Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (На примере ПАО «БАНК УРАЛСИБ»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
деятельности»17 и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86- ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»18. Закон о банках и
банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору
кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату
кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в
ст. 30 Закона.
Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37),
закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает
способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47), определяет права на
обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также
определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке
нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти
федерального, регионального уровня, и органов власти местного
самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).
Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер
46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности»19, которым введены механизмы по защите интересов
населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными
организациями, путем представления достоверной информации о значимых
условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной
стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны
с несоблюдением условий договора кредитования.
Далее хотелось бы подробнее остановиться на роли Центрального банка РФ
в правовом регулировании кредитной деятельности банков.
Выступая регулятором банковской деятельности Центральный банк
17 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О
банках и банковской деятельности"
18 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 30.09.2017)
19 Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в
статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" //
Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, N 15, ст. 1447.
20
функционирует в правовом поле. Это связано прежде всего с разработкой и
принятием законов, регламентирующих деятельность банков. С другой
стороны, соответствующими учреждениями, уполномоченными государством,
принимаются положения, регламентирующие деятельность банков.
Нормативные акты и инструкции базируются на действующем
законодательстве и уточняют основные положения законов.
Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о
банковской деятельности имеют следующие два закона:
В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля
2002 г. N 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)»20. Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования
Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая
различные нормы, регулирующие как устройство и положение ЦБР в
государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности
трудовых отношений с служащими ЦБР.
Второй по значению - Федеральный закон «О банках и банковской
деятельности»21. Это специальный отраслевой законодательный акт,
регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в
Российской Федерации.
Новый виток в развитии системы расчетов в Российской Федерации
связан с Федеральным законом № 161 - ФЗ от 27.06.2011 «О национальной
платежной системе»22. Основной миссией национальной платёжной системы
Российской Федерации является создание надёжных, удобных и доступных
национальных платёжных карт и электронных средств платежа для населения
России. Для этих целей в рамках АО «НСПК» созданы бесперебойные и
20 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 30.09.2017)
21 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О
банках и банковской деятельности"
22 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
национальной платежной системе"
21
функциональные операционный центр, и платёжный клиринговый центр
НСПК, а также налажен выпуск платёжной карты «Мир» - национального
инструмента для совершения финансовых операций.
Помимо указанных выше нормативных актов можно также выделить:
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115 - ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма»23, Федеральный закон «О валютном
регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173 - ФЗ24, Федеральный
закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» от 23.12.2003 № 177 - ФЗ25, Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г.
№ 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской
Федерации»26 и др.
Одним из элементов особого публично - правового статуса Центрального
банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно Положению
ЦБР от 18 июля 2000 г. № 115 - П ЦБР Банк России издает также официальные
разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных
нормативных правовых актов.
Центральный банк играет ключевую роль в финансово - кредитной
системе страны. Он является регулятором денежно - кредитной политики,
воздействующим на валютный курс, процентные ставки, общий объем
ликвидности банковской системы, а, в конечном итоге, экономики. Грамотная
кредитно - денежная политика Центрального банка государства способствует
росту экономики, снижению темпов роста инфляции и безработицы. Проводя
23 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма"
24 Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
валютном регулировании и валютном контроле"
25 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 31.07.2017)
26 Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1184 (ред. от 27.04.1995) "О
совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации"
22
операции на открытом рынке ЦБ регулирует объем ресурсов коммерческих
банков.
Кроме того, Центральный банк России проводит прямой и целостный
контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков России. Это делается
для того, чтобы обеспечить устойчивость отдельных банков и банковской
системы в целом.
При применении норм ГК РФ27, посвященных нормативному
регулированию кредитных операций, следует учитывать, что банковская
деятельность и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой
устойчивости банков, государственный надзор за банковской деятельностью и
некоторые другие вопросы регулируются специальными законами.
К их числу относится упоминаемые выше Федеральный закон «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»28, Федеральный закон
«О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-
ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле»29, Федеральный закон от
30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»30. Согласно ст. 2 ФЗ «О банках и
банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности
осуществляется Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О банках и
банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами,
27 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.12.2017)
28Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 30.09.2017)
29О валютном регулировании и валютном контроле [Текст] : федеральный
закон : от 10.12.2003 № 173-ФЭ : редакция от 07.02.2011 : принят ГД ФС
РФ 21.11.2003 : с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с
18.02.2011 // Собрание законодательства РФ. 2003. № 50. ст. 4859.
30О кредитных историях [Текст] : федеральный закон : от 30.12.2004 №
218-ФЗ : редакция от 03.12.2011 // Собрание законодательства РФ. 2005.
№ 1 (часть 1). ст. 44.
23
нормативными актами Банка России. Представляется, что законодатель относит
названные законы к сфере публично-правового регулирования31.
Отношения в области банковского кредитования регулируются, в
частности, такими указами Президента Российской Федерации, как Указ
Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или
поручительств по займам и кредитам»32, Указ Президента РФ от 10.06.1994 №
1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской
Федерации»33, Указ Президента РФ от 12.02.1993 № 222 «О Международном
финансовом фонде земельной и агропромышленной реформы»34.
Отдельные вопросы, касающиеся предоставления кредитов и исполнения
кредитных договоров, регулируются нормативными актами Центрального Банка
Российской Федерации. Это, например, «Положение о порядке предоставления
Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом
(блокировкой) ценных бумаг» (утв. Банком России 04 августа 2003 № 236-П)
(далее - «Положение ЦБ РФ № 236-П»)35
Следует сказать, что согласно правовой позиции Президиума Высшего
Арбитражного Суда Российской Федерации (далее - «ВАС РФ»), выраженной в п.
13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений
31Тосунян, Г. А. Теория банковского права [Текст] : в 2 т. / Г. А. Тосунян. Т.
1. 2-е изд., перераб. и доп. Москва : Юристь, 2004. С. 21.
32О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам
[Текст] : указ Президента РФ : от 23.07.1997 № 773 // Собрание
законодательства РФ. 1997. № 30. ст. 3606.
33О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации
[Текст] : указ Президента РФ : от 10.06.1994 № 1184 : редакция от
27.04.1995 // Собрание законодательства РФ. 1994. № 7. ст. 696.
34Указ Президента РФ от 12.02.1993 N 222 (с изм. от 06.03.1995) "О
Международном финансовом фонде земельной и агропромышленной
реформы"
35 "Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных
бумаг" (утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П) (ред. от 09.09.2015)
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.08.2003 N 5033)
24
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3560