Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО «ОТП Банк»

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
19
банке и используют в потребительских целях. Срок потребительского кредита
обычно составляет от одного года до пяти лет, процент – от 15 до 25% в рублях
и от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых
стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие
потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается
кредиторами.
Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги
физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок
потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия
кредитования разнообразны.
Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме,
оформить за 30 минут или ждать решения о выдаче ссуды неделю. Главное
преимущество потребительских кредитов – доступность и относительная
лёгкость оформления.
Ипотечный кредит – это кредит (заем), предоставленный для
приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве
обеспечения обязательства.
Ипотечное кредитование в России развивалось бурно, сложно и через
большие трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных
областей экономики и социальной сферы. По данным Федерального агентства
по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству за 2014 год, более 60%
российских семей нуждалось в улучшении жилищных условий. По уровню
обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого
фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на 1 россиянина
приходится около 21 кв. м. жилой площади. Для сравнения: в США – 70 кв. м.,
в Великобритании – 62 кв. м., в Германии – 50 кв. м [19, c. 29].
Повышение доступности ипотечных ссуд в современных условиях во
многом необходимо связывать с деятельностью Агентства ипотечного
жилищного кредитования (АИЖК), являющегося главным оператором
вторичного рынка закладных. АИЖК создано в 1997 году на основании
20
постановления правительства. Агентство является государственной структурой,
в задачи которой входит создание условий для развития массового
кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.
На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы –
кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную
программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся
доме. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до
тридцати лет, проценты – от 12 до 15% в рублях и от 9 до 12% в валюте
(доллары и евро).
Ипотечное кредитование мало развито, но очень перспективно. Интерес к
нему со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.
Автокредитование – составная часть потребительского кредитования.
Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля.
Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств
выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей.
Возникает необходимость страхования транспортного средства и
автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на
размер кредита. Например, Собинбанк оговаривает, что размер кредита может
быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем
страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода. Обычно, банки
указывают перечень страховых компаний или называют только одну компанию,
в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.
Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может
предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное
транспортное средство. Правда, на заемные средства граждане покупают в
основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями
стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На
отечественные автомобили подобные программы недавно начали появляться.
Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили
возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных
21
моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ
принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они
договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей
своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в
кредит по ставкам ниже среднерыночных.
Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в
долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как
правило, 2–3 тысячи долларов или Евро, 60–100 тысяч рублей, а максимальная
– в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер
первоначального взноса чаще всего составляет 10–20% от стоимости
автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9–18%
годовых в валюте (доллары и евро) и 12–25% годовых в рублях, кредиты
выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по
автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью
застрахован (страховка составляет 7–10% от его стоимости) [13, c. 15].
По нашему мнению интересной и перспективной для России может стать
такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование
(образовательные кредиты). В рыночно развитых странах такие кредиты давно
и прочно стали обыденным явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с
низким уровнем банковского процента, используемые для оплаты обучения
детей в школах и колледжах, студентов – в вузах. Процентные ставки по
образовательным кредитам составляют 5–12% годовых в рублях, кредиты
выдаются на срок от пяти до одиннадцати лет.
Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что
эффективная система высшего образования является в конечном счете главной
предпосылкой процветания экономики любой страны, поэтому важно
обеспечить доступность вузов для одаренных молодых людей, в том числе
через такую альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как
практика банковского кредитования студентов.
22
1.3 Зарубежный опыт кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных
видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране
производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с
проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием
возможности эффективной продажи в рассрочку.
Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита
намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования
(durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка
недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из
разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие
покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и
распространенности не уступают использованию потребительского кредита при
крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых
населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально
отличаетсяܖ отܖ кредитныхܖ карточек,ܖ распространенныхܖ вܖ нашейܖ стране.ܖ
Дебетоваяܖ кредитнаяܖ карточкаܖ можетܖ иметьܖ дебетовыйܖ (отрицательный)ܖ
остаток,ܖ чтоܖ означает,ܖ чтоܖ вܖ пределахܖ определенногоܖ лимитаܖ банк-эмитентܖ
фактическиܖ кредитуетܖ покупкиܖ владельцаܖ кредитнойܖ карточкиܖ поܖ покрытиюܖ егоܖ
текущихܖ расходов.
Потребительскийܖ кредитܖ получилܖ такоеܖ широкоеܖ распространениеܖ вܖ
промышленноܖ развитыхܖ странахܖ вܖ первуюܖ очередьܖ потому,ܖ чтоܖ посредствомܖ
использованияܖ даннойܖ технологииܖ финансированияܖ покупокܖ резкоܖ расширяетсяܖ
емкостьܖ рынкаܖ поܖ целомуܖ спектруܖ потребительскихܖ товаровܖ иܖ недвижимости.ܖ
Поܖ существу,ܖ целыеܖ фрагментыܖ потребительскогоܖ рынкаܖ функционируютܖ лишьܖ
благодаряܖ использованиюܖ различныхܖ схемܖ потребительскогоܖ кредитования.ܖ Вܖ
нашейܖ странеܖ производителиܖ товаровܖ длительногоܖ пользованияܖ (понимаемыхܖ вܖ
широкомܖ смыслеܖ слова,ܖ включаяܖ недвижимость)ܖ ежедневноܖ сталкиваютсяܖ сܖ
проблемамиܖ ограниченностиܖ спроса,ܖ вызваннойܖ какܖ разܖ отсутствиемܖ
23
возможностиܖ эффективнойܖ продажиܖ вܖ рассрочку.ܖ Это,ܖ вܖ первуюܖ очередь,ܖ
касаетсяܖ жилищногоܖ строительстваܖ иܖ отчастиܖ автомобилестроения,ܖ торговыхܖ
организаций,ܖ реализующихܖ достаточноܖ дорогойܖ импортныйܖ ширпотреб,ܖ
бытовуюܖ иܖ оргтехникуܖ иܖ пр.
Междуܖ темܖ сܖ точкиܖ зренияܖ практическогоܖ примененияܖ схемыܖ
потребительскогоܖ кредитованияܖ неܖ представляютܖ собойܖ ничегоܖ сложного.ܖ Этоܖ
неܖ своп-сделки,ܖ неܖ сложныеܖ схемыܖ страхованияܖ финансовыхܖ рисковܖ -ܖ
технологияܖ потребительскогоܖ кредитования,ܖ вܖ принципе,ܖ неܖ сложнееܖ выдачиܖ
обычныхܖ коммерческихܖ кредитов.ܖ Единственноеܖ объективноеܖ условие,ܖ
необходимоеܖ дляܖ широкогоܖ распространенияܖ потребительскогоܖ кредитования,ܖ -ܖ
этоܖ нормализацияܖ политическогоܖ иܖ экономическогоܖ климатаܖ вܖ стране,ܖ включаяܖ
упорядочениеܖ иܖ четкоеܖ соблюдениеܖ хозяйственногоܖ законодательства:
Наибольшееܖ распространениеܖ потребительскийܖ кредитܖ получилܖ вܖ США:ܖ
толькоܖ заܖ периодܖ 70-хܖ гг.ܖ наблюдалсяܖ троекратныйܖ ростܖ остатковܖ поܖ
потребительскомуܖ кредиту.ܖ Кܖ началуܖ 90-хܖ гг.ܖ онܖ превышалܖ суммуܖ 600ܖ млрдܖ
долл.ܖ Стоитܖ отметить,ܖ чтоܖ темпыܖ ростаܖ потребительскогоܖ кредитаܖ вܖ
промышленноܖ развитыхܖ странахܖ Европыܖ опережалиܖ динамикуܖ рынкаܖ СШАܖ (так,ܖ
вܖ Германииܖ вܖ 70-хܖ гг.ܖ наблюдалсяܖ пятикратныйܖ ростܖ потребительскогоܖ кредита,ܖ
достигнувܖ уровняܖ 190ܖ млрдܖ долл.ܖ СШАܖ кܖ началуܖ нынешнегоܖ десятилетия).ܖ
Однакоܖ разницаܖ вܖ стартовыхܖ позицияхܖ странܖ послеܖ Второйܖ мировойܖ войныܖ
предопределилаܖ особенноеܖ положениеܖ рынкаܖ СШАܖ какܖ наиболееܖ емкогоܖ иܖ
развитого.ܖ Поэтому,ܖ анализируяܖ западныйܖ опыт,ܖ мыܖ вܖ первуюܖ очередьܖ
обращаемܖ своеܖ вниманиеܖ наܖ практикуܖ потребительскогоܖ кредитаܖ СШАܖ [11,ܖ c.ܖ
210].
Подܖ потребительскимܖ кредитомܖ вܖ федеральномܖ законодательствеܖ СШАܖ иܖ
отдельныхܖ штатовܖ понимаетсяܖ получениеܖ физическимܖ лицомܖ кредитаܖ дляܖ
удовлетворенияܖ личныхܖ иܖ семейныхܖ потребностей,ܖ аܖ такжеܖ нуждܖ домашнегоܖ
хозяйства.ܖ Очевидно,ܖ чтоܖ такоеܖ толкованиеܖ включаетܖ вܖ себяܖ какܖ покупкуܖ
товаровܖ иܖ услугܖ дляܖ текущегоܖ потребления,ܖ такܖ иܖ товаровܖ длительногоܖ
пользованияܖ иܖ покупкуܖ недвижимости.ܖ Последнийܖ видܖ потребительскогоܖ
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3462

Смотрите также:

2014 biblioonline ru