Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
11
б) срочность кредита. Принцип срочности отражает ворота не в любое
приемлемое для заемщика время, а в точно определенное время,
зафиксированное в соглашении сторон. Чрезвычайная ситуация, такая как
погашение кредита, является самым важным атрибутом кредита. Нарушение
условий, указанных в настоящем договоре, является достаточным основанием
для применения кредитором экономических санкций к заемщику в виде
увеличения начисленных процентов и, с большей задержкой, для обращения в
суд за компенсацией, в том числе в рамках процедуры банкротства.
В) выплата кредита. Принцип оплаты означает, что абсолютное
большинство кредитных операций подлежит оплате, то есть они включают в
себя не только перечисление определенной суммы в конце срока, но и,
например, выплату определенной заработной платы кредитору в той или иной
форме. Денежная форма премии это называется процентом. Принцип оплаты
отражает необходимость достижения единства интересов как кредитора, так и
заемщика. Оплата кредита также дает возможность обеспечить определенную
степень антиинфляционной защиты населения от денег в экономике
2
.
Принцип оплаты отражает двойственную функцию кредита: проценты
служат стимулом для заимодавцев давать им ссуды, а, следовательно, приводят
к наиболее полному использованию вообще в течение короткого времени
имеющихся средств всеми хозяйствующими субъектами и всеми слоями
населения для нужд хозяйственного обращения и развития потребления;
проценты являются важным стимулом для наиболее эффективного
использования заемных денег путем выбора заемщиками наиболее выгодного
способа производства. Необходимость своевременного возврата денежных
средств, полученных населением в кредит на потребление личных сил
позволяет эффективно управлять ими в доме и искать дополнительные
источники дохода. Источником выплаты процентов по кредиту является часть
2
Мухина, Е. В. Понятие, сущность и классификация кредитоспособности экономического субъекта / Е. В.
Мухина, М. А. Мельникова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 46-
47. — URL: https://moluch.ru/archive/277/62577/ (дата обращения: 21.05.2020).
12
дополнительной прибыли, полученной от его использования, которая
передается заемщиком кредитору.
г) для гарантированных кредитов как принцип кредитной сделки,
показывающей, что заемщик, имущество, стоимость, недвижимость или
солидный гарант позволяет кредитору иметь уверенность в том, что возврат
предоставленных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип подразумевает
фактическое предоставление кредита заемщику с различными видами
имущества или обязательствами сторон. В качестве гарантии своевременного
погашения кредита кредитор по договору принимает в качестве залога
гарантию и обязательства в иных формах, принятых на практике.
д) кредитор, выдавая кредит в качестве залога, проверяет, гарантирована
ли ликвидность залога, то есть способность активов превращаться в деньги.
д) целевое назначение кредита применяется к большинству видов
кредитных операций, выражающих необходимость целевого использования
средств, полученных от кредитора. Она нашла практическое выражение в
соответствующем разделе кредитного договора, в котором излагается
конкретная цель кредита, а также в процессе осуществления банковского
контроля за соблюдением заемщиком этого условия. Нарушение этого
обязательства может привести к досрочному изъятию кредита или введению
неустойки (увеличению) процентов по кредиту.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяется
той функцией, которую он выполняет, как общей, так и выборочной:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики
рынок ссудного капитала выступает в роли насоса, который сливает временно
имеющиеся финансовые ресурсы в одни сферы хозяйственной деятельности и,
направляя их другим людям, дает более высокую прибыль.
2. Экономия затрат на обработку данных. Это вытекает из экономической
сущности кредита, источником которого является сумма финансовых ресурсов
для небольшого по времени выпуска процесса обращения промышленного и
торгового капитала. Временную разницу между поступлением и расходованием
13
средств хозяйствующего субъекта можно определить не только превышением,
но и недостатком финансовых ресурсов. Отсюда-большой оборот в будущем
для восполнения временного дефицита собственных оборотных средств. Ссуды
ускоряют оборот капитала, а значит, и экономят общую стоимость обращения.
3. Функция замещающих денег и кредитных денег. Кредит ускоряет не
только товарное, но и денежное обращение, выводит из него наличные деньги.
В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается
механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежное
обращение.
4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства
сопровождалось процессом концентрации капитала. Заемный капитал
позволяет предпринимателям расширять масштабы производства и получать
больше прибыли. Концентрация капитала даже в небольших масштабах должна
приносить положительные экономические результаты в российских условиях.
5. Интересная функция. Кредитные отношения, которые предполагают
возврат небольшого по времени кредита стоимости и некоторого количества в
виде процентов, побуждают заемщика использовать кредит более рационально,
более эффективно управлять экономикой при получении кредита.
Кредитная функция, по мнению О. Лаврушина
3
:
1. Перераспределительная функция. При кредитной сделке кредитор
может в одном из случаев передать товарно-материальные запасы заемщику
для использования в течение короткого времени; в другом, что более
характерно для современной экономики, это кредит, денежные средства. В
обоих случаях при одинаковом смысле этой сделки передача объекта
происходит по-разному. Однако это различие касается формы объекта, а не его
содержания: независимо от формы, Цена перераспределяется.
Перераспределительная функция кредита характеризуется перераспределением
стоимости. Это может произойти в зависимости от территориальных и
3
Банк и банковские операции: учебник/ коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. – Москва: КНОРУС,
2019. с 68
14
отраслевых особенностей. Различные организации и физические лица могут
вступать в кредитные отношения независимо от своего местонахождения. Для
займа, где кредитор и заемщик друг от друга не имеют никакого значения.
Такое перераспределение стоимости можно назвать интертерриториальным.
2. Замена действительных денег кредитными операциями. Современная
кредитная экономика создала условия, необходимые для такого замещения. Для
расчетов за товары и услуги вместо реальных денег предлагается приобретение
за счет кредитных ресурсов (долга) который будет обеспечен реальным
поступление средств. В экономическом развитии страны значительную роль
играет кредит, который характеризуется результатами, которые появляются во
время его работы для всех членов общества: частных лиц, субъектов
хозяйствования и государства.
Значимость кредита отображает не весь итог приобретенный с его
участием, а только границу, часть, уровень роли, влияния, воздействия кредита
в достижении результатов в разных экономических действиях и работы
хозяйственной системы в целом.
Значимость кредита выражается в процессе фактического применения его
многофункциональных способностей воздействовать на экономические
процессы в обществе. С точки зрения оценки характера влияния, значимость
кредита способна являться положительной, стимулирующей, конструктивной и
негативной, отрицательной, сдерживающей, разрушительной. С точки зрения
степени влияния на ход экономических процессов и получаемый результат,
роль кредита может быть основной, решающей, определяющей, значительной,
вторичной, несущественной, незначительной, незаметной (невесомой)
4
.
Значимость кредита способна сокращаться и увеличиваться в связи с
производительностью применения в соответствии с его истинным
направлением (отталкиваясь от характера и содержания экономической
категории) на основе правильного выбора форм и разновидностей кредита их
4
Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - c. 112
15
наилучшее соответствие при преобразовании ссудного фонда в заемный
капитал, принципов и механизма кредитования.
При рассмотрении роли необходимо иметь ввиду, что она проявляется в
разных направлениях функционального воздействия кредита и прямо или
косвенно оказывает большое влияние на различные аспекты существования,
функционирования и формирования кредитуемых субъектов. Имея это в виду,
можно отметить следующие аспекты роли кредита:
а) увеличение размеров производства и реализации продукции
предприятий и отраслей;
б) пропорциональному формированию экономики в целом и ее отдельных
отраслей (промышленность, сельское хозяйство, качество и т. д.);
в) снижение издержек производства и обращения, экономия
материальных и энергетических ресурсов, снижение цены живого труда и
увеличение его производительности;
г) увеличение технического переоснащения предприятий и обновления их
ключевых фондов;
д) увеличение качества и конкурентоспособности продуктов и услуг;
е) расширенное воспроизводство труда, увеличение его квалификации и
производственного потенциала;
ж) ускорить накопление капитала, повысить прибыль бюджетов всех
степеней;
з) ускорение и рост производства и личного потребления в процессе
воспроизводства;
и) развитие рационального размера оборотных средств, требуемых
предприятиям для их производственной деятельности.
Роль кредита кроме того выражается в отрицательных явлениях: при
недокредитовании экономики – упадок производства и увеличение
безработицы, при ее перекредитовании способен появиться дефицит товаров и
инфляция.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177