Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО «ОТП Банк»

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

недвижимость делает покупку жилья на собственные накопления весьма

затруднительной для подавляющего большинства граждан. Если наиболее

обеспеченные слои населения уже приобрели себе необходимое жилье, то для

большинства населения цены на недвижимость остаются слишком высокими. В

связи с этим в ближайшие годы спрос на недвижимость будет в большей

степени определяться формирующимся средним классом, которому

обязательно потребуются заемные средства, а оптимальным инструментом

заимствования может стать ипотека.

Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем,

неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии

сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на

значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого

в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Хорошие перспективы ипотечного рынка подтверждаются и ходом его

развития за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за

границей приходится именно на ипотечное кредитование. В развитых странах

на этот вид кредитования в 2014 году приходилось около 76% от объема

выданных кредитов населению, в странах Восточной Европы — около 54%.

Остальная доля потребительских кредитов распределяется между авто-

кредитованием и остальными видами потребительского кредитования: займы

на личные цели, товарные кредиты, кредитные карты и т.д..

Опыт восточноевропейских стран также показывает, что важную роль в

развитии рынка играет государственная политика, направленная на улучшение

регулирования и стимулирование развития ипотечного рынка. В этом смысле

показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме

задолженности населения выросла за восемь лет с 4 до 40%. Таким образом,

можно предположить, что ипотечное кредитование и в России может стать в

ближайшие годы одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования

населения.

1.2 Современная система кредитования в России

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно

изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности,

увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной

суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг.

В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить

временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и

возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый

коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на

различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических

категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных

направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и

больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая

свои варианты схем кредитования физических лиц.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое

место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в

современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды,

свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его

регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению

недостаточно исследованы в специальной экономической литературе.

Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования

потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России

банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном

состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению

состояния кредитования населения в части как совершенствования

существующих видов потребительского кредита и, что более важно –

увеличению объема предоставляемых кредитов [33, c. 18].

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще

далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих

банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не

только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в

развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические,

юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению

потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой –

повышению уровня жизни населения.

Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки

по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является

запретительным для экономики. Одновременно он является естественным

результатом:

• во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных

кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком мало «длинных ресурсов»

(подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды

времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и

средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3–5 лет). Сама

ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в

банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей

экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский

банковский сектор в целом значительно уступает многим даже не самым

крупнейшим отдельно взятым иностранным банкам;

• во-вторых, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом

рынке: если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть

возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по

более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться.

Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством,

а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки

получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень

затрат и другие нормативы требования, а некоторые не получают ничего. Кроме

того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по

финансовому мониторингу, по системе страхования – все они требуют

существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. При этом

требуется огромный объем отчетности, что также отражается на процентной

ставке. Все это приводит к удорожанию денег;

• в-третьих, негативных ожиданий со стороны кредитных организаций: в

этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень

большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут

от не пущенных в кредитный оборот денег. Завышение маржи – это тоже своего

рода отказ от кредитования. Существуют «запретительные» процентные ставки,

когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за

негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.

Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не

следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по

этой ставке.

Необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые

структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается

Центральным Банком РФ и Правительством РФ и затем ежегодно утверждается

Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни

одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация

Российских Банков постоянно настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в

официальном государственном документе это нашло свое отражение.

Необходимо публично объявить, что государство ставит задачу снижения

процентной ставки, потому что от государственной процентной политики

зависит процентная политика кредитных организаций.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс

взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины

доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется

полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у

населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от

величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через

механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп

населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях

удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной

разрыв между моментом появления потребности и моментом ее

удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью

кредитования населения [29, c. 198].

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения,

предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные,

потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств.

Перспективным и в связи с реформой образования очень

быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных

услуг.

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке

становится потребительский кредит. Потребительский кредит – это продажа

торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или

предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на

оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,

медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак

потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.

Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается

исключительно, как продажа магазинами – партнерами банка товаров с

отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может

предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в

рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3462

Смотрите также:










2014 biblioonline ru