Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Банк Уралсиб")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Следовательно, комплекс мероприятий включает в себя основные виды
работы: внедрение системы по управлению кредитным риском и
совершенствование существующих методов по снижению кредитного риска.
Уменьшение количества просроченных ссудных платежей позволит
коммерческому банку снизить ставку по кредитам, что будет явным
конкурентным преимуществом перед другими банками.
Управление кредитным риском включает в себя несколько этапов
(табл.17).
Таблица 19
Управление кредитным риском
№
Этап
Краткая характеристика
Примечание
1
2
3
4
1
Превентивны
й >
(досудебный) этап
1.1 Текущий
мониторинг
состояния
кредитного
портфеля
банка
мониторинг изменения текущей
кредитоспособности, мониторинг
изменения финансового состояния
заемщиков, оценка состояния предмета
залога, своевременное исполнение
каждым заемщиком условий
не реже 1 раза в месяц
составление отчетности состояния
кредитных дел и ссудной
задолженности в соответствии с
классификацией ссуд по уровню
кредитного риска
Ежедневно
определение потенциальных и
реальных опасностей, проблемных
кредитов для принятия мер по
снижению кредитного риска
не реже 1 раза в месяц
1.2 Включение
службы риск
менеджмента
напоминания о необходимости внести
очередной платеж
не реже 2-3 раз в
неделю
2
Судебный этап
Также на всех стадиях управления просроченной задолженностью,
особенно на превентивном и досудебном необходимо, чтобы процесс
мониторинга состояния кредитного портфеля и отслеживание просроченной
задолженности, а также другие рутинные операции стали полностью
автоматизированными. При текущем мониторинге можно выявить факторы
опасности, сигнализирующие о снижении качества кредита:
65
— несвоевременное погашение заемщиком суммы основного долга и
процентов согласно условию кредитного договора;
— ухудшение финансового состояния заемщика (несвоевременное
представление финансовой отчетности, снижение финансовой прибыли и т.д.);
— ухудшение состояния предмета залога;
— появление проблем с налоговыми органами;
— снижение внешнего рейтинга заемщика.
Платежи по основному долгу по кредиту у клиентов коммерческого банка
списываются автоматически со счета клиента согласно установленному
графику, в установленный день. Если клиент вовремя не положил денежные
средства на счет, списания не происходит. Даже если средства поступили на
счет днем позже, автоматически они не списываются, и возникает
просроченная задолженность. Клиент об этом часто даже не знает.
Следовательно, организация предупредительных действий важна на данном
этапе, для того чтобы, в первую очередь, не допустить возникновения
просрочки из -за забывчивости и невнимательности заемщика. Для реализации
предупредительных действий достаточно в соответствии с графиком платежей
предупреждать клиента о необходимости внести платеж, используя любой
выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, телефонный звонок, e-mail).
Если по каким-то причинам не произошло списание вовремя, необходимо
информировать клиента о данном факте. Также необходимо разработать
программное обеспечение, позволяющее автоматически списывать денежные
средства позже дня по графику платежей.
На досудебном этапе необходимо постараться выявить причины
возникновения просроченной ссудной задолженности и по возможности
порекомендовать клиенту способы их устранения. В большинстве случаях
урегулировать претензии возможно посредством реструктуризации кредита,
которая выполняется поэтапно:
1. Подготовка проекта нового кредитного договора.
2. Согласование проекта нового кредитного договора.
66
3. Заключение нового кредитного договора.
4. Заключение соглашения о реструктуризации кредита.
5. Контроль за исполнением новых условий кредитного договора.
Для осуществления эффективного управления качеством кредитного
портфеля необходимо минимизировать кредитный риск. Существует несколько
методов управления рисками кредитного портфеля (рис.9).
Рисунок 9 - Методы управления рисками кредитного портфеля
коммерческого банка
В отношении к коммерческому банку лимитирование и диверсификацию
можно применить как в розничном, так и в корпоративном портфелях. В
розничном портфеле необходимо провести его диверсификацию путем
предоставления более мелких сумм кредитов большему числу потенциальных
клиентов. В связи с ростом процентной ставки кредитования, снижением
платежеспособности населения увеличилась ссудная задолженность по
потребительским кредитам.
В Банке необходимо провести лимитирование, то есть рассчитать лимит
кредита на одного или группу заемщиков. Ограничить кредитование больших
сумм на больший срок, а поддерживать кредитование меньших сумм на более
малые сроки. Малые суммы вернуть легче, чем большие, тем более,
краткосрочные ссуды менее подвержены риску невозврата. К тому же
расширение клиентской базы, то есть кредитование большего числа клиентов
позволит снизить концентрацию риска на одного заемщика.
Необходимо пересмотреть диверсификацию корпоративного кредитного
портфеля. В данный момент Банк большую долю кредитования отдает крупным
67
Методы управления рисками кредитного
портфеля
Лимитирование Диверсификация Страхование
предприятиям (49%) в кредитном портфеле. Соответственно, при
возникновении просроченной задолженности, резко возрастает просроченная
задолженность на одного заемщика или группу связанных заемщиков во всем
корпоративном кредитном портфеле. То есть необходимо проводить
диверсификацию кредитного портфеля с возможностью уменьшения
совокупного риска кредитных потерь за одно событие. Поэтому нужно
развивать кредитование среднего и малого бизнеса, увеличивая их долю в
совокупном кредитном портфеле. Это позволит снизить концентрацию риска на
одного заемщика или группу заемщиков путем расширения клиентской базы.
Страхование кредитных рисков — это страхование рисков невозврата по
ссудной и приравненной к ней задолженности. При проведении кредитования
корпоративных клиентов нужно ввести страхование кредитов в случае
наступления банкротства предприятия. Необходимо обучить персонал,
непосредственно работающий с клиентами, так предлагать этот продукт, чтобы
клиент не сомневался в его приобретении, то есть видел для себя существенную
выгоду в его покупке.
В системе розничного кредитования также предлагаю пересмотреть
систему страхования ссуд. В данный момент страховая компания оплачивает
ссудную задолженность лишь только по причине потери трудоспособности
заемщика (инвалидности) или же по причине его летального исхода.
Необходимо расширить спектр выплаты страхового ущерба.
То есть, чтобы страховая компания выплачивала ссудную задолженность
полностью или частично в случае ухудшения финансового состояния
заемщика. В основном, это касается потери заемщиком места работы. Это
повысит стоимость страхового продукта. Поэтому нужно обучить персонал,
непосредственно работающий с клиентом, так предлагать данный продукт,
чтобы клиент видел в приобретении страхового пакета услуг только выгоду для
себя и, не задумываясь, приобретал данный продукт.
Можно разбить стоимость страхового продукта по годам, чтобы со
ссудного счета списывалась не вся сумма за страхование единовременно, а
68
могла разбиваться на части и списываться за несколько приемов.
3.2. Совершенствование ипотечного кредитования
Для совершенствования ипотечного кредитования предлагается
сокращение возрастных ограничений и выход на конкурирующие позиции по
ипотечному кредитованию - «обратная ипотека».
В настоящее время в экономической литературе обратная ипотека
("Reverse Mortgage) или определена как форма банковского кредита для
населения пенсионного возраста под залог имеющейся недвижимости (ипотека)
с единовременным погашением в конце срока кредита на потребительские
нужды. Следовательно, обратная ипотека как форма кредита характеризуется
следующими классификационными признаками:
- В качестве кредитора выступает кредитная организация, то есть это
банковская форма кредита;
- обратная ипотека выдается в денежной форме, то есть это денежный
кредит;
- Обратная ипотека ориентирована на граждан РФ пенсионного
возраста, то есть является кредитом для населения;
- По договору обратной ипотеки предусмотрен объект залога - жилая
недвижимость, то есть кредит может быть назван ипотечным;
- В то же время по цели кредит относится к потребительским
кредитам с дополнительным обеспечением, так как выдается для приобретения
товаров и услуг;
- По форме выплат обратная ипотека является кредитом с
периодическими аннуитетными выплатами;
- Обратная ипотека является необслуживаемым кредитом с
единовременным погашением процентов и суммы кредита в конце срока
(шаровый кредит);
- Точный срок обратной ипотек может быть изменён, так как для
банка, срок кредитной линии играет большую роль на срок окупаемости и
69
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3558