Курсовая работа (т): Банковская система России

Объем доходов кредитных организаций региона на анализируемый период составил 1586,3 млн. руб., а объем расходов составил 1471,3 млн. руб. Структуру доходов и расходов кредитных организаций региона можно проследить в таблице 2.2.

Таблица 2.2 Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций региона

Анализ структуры доходов показал, что наиболее значимым для кредитных организаций Республики источником доходов в отчетном году являлись процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим лицам, которые составили 582,2 млн. руб. или 36,7% к общему объему доходов.

Процентные доходы по средствам, предоставленным физическим лицам составляют на 01.01.2014 - 89 млн. руб. или 5,6% от совокупных доходов, а доходы, полученные по вложениям в ценные бумаги составили 26 млн. руб. или 1,6%.

Штрафы, пени, неустойки занимают 1,7% в структуре доходов и составляют 26,9 млн. руб.

Кредиты, предоставленные кредитными организациями региона, увеличились по сравнению с 01.01.2012 на 1300,7 млн. руб. или 44,5% и составили 4225 млн. руб. Удельный вес указанных кредитов в совокупном объеме ссудной задолженности банковского сектора региона на 01.01.2014 года составил 28,7%, тогда как на 01.01.2013 их доля составляла 17,9%.

Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, значительно снизились за рассматриваемый период на 3032,9 млн. руб. или в 2,5 раза и на 01.01.2014 составили 1988,5 млн. руб. или 13,5% совокупной ссудной задолженности. Просроченная задолженность по данному виду кредитов за год сократилась на 167,6 млн. руб. или 66,5% и составила 84,4 млн. руб.

Банками соблюдаются нормативы максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), кредитные риски по операциям с акционерами (Н9.1), с инсайдерами банка (Н10.1).

1.      Рыночный риск.

На 01.01.2014 года три кредитные организации региона рассчитывали рыночный риск, а на 01.01.2013 года - четыре. Расчетная величина рыночного риска на 01.01.2013 года сократилась против 01.01.2012 года на 32% или на 13 016 тыс. руб. и составила на отчетную дату 27 716 тыс. руб., при этом также сократилась их доля к совокупному капиталу региона с 3,91% до 2,33%.В результате анализа требований и обязательств в иностранной валюте по балансовым и внебалансовым позициям выявлено, что на 01.01.2014 года требования сложились в сумме 107 673 тыс. руб., а обязательства - 119 953 тыс. руб. Превышение обязательств над требованиями составило 12 280 тыс. руб. или 1,12% к совокупному капиталу.

Таблица 2.3 Требования и обязательства действующих кредитных организаций региона в иностранной валюте по балансовым и вне балансовым позициям.

Всеми кредитными организациями региона обеспечивалось соблюдение лимитов открытой валютной позиции. Состояние ликвидности кредитных организаций региона за анализируемый период характеризовалось несбалансированностью активов и обязательств по срокам. В условиях конкуренции с филиалами и внутренними структурными подразделениями иногородних кредитных организаций, число которых постоянно увеличивается, особое значение приобретает повышение устойчивости региональных кредитных организаций их способность предоставлять современные банковские услуги, в том числе за счет увеличения капитализации, создания устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Глава 3. Основные проблемы и перспективы эффективного становления российской кредитно - банковской системы

С момента создания первого банка и по настоящее пройден огромный путь от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики − перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков.

К наиболее важным проблемам можно отнести такие как:

- проблема низкого уровня капитализации банков (то есть соотношения между его собственным капиталом и активами банка).. Данная проблема возникает вследствии опережения темпов роста активов банка по сравнению с собственным капиталом, так например в 2013 годах капитал российских банков вырос до 47 %, однако вместе с капиталом увеличились и активы банков до 54%, что привело к снижению их капитализации до уровня 12,7% по сравнению, например, с 2009 годом - 18,1%), расширение высоко рисковых операций (потребительских кредитов) что также ведет к ещё большему снижению уровня капитализации. Такая тенденция способна привести к сокращению темпов кредитования, что отрицательно скажется на экономике страны в целом.

проблема поиска качественного заемщика для банка. На сегодняшний день в России большое количество заемщиков просто не в состоянии выплатить долг банкам, вследствие чего банковские активы обесцениваются. К концу 2013 года объем долгов по всем выданным кредитам (физическим и юридическим лицам) составил более 2,5 триллиона рублей.

проблема распыленности капитала российских банков.

слабость развития регионального уровня банковской системы. Это означает, что присутствие банков столицы в регионах и проводимая ими часто политика (более низкие процентные ставки) ведёт к тому, что региональные банки начинают вымирать, не сумев выдержать конкуренцию. Это говорит о том, что у государства отсутствует политика развития региональных банков.

положение Центрального Банка в стране и нахождение в его руках надзорных функций. ЦБ РФ является некой «запугивающей» организацией, которая использует различные методы надзора за деятельностью коммерческих банков (запугивание других банков различной информацией), составление «черных» списков банков.

Рассматривая проблемы развития российской банковской системы в рыночной экономике страны, мы обязаны предложить их решение и перспективы развития этой сферы в стране на современном этапе. Рассмотрим наиболее эффективные пути развития банковской системы.

Можно провести ускорение темпов роста капитализации российских банков. Здесь возможно проведение таких как:

- налоговые льготы для кредитных учреждений, данная мера заключается в изъятии из налогооблагаемой базы прибыли, которая направляется на капитализацию, данная льгота могла предоставляться и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес;

привлечение средств с помощью вывода ценных бумаг банков на биржу (IPOзация банковской системы). В настоящее время процент российских банков составляет около 25%, однако, коммерческие банки страны привлекательны для инвесторов;

использование ипотеки как источника роста капитала банков;

привлечение субординированных кредитов является самым дешёвым, но временным способом повышение капитала банков без увеличения уставного капитала.

В настоящее время одно из важнейших направлений в развитии банковской системы страны является доверие населения банком, ведь зачастую многие люди просто бояться делать вклады в российские банки из-за их частого распада, или брать кредит. Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.

Будущее развития российской банковской системы связывают с компаниями, относящимися к химической, лесной, пищевой промышленности, успешному машиностроению и некрупной металлургии. Кроме того, борьба развернётся и за предприятия малого и крупного бизнеса. Данный сегмент очень перспективен, но с проблемами. Перспективен в том, что малый и средний бизнес динамично развиваются в нашей стране и являются перспективными направлениями российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придётся научиться работать с такого рода клиентурой, так как крупные банки требуют от заемщиков слишком большие бизнес - планы, а более мелкие региональные банки берут множество рисков на себя. Мероприятия которые были предложены автором в данной курсовой работе являются основными для развития российской банковской системы в настоящее время, однако при изучении данного вопроса можно перечислить ещё большее количество путей, относящихся к рассматриваемой теме.

Заключение

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом. Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую систему страны.

Банковская система - само регулируемая, специфичная, развивающаяся, управляемая и закрытая система, которая отличается от множества других экономических систем. Основной тенденцией развития в современных рыночных отношениях становится универсализация функций, их расширение, проведение крупномасштабных операций, захват всё большей ниши в экономической деятельности стран. Центральный банк, как первое звено, выполняет ряд важнейших функций в государстве. Являясь «банком банков», он контролирует развитие всей системы, проводит надзор за деятельностью всех кредитных учреждений, устанавливает нормы обязательных резервов коммерческих банков, стабилизирует положение всей системы и движение денежной массы в стране, превращается в основной инструмент денежно - кредитной политики, регулирует множественные макроэкономические процессы. От степени выполнения обязательств Центральным банком зависит и состояние всей банковской сферы в государстве.

Коммерческий банк - особая организация всей финансовой системы, которая независимо от формы собственности, проводит обширный круг различных операций. Кроме известных операций таких как выдача ссуд и привлечение денег в депозиты, сегодняшний банк становится и консультантом, и помощником для своего клиента, выполняя ряд трастовых, консультативных, информационных услуг, что говорит о постоянно расширяющемся рынке банковской деятельности. Однако как элемент монетарной политики коммерческих банков выполняют важнейшую функцию создания «новых» или фиктивных денег, особенно это важно в условиях развивающегося огромными темпами финансового сектора, когда финансовые операции занимают все большую долю в экономиках стран.

В настоящее время будущее банковской системы нашей страны достаточно сложно предсказать. Она прошла путь от 90-х годов XX века, избавившись от пут командной системы и встав на экономические рельсы, как и вся экономика в целом. При этом кризисы, спады, случавшиеся слишком часто, нанесли ей огромный урон, урон её имиджу, её самостоятельности, отбросили на несколько лет назад, но тем самым не смогли ее сломать и уничтожить. За это время и последующее сильно поменялось лицо самой системы, её основы, как и менялась экономика нашей страны в целом. По уровню обслуживания, автоматизации, условиям деятельности, спектру предлагаемых услуг банковскую систему сегодня нельзя сравнивать с той, которая была 10 лет назад и тем более на стадии ее зарождения. Многие банки Российской Федерации успешно развиваются, перенимают опыт зарубежных коллег, применяют инновационные технологии, в том числе и в системах управления, олицетворяют собой силу на финансовом рынке не только нашей страны, но и зарубежном, а многие закрываются по тем или иным причинам.

Не смотря на то, что наша страна имеет рыночные отношения и это могла бы способствовать развитию банковской системы, все же существуют проблемы, которые сдерживают ее развитие.

Среди наиболее ключевых проблем экономисты сегодня выделяют низкий уровень капитализации и концентрации банковского капитала, слабость региональной системы банков, формирование «правильного» имиджа банков и поиска надежного заемщика.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации. (Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 года N 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 года N 7-ФКЗ, от 05 февраля 2014 года N 2-ФКЗ, от 21 июля 2014 года N 11-ФКЗ)

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года (в редакции от 21 июля 2014 года).

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 года (в редакции от 21 июля 2014 года).

4.      Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 года (в редакции от 05 мая 2014 года).

5. Положение ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19 июня 2012 года ( в редакции от 19 апреля 2014 года).