности мероприятия воспользуемся данными за
прошедший год. За 2016 год Банком было эмитировано 94000 банковских карт,
в 2017 году – 96 000 банковских карт.
Затраты на выпуск 100 000 карт в банке составляют 1 500 000 рублей,
исходя из расходов на 1 банковскую карту в размере 15 рублей
Расчет затрат по всему обьему выпуска можно провести по формуле:
Зкарт=n*Р
где n – количество карт; Р – цена 1 карты.
Зкарт=100000*15=1 500 тысяч рублей.
Запуск программы лояльности в среднем составляет 70 000 тысяч
рублей. Организационные, информационные затраты составят в среднем 300
тысяч рублей в месяц, рассчитать совокупные затраты за можно можно по
следующей формуле:
З общ.орган.=З мес*12
Где, З мес. – организационный и информационные затраты в месяц. З
общ. орган.=300 тысяч*12=3600 тысяч рублей.
По мнению банковских экспертов, и банков в отрасли, которые
используют программу, в среднем программа лояльности увеличивает прибыль
на 4,5% в год.
Первый вариант внедрения «Программы лояльности». Партнерство
банка и продуктового ритейлера. Интерес ритейлера заключается в
стабилизации оборота, увеличении доли лояльных клиентов, которые обеспечат
равномерный приток денежных средств. Интересом ООО «Русфинанс Банк»
70
являются качественные (десятки тысяч рублей с 1–го клиента) депозиты по
сравнительно низкой ставке.
Программа функционирует по следующей схеме. Клиент открывает
специальный депозит в указанном ритейлером банке на конкретную сумму,
которая страхуется. Договор заключается на год с нулевой процентной ставкой.
К депозиту прилагается идентификационная карта, учитывающая количество
средств, которые потрачены у ритейлера. Это может быть и обычная
банковская карта ООО «Русфинанс Банк».
На любую покупку у ритейлера владелец депозита получает скидку 15%,
но только до тех пор, пока не «накопит» сумму в 15% от суммы своего
депозита.
Фактически для клиента это означает депозит под 15% годовых. Банк
перечисляет ритейлеру 10–12% от суммы депозитов, компенсируя тем самым
расходы ритейлера на скидку клиенту. Выгоды для клиента ООО «Русфинанс
Банк» и ритейлера программы представлены в таблице 16.
Таблица 16
Выгоды бонусной программы «Лояльность» для клиента,
кредитного учреждения и ритейлера ООО «Русфинанс Банк»
Субъект
программы
Выгоды
Клиент
В случае страхования депозита в 50 тысяч рублей,
то купив в ритейлера товаров на 50 тысяч рублей
скидка клиента составляет 15%, т.е. экономия 7500
рублей
Банк
Депозиты за 10–12%. Так называемые дешевые
денежные средства. Например, за депозит в 50
тысяч рублей, банк оплатит лишь 6 тысяч рублей в
год (50 тысяч*0,12)
Ритейлер
За 3–5% скидки, которую получает клиент –
ритейтер стабилизирует свой оборот и появится
возможность его планирования (клиент все
спланирует самостоятельно, объявив сумму
депозита и одновременно ту сумму, которую он
собирается потратить у ритейлера за год)
71
Второй вариант «Программы лояльности».
Участие в программе «Аэрофлот Бонус». За полеты на рейсах компании
«Аэрофлот» участнику программы «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные
мили (согласно тарифу перелета и классу обслуживания).
Также, бонусные мили можно получать, пользуясь услугами партнеров
программы. Заработанные мили клиент может потратить на приобретение
премиальных авиабилетов в Аэрофлоте или у членов авиаальянса, а также
приобретая услуги определенных партнеров. В программе «Аэрофлот Бонус» в
настоящее время участвуют семь банков – партнеров:
1. ПАО «Сбербанк России»;
2. «Русский Стандарт»;
3. АО «Альфа Банк»;
4. Газпромбанк;
5. СМП Банк;
6. УРАЛСИБ;
7. CitiBank.
При подключении кредитной карты у банков–партнеров и пользовании
данной картой участнику программы также начисляются бонусные мили.
Рассчитаем выгоду для клиента банка. Среднестатистический
пользователь кредитной карты (индивидуальный предприниматель) тратит
около 270 тысяч рублей, он старается по преимуществу применять льготный
период кредитования.
Льготный период кредитования подразумевает снижение% ставки по
кредиту до минимальной во время льготного периода 30 дней. Ежемесячно для
погашения задолженностей перечисляет на счет примерно равные суммы, 60%
средств снимает наличными.
Проведем анализ расходов по кредитной карте клиента программы
«Аэрофлот Бонус», при этом для наглядности возьмем клиента, отдающего
предпочтение накоплению миль посредством расчетов по карте.
72
Сравнительный анализ среднестатистического клиента банка и клиента
по программе «Аэрофлот Бонус» представлен в таблице 17.
Таблица 17
Сравнительный анализ среднестатистического клиента ООО
«Русфинанс Банк» по программе «Аэрофлот Бонус»
Годовые
расходы
Доход
банка
Себестоимост
ь услуг на
1–го
клиента
Дополнительн
ый доход на
1–го
клиента
Чистый
Доход банка
на 1–го
клиента
Среднестатис
тический
клиент
270
тысяч
рублей
7583,44
рублей
или
2,8%
1093 рублей
(оплата за
партнерскую
сеть ПАО
Росбанк)
0,00 рублей
6490,44
рублей или
2,1%
Клиент по
программе
«Аэрофлот
Бонус»
400
тысяч
рублей
11200
рублей
или
2,8
%
0,00 рублей
4000 рублей
(банк–эмитент
получит не
менее 1% )
15200
рублей или
3,8%
Среднестатистический клиент:
Доход Банка от годового расхода равен:
270 тысяч*0,028=7583,44 рублей
Чистый доход банка равен:
Доход Банка – себестоимость услуг=7583,44 – 1093=6490,44 рублей
Клиент по программе «Аэрофлот Бонус» Доход Банка от годового
расхода равен:
400 тысяч*0,028=11200 рублей
Чистый доход банка равен:
Доход Банка + дополнительный доход на 1–го
клиента=11200+4000=15200 рублей.
Банк, кроме дохода, который принес ему клиент в виде уплаченных
непосредственно клиентом комиссий и процентов, получает дополнительный
доход от торговых точек, а если один банк одновременно является и эмитентом
и эквайром, то его доход может составлять до 2% от каждой операции, а это от
4 до 8 тысяч рублей в доход банка с каждого клиента в год.
73
Расчет стоимости услуги по снятию денежных средств через банкомат
кредитной карты: клиент уплачивает 3% от суммы операции (но не менее 350
рублей).
Таким образом, внедрение Программы лояльности позволит ООО
«Русфинанс Банк» сохранить постоянных клиентов, а также привлечь новых.
Проанализировав ситуацию, подведя итоги, выявив проблемы, которые
характерны для ООО «Русфинанс Банк», проведя необходимые расчеты, автор
предлагает решение данных проблем с помощью ряда мероприятий.
Мероприятия автор попытался отразить в таблице 18.
Таблица 18
Сводная таблица предложений и мероприятий по
совершенствованию инновационной деятельности ООО «Русфинанс
Банк»
Проблемы
Решения
Экономический эффект
Программа лояльности
Привлечение новых клиентов,
получение прибыли от
существующих
Эффект: 4835699
Расширение спектра
предоставляемых
потребительских
кредитов
Введение проекта–
предоставление овердрафта
по пластиковой карте
Эффект: 140 455,30
рублей
В итоге, развитие системы инновационной работы на основе
обслуживания физических лиц по потребительскому кредитованию в ООО
«Русфинанс Банк» только представленным направлениям позволит получить
дополнительный операционный доход в 2018 году в размере:
2663844+140 455+ 2031400=4835699 тысяч рублей
Поэтому, планы ООО «Русфинанс Банк» по предоставлению овердрафта
по пластиковой карте», высвобождение денежных средств для осуществления
активных операций нужно скорректировать с учетом прогнозных моделей,
полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно
увеличить дополнительный операционный доход ООО «Русфинанс Банк».
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3269