Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
При анализе портфеля кредитов физическим лицам учитываются
ипотечные, потребительские и автокредиты. Банки получают прибыль,
выпуская деньги интересующихся граждан.
Потребительское кредитование - это банковская операция по
обслуживанию клиентов, которая позволяет получить деньги в долг на
определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут существенно
отличаться, но имеют главное условие – вы должны вернуть деньги в строго
оговоренный срок и заплатить определенную сумму денег за их использование.
Рассмотрим целевое кредитование. Если у вас нет достаточно денег для
реализации конкретной идеи, вы можете подать заявку на получение кредита
aim. Это может быть автокредит, ипотека, рефинансирование долга и т.д.
Целевые банковские кредиты предполагают отчет о потраченных деньгах
5
.
Далее идет цель заемщиков, не являющихся заемщиками. Если вы не
хотите отчитываться перед кредитором, то проще взять стандартный
потребительский кредит. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в
том числе и на крупные покупки. Эти кредиты выдаются на короткий срок, и
объем кредитования будет небольшим. Если вы обеспечиваете безопасность, то
можете рассчитывать не только на выгодные условия, но и на большие деньги.
Существуют различные виды классификации банковских кредитов, но
среди основных признаков выделяют следующие: целевое назначение; наличие
денег; поручительство; данный способ предоставления; срок погашения.
На дату погашения кредита. Если рассматривать кредитную банковскую
программу, то можно убедиться, что деньги выдаются на разные периоды
времени. В зависимости от этого существует условная классификация
потребительских кредитов, причем в банковском секторе России и за рубежом
основания для определения границ различны.
Кредиты по срокам погашения делятся на следующие: краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные.
5
Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018. - c. 78
17
В соответствии с характером обеспечения кредита, кредит такой как:
гарантии и поручительства.
В первом случае кредиты выдаются только с предъявлением залога,
местом нахождения объекта залога является движимое и недвижимое
имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, обеспечение
и т.д. Этот метод помогает минимизировать фактор кредитного риска.
На все время регистрации. Согласно информации на сайте кредитной
организации, вы можете видеть, что до 5-10 рабочих дней имеете право на
рассмотрение заявления, если проблема касается потребительского
направления кредитования. Среди всех продуктов вы можете найти те, которые
определятся в день обращения, а иногда и через несколько минут. В этом
смысле выделяются обычные кредиты и экспресс-кредиты
6
.
На первом месте по популярности потребительские кредиты, но кроме
того, банки предлагают ипотечное кредитование – деньги на покупку или
строительство недвижимости. Кроме того, частные клиенты имеют право
выбирать, как они хотят получать деньги – наличными, на карту или
банковский счет. По этой причине, прежде чем брать кредит, вы должны
тщательно изучить каждое предложение.
Общая стоимость потребительского кредита (займа) определяется как
годовая ставка и в денежном выражении и рассчитывается в порядке,
установленном настоящим Федеральным законом.
Целевой кредит выдается на приобретение определенного вида
продукции. В этом случае денежные средства заемщику не предоставляются,
поскольку все платежи осуществляются между продавцом и банком при
использовании безналичной формы оплаты.
В зависимости от срока кредита, кредит может быть долгосрочным (срок
кредита более пяти лет), среднесрочным (на срок кредита один год или до пяти
лет), краткосрочным (на срок кредита менее одного года). Ставки по
6
Лавришко А.С.Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние на экономическое
развитие страны. // Российский экономический интернет журнал, 2017. [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.erej.ru/upload/iblock/cb1/cb1504abc2c946cd71e012f059733a57.p
18
потребительским кредитам устанавливаются каждым финансово-кредитным
учреждением самостоятельно.
Особенностью потребительского кредита является то, что его можно
контролировать и гарантировать (бланк). Кредит, обеспеченный залогом
(движимым и недвижимым имуществом), гарантией или поручительством.
Конечно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательного погашения, но
риск невозврата в любом случае существенно снижается. Программа
банковского обслуживания существует несколько видов и форм
потребительского кредита.
К основным формам потребительского кредита относятся:
а) покупка в рассрочку (использование для продажи товаров длительного
пользования: бытовой техники, автомобилей, мебели);
б) кредитные и дебетовые карты;
C) автоматически возобновляемый кредит (аналогично кредитной карте);
г) личные займы;
д) овердрафт (форма кредита, которая дебетует денежные средства со
счета клиента);
д) скоринг (быстрая выдача кредитного займа).
Виды потребительского кредита существует несколько основных
вариантов. Как правило, любой из представленных видов потребительского
кредита может быть предоставлен без сертификатов, без поручительства.
Потребительские займы. Один из самых популярных видов
потребительского кредита. Он может быть выдан банком любому
трудоспособному лицу, чтобы занять деньги, но в размере, установленном
Банком. Сумма кредита будет рассчитываться исходя из общей оценки,
основанной на платежеспособности заемщика.
Возобновляемый потребительский кредит. Также этот вид кредита
называют просрочкой в предоставлении кредитованных денег. Суть данного
кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение
19
определенного срока, указанного в кредитном договоре, в течение которого
заемщик может рассчитывать на полное предоставление суммы кредита.
Потребительский кредит на покупку товаров. Заемщик получает этот
кредит при покупке товара непосредственно в розничном учреждении, которое
продает потребителю определенные услуги или товары.
При этом в торговой организации они должны были уже заключить
договор с банком-кредитором.
Потребители берут кредиты для оплаты своих услуг. Этот кредит
предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами
третьих лиц, такими как образование и медицинские услуги.
Целевого потребительского кредитования. Этот вид кредита относится к
кредитам для добросовестных плательщиков кредитов. Она выдается, когда у
заемщика уже есть положительная кредитная история. Потребительское
кредитование для семей. Это кредит, выдаваемый зарегистрированным
заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Потребительское
кредитование пенсионеров. Этот вид кредита имеет многоцелевой характер,
который предоставляется только в категории граждан, достигших пенсионного
возраста, но все еще продолжающих работать.
Потребительское кредитование под залог реальных материалов
(ломбардный кредит). Основной особенностью данного кредита является то,
что при выдаче денег в банке платежеспособность заемщика не учитывается,
так как в банк из залога передается стоимость материалов, принадлежащих
заемщику.
Кредиты наличными. В структуре кредитного портфеля банков можно
найти предложения в виде кредитов наличными. Эти продукты пользуются
большим спросом. Прежде чем подать заявку на получение кредита,
необходимо проверить, не взимает ли финансовая организация дополнительные
деньги за выдачу наличных в кассе. Комиссия, как правило, составляет
определенный процент от предоставленной суммы.
20
Ипотека – это залог недвижимого имущества, а ипотечный кредит – это
предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под
залог недвижимости (ипотеки).
Отсутствие государственной регистрации права собственности на
земельные участки, государственная собственность на которые не
разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков
в соответствии со статьей 62.1 настоящего Федерального закона.
Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу
незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на
земельном участке в соответствии с требованиями законодательства
Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии
соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.
Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом
ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135
Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое
7
.
Кредитование физических лиц с использованием банковских карт
пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в
том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком
можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным
операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый
вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного
долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.
Подведем итог, кредитные продукты банка разнообразны и каждый имеет
свое функциональное назначение (автокредит, на приобретение жилья и т. д)
Линейка кредитных продуктов банка устанавливается согласно Кредитной
политики банка с учетом спроса.
большое значение: предприятиям оно позволяем использовать заемные
ресурсы для расширения производства и обращения продукции, а населению –
7
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от
26.01.1996 N 14-ФЗ (от 28.04.2020 N 21-П). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». -
Режим доступа: http://.www.consultant.ru
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/177