Законодательство многих развитых стран, прежде всего ЕС, уже в 1995 г. соответствовало требованиям ГАТС и его Приложения по финансовым услугам. Однако вплоть до середины 1997 г. продолжались переговоры и уточнялись обязательства стран. Отдельные развивающиеся страны согласились на более либеральный вариант национального регулирования. Так, в Протоколе к ЕАТС по финансовым услугам 1997 г., вступившем в силу в 1999 г., Индонезия, Республика Корея, Малайзия, Мексика, Филиппины согласились увеличить лимиты иностранных инвестиций в банковском секторе, Индия -- увеличить лимиты на выдачу лицензий иностранным банкам, Республика Корея отменила проверки на так называемую экономическую целесообразность присутствия иностранных банков на национальном рынке и т.д.
российский банковский всемирный торговый
2. Анализ особенностей функционирования банковской системы РФ до и после вступления в ВТО
2.1 Банковская система РФ до вступления в ВТО: проблемы и перспективы
На момент вступления России во Всемирную торговую организацию российская банковская система по ряду параметров уступала иностранным, поэтому основной задачей стало ее максимальное приближение к мировым стандартам и повышение конкурентоспособности. Проблема конкурентоспособности в банковской сфере является достаточно острой, что обусловлено большой долей рынка, которую занимают банки с государственным участием. При недостаточно высокой эффективности деятельности указанные организации могут позволить себе совершать финансовые ошибки. Кроме того, государственная монетарная подпитка обеспечивает им достаточной поток ликвидности и минимизирует риски, связанные с ее недостаточностью [3, c. 15].
Целями вступления России в ВТО с точки зрения банковского сектора были следующие:
- создание более благоприятного климата для иностранных инвестиций в результате приведения законодательной системы в соответствие с нормами ВТО;
- расширение возможностей для российских инвесторов в странах-членах ВТО, в частности, в банковской сфере;
- участие в выработке правил международной торговли с учетом своих национальных интересов;
- улучшение имиджа России в мире как полноправного участника международной торговли [2, c. 11].
Однако существует и негативная сторона процесса интеграции, который явился серьезным вызовом для отечественной экономики из-за возникновения сильной конкуренции и относительной ее слабости. Одной из ключевых проблем, с которыми сталкивалась и продолжает сталкиваться национальная банковская система является отсутствие внутренних долгосрочных дешевых кредитных ресурсов. Многие источники длинных денег фактически не вовлечены в долгосрочную ресурсную базу банков, например, страховые резервы, пенсионные накопления, вклады населения. Значительно выше правовые риски деятельности российских банков, например, связанные с взысканием просроченной задолженности и обеспечением кредитов, чем за рубежом. Не соответствует международной практике и находится не на высоком уровне управление рисками. Существует и множество других «слабых мест» в экономике, которые было необходимо ликвидировать посредством законодательного регулирования, разработки законов и других нормативно-правовых актов к моменту вступления во Всемирную торговую организацию.
Усиливающееся взаимодействие с развитыми и развивающими странами, особенно вступление в ВТО, диктует требования к повышению конкурентоспособности российских банков. Так, с 2013 года ЦБ РФ начал постепенный (до 2019 года) перевод российской банковской системы на данный стандарт. Банк России опубликовал проект методики расчета и оценки достаточности капитала банков в соответствии с Базелем-III. Опубликованный ЦБ РФ документ описывает только требования к капиталу банков, не затрагивая вопросы ликвидности. Полное внедрение правила о показателе краткосрочной ликвидности, согласно которому банковские краткосрочные обязательства сроком до 30 дней должны покрываться ликвидными активами на 100%, отложено Базельским комитетом до 2019 года.
С одной стороны, создается впечатление, что некоторые требования не представят трудностей для исполнения: например, норматив достаточности совокупного капитала по российским стандартам составляет 10%, в то время как по стандарту Базель-III-8% (ЦБ РФ исходил из высоких рисков нашей экономики при установлении большей нормы). Но с другой стороны, у банков возникнут сложности с необходимостью наращивания капитала из-за постепенного исключения многих инструментов, которые входили раньше в капитал второго уровня, например, субординированных долговых инструментов (депозитов, кредитов, займов). Однако, облегчить ситуацию призваны сроки - достаточно лояльные, а также уступка, предусмотренная стандартом.
В соответствии с методикой расчета и оценки достаточности капитала, для банков сохранена возможность включать в добавочный капитал привлеченные в соответствии с зарубежным правом бессрочные долговые инструменты при условии, что они будут конвертированы в акции, если достаточность базового капитала опустится ниже уровня в 6,4%. Срочные субординированные долговые инструменты разрешено включать в дополнительный капитал при условии, что при снижении достаточности капитала базового уровня ниже 2% либо санации банка Агентством по страхованию вкладов потребуется их конвертация в акции.
Вступление России в ВТО влечет как возможности для банковской системы страны, так и угрозы [5]:
Основные угрозы:
- из-за трудностей с привлечением капитала, отказа от субординированных кредитов и необходимости резервирования капитала ограничивается рост банковской системы, ограничиваются возможности в размещении средств, соответственно уменьшаются доходы, снижается рентабельность;
- дополнительные расходы, связанные с внедрением системы риск-менеджмента;
- увеличение стоимости банковских услуг, что приведет к замедлению экономического роста;
- банкротство отдельных российских банков, которые не могут привлечь необходимые средства.
На сегодняшний момент масштаб финансового сектора достаточно велик, и с рынка уходят несостоятельные игроки, что способствует увеличению стабильности, требования Базельского комитета могут привести к значительному сокращению данного сектора из-за тесной связи между различными банками как в пределах страны, так и в международных отношениях.
Кроме перечисленного, можно также добавить, что на российском рынке банковских услуг определенными преимуществами обладают банки с иностранным участием. Им проще выполнить необходимые требования: средства, привлеченные ими на международных финансовых рынках, дают возможность предоставлять более дешевые кредиты; для таких банков характерно высокое качество управления, а также возможность быстро мобилизовать необходимый капитал.
Выдержать конкуренцию могут только крупные кредитные организации или банки с государственным участием. Сокращение финансового сектора приводит к сокращению реального сектора экономики, который тот обслуживает. Поэтому все необходимые изменения внедряются постепенно.
При анализе негативных последствий, возникающих при вступлении страны в ВТО необходимо учитывать системные риски как минимум четырех порядков [10, c. 130]:
1) Непосредственно прямые риски банковской системы:
- Риск оттока капитала. Иностранные банки хотя и будут регулироваться российскими банковскими требованиями, но в политике размещения ресурсов будут руководствоваться, прежде всего, собственными интересами, которые будут учитывать в первую очередь национальные интересы своей страны. Существует вполне обоснованный риск, что средства, привлеченные на российском рынке, будут размещаться за рубежом. Такая ситуация наблюдается уже сегодня. Например, на 28 банков, подконтрольных нерезидентам в РФ, приходится 10% банковских активов. Активы среднего банка этой группы почти в 6 раз превышают активы среднего российского банка. В анализе их деятельности отчетливо превалирует специализация, связанная с оттоком капитала. Чистые иностранные активы составляют 45% активов этой банковской группы, что гораздо выше среднебанковского уровня (18%). Доля же кредитов реальному сектору составляет всего 27% против 40% в среднем по банкам РФ. Зато депозиты физических лиц за 9 месяцев 2009года выросли более чем на 70%, что выше, чем в 2 раза средних темпов прироста по банковской системе;
- Риск сравнительной потери деловой репутации. Важным фактором конкурирующего превосходства является и деловая репутация. При прочих равных условиях (процентных ставках, тарифах, качеству обслуживания) еще долгое время, например, швейцарский банк будет для потребителя банковских услуг более привлекательным, нежели его российский коллега. Потому что за швейцарским банком-несколько столетий безупречной работы, а у российских банков-4 кризиса за последние 10 лет;
- Риск утраты влияния по использованию механизмов перераспределения средств в социальные и жизненно-важные отрасли.
- Риск сокращения занятости в банковской сфере, прежде всего высококвалифицированного и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства технологических функций в зарубежных офисах иностранных банков.
- Глобальный риск потери самостоятельности денежно-кредитной системы, утрата национального суверенитета в банковской отрасли, что несет в себе угрозу национальной безопасности.
2) Риски второго порядка, возникающие при либерализации других секторов экономики («риски от клиентов»). Например, российские банки могут вложить средства в какую-то отрасль экономики или отдельное предприятие, а они могут не выдержать конкуренции, оказаться не в состоянии выполнить свои обязательства. При сырьевой ориентированности российского экспорта, огромном износе производственных фондов-эти риски весьма значительны.
3) Риски третьего порядка - «социальные», но также влияющие на банковскую систему:
- Возможный рост безработицы и необходимость затрат на социальные компенсации.
- Необходимость повышения затрат на заработную плату в соответствии со стандартами, чтобы избежать обвинений в демпинге.
Наряду с угрозами при вступлении России в ВТО перед банками открываются определенные возможности:
- банковская система страны становится более устойчивой и постепенно переходит к международной системе учета капитала и рисков;
- повышаются кредитные рейтинги российских банков, а также привлекательность для иностранных инвесторов;
- повышается качество банков.
Повышенные требования к качеству капитала не позволят банкам использовать фиктивные активы. В результате предпринимаемых преобразований происходят существенные изменения в спросе и предложении банковских капиталов, сдвиги в их структуре, переоценки инвестиционных рисков в стандартах финансового учета и отчетности, создании новых финансовых структур, повышении их рентабельности.
В завершение всего сказанного выше, можно сделать вывод: из-за динамики связей в мировом хозяйстве постоянно увеличиваются угрозы экономической безопасности России. Вхождение в ВТО обусловило повышение уровня конкуренции внутри страны.
В целом, для российской банковской системы характерно состояние неустойчивости. Поэтому необходимы качественные изменения в банковской системе, в частности в банковском законодательстве, для того, чтобы повысить устойчивость перед колебаниями мировой экономики. Наиболее устойчивыми в конкурентной борьбе и при реализации новых законодательных требований будут являться банки с государственным участием, небольшие же банки будут испытывать трудности с привлечением капитала.
2.2 Последствия вступления в ВТО для банковской системы РФ
В 2012 году Российская Федерация официально стала 156-м членом Всемирной торговой организации. Указанное обстоятельство налагает на банковскую систему страны определенные требования, соблюдение которых становится обязательным.
По итогам переговорного процесса о присоединении России к ВТО в банковской сфере были достигнуты оптимальные условия для российского банковского капитала. В отличие от ситуации на рынке страховых услуг, где иностранные страховые компании получат возможность открывать прямые филиалы на территории России через девять лет после ее присоединения к ВТО, на рынке банковских услуг предусматривается, что «Российская Федерация пересмотрит требования доступа на рынок прямых филиалов иностранных банков или фирм, ведущих операции с ценными бумагами, в контексте предстоящих переговоров по вступлению Российской Федерации в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или же в рамках следующего раунда многосторонних торговых переговоров в рамках ВТО. Также предусмотрено, что общая сумма иностранного капитала в банковской системе России не должна превышать 50%. Однако вопрос о либерализации российского рынка банковских услуг и допуск на него иностранных банков может быть поднят уже в ближайшее время [1].
В настоящее время условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России определены статьями 17 и 18 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» и детализированы Приказом Банка России от 23.04.1997 г. №02-195 О введении в действие Положения «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» (вместе с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями» от 23.04.1997 №437).