Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка на примере ООО «Русфинанс Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах.
Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит.
Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором
указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением
для предоставления кредита или нет.
Предлагаемая к применению ООО «Русфинанс Банк» система
андеррайтинга заемщиков должна состоять из 2–х аналитических блоков: блока
анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках
банка, о выданных кредитах и истории их погашения.
Блок принятия решений используется непосредственно для получения
заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему
кредита, о максимально допустимом размере кредита.
Предлагаемый метод совершенствования организации процесса
кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их
кредитоспособности позволит ООО «Русфинанс Банк» унифицировать
процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и
обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Положительная сторона предложенной методики – возможность банка к
любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в
рамках которого будет учтено нужное количество характеристик. Минус
данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой
квалификации банковского персонала. Тем не менее снижение трудоемкости
возможно за счет автоматизации процесса.
Экономическая эффективность внедрения предложенной методики
оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц заключается в
снижении экономического ущерба ООО «Русфинанс Банк» от неоплаты
просроченной задолженности по кредитам.
60
Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков
физических лиц ООО «Русфинанс Банк» рекомендуется автоматизация данного
процесса.
Для банка целесообразно внедрение системы" EGAR данного процесса.
Для банка целесообразно внедрение системы "EGAR-Scoring", разработанной
специалистами международной компании "EGAR-Technology".
Система "EGAR-Scoring" решает задачи всесторонней оценки
кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные
возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.
В качестве дополнительного информационного сопровождения
автоматизированной системы "EGAR-Scoring", компания EGAR-Technology
оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных
продуктов и сопровождающих их бизнес–процессов. Это тоже в настоящее
время актуально для ООО «Русфинанс Банк».
Экономическая эффективность разработанных мероприятий,
направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности
заемщиков – физических лиц в ООО «Русфинанс Банк» заключается в
следующем:
сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные
потери по кредитам;
снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков –
физических лиц;
увеличение активных операций банка за счет увеличения числа
заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.
Внедрение в практику деятельности ООО «Русфинанс Банк»
предложенных мероприятий должно нести для банка определенный
положительный экономический эффект.
Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от
злоумышленников, Тем не менее добиться высокого уровня доверия
61
пользователей к системам интернет–банкинга им пока не удалось. Переломить
ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием
персонала банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое
страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как показало
исследование, проведенное «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и
компаний страхуют риски, связанные с злоумышленными действиями третьих
лиц, 7 – риски потерь, вызванных действием или бездействием персонала.
Популярность интернет–банков будет уверенно расти, и связано это
прежде всего с тем, что в интернет–банкинге клиент может получить не только
все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата
мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг –
осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России
и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты. Также
активно стала развиваться услуга финансового планирования и далее она будет
все более и более функциональной – клиенты смогут не только
анализировать свои расходы (на что потратил и насколько вышел из
запланированного бюджета), но и получать от банка рекомендации и
предложения по управлению своими финансами.
Очевидно, что развитие интернет–банкинга является локомотивом роста
российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций –
ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это
интересно и банковским клиентам – ведь использование интернет–банкинга
избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Внедрение в практику работы банка ООО «Русфинанс Банк»
предложенных мероприятий должно нести для банка определенный
экономический эффект.
Введение нового вида кредитования – овердрафтные карты.
62
Карточные счета работникам предприятий Хакассии в ООО «Русфинанс
Банк», открыто в среднем 3 000. Прибыль, которую может получить отделение,
выпустив овердрафтные карты, рассмотрим на примере данного предприятия.
На предприятии работает в среднем 3000 человек. Желание получить
овердрафтную кредитную карту изъявит в среднем 46% рабочих и служащих
от общего числа работающих. Себестоимость овердрафтной карты типа VISA
Classic – 18 рублей за карту.
Годовое обслуживание овердрафтной карты VISA Classic 1 год – 600
рублей/карту; 2 год – 360 рублей/карту. Лимит по карте, утвержденный
Советом отделения и прописанный в тарифах в среднем составляет 25 000
рублей и равен средней заработной плате по Хакассии.
Овердрафт предоставляется сроком на 1 месяц с момента снятия
денежных средств с пластиковой карточки и дальнейшего списания с
карточного счета.
Тариф за пользование разрешенным овердрафтом – 17%.
Тариф за превышение срока пользования овердрафтными средствами
(неразрешенный овердрафт) составляет 34%.
По разрешенным овердрафтам начисляется резерв в размере 1,5% от
суммы овердрафта. Данная ставка по резерву может меняться в связи с
указаниями ООО «Русфинанс Банк» в большую или в меньшую сторону. Тогда
резерв пересчитывается.
Также он пересчитывается в том случае, если клиент воспользовался
овердрафтом не в полном объеме.
Но для расчетов возьмем среднее значение 1,5% от суммы овердрафта и
примем условие, когда владельцы карт пользуются кредитными средства в
полном объеме, в размере предоставленного лимита.
Рассчитаем доход, который получит отделение при внедрении данного
кредитного продукта и расчеты представим в виде таблицы 13.
63
Таблица 13
Расчет эффекта при внедрении овердрафтного кредитования в ООО
«Русфинанс Банк»
Показатель
Расчет показателя
Значение показателя
Среднее число
владельцев
кредитной карты
3000*0,46
1380 человек
Общая сумма
разрешенного
овердрафта
1380*25 000
34 500 000 рублей /мес.
Месячная выручка по
овердрафтам
25 000*0,17/12*1380
488 740,80 рублей /мес.
Выручка за месяц за
обслуживание
пластиковой карты в 1
год
1380*600/12
69 000 рублей /мес.
Выручка за месяц за
обслуживание
пластиковой карты во
2 и последующие годы
1380*360/12
41 400 рублей /мес.
Общая себестоимость
выпущенных
овердрафтных карт
1380*18
24 840 рублей
Резерв на возможные
потери по кредитам
(1,5%), начисленный
34 500 000*0,015
517 500 рублей /мес.
Доход за 1 месяц (1–й
год
обслуживания)
488 740,80 +69 000 –
517 500 –24 840
15 400,80 рублей /мес.
Доход за 1 год (1–й год
обслуживания)
15 400,80*12
184 809,60 рублей /год
Чистая прибыль (1–й
год обслуживания)
184 809,60–(184 809,60
Х0,24)
140 455,30 рублей /год
Доход за 1 месяц (2–й
год
обслуживания)
488 740,80 +41 400 –
517 500
12 640,80 рублей /мес.
Доход за 1 год (2–й год
обслуживания)
12 640,80*12
151 689,60 рублей /год
Чистая прибыль (2–й
год
обслуживания)
151 689,60–(151 689,60
Х0,24)
115 284,10 рублей /год
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3269