Дипломная работа: Банковские карты: Современное состояние и перспективы развития (на примере Сбербанка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
21
Рисунок 1 – Внешний вид банковской карты
На лицевой стороне карточки наносится имя фамилия держателя карты,
номер карты, срок действия карты, логотип банка-эмитента карты, логотип
платежной системы. На некоторых картах в качестве одного из средств защиты
от подделки наносится голограмма соответствующей платежной системе.
На оборотной стороне карты находится место для подписи владельца
карты, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей
банкоматов, в которых можно обналичить карту.
Номер карты содержит 16-18 цифр: первые четыре — код банка эмитента
(номер-бин); следующие четыре — принадлежность карты (вид карточного
счета), последующие - банковский номер карты (номер карточного счета).
Пластиковые карты изготавливаются из специальной пластмассы, и
подавляющее большинство таких карт имеет стандартный размер: 2,125"*3,375"
(приблизительно 53,9*85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).
Порядок использования банковской карты регламентируется взаимными
обязательствами держателя карты и банка-эмитента. Выпускаются платежные
карты по общим правилам ассоциаций банков и компаний — так называемых
платежных систем.
Наиболее известные из них: международные VISA, MasterCard,
AmericanExpress.Каждая платежная система имеет еще свою разновидность, в
зависимости от условий ведения карточного счета.
22
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему
личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом
(СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом
операций с использованием банковской карты.
Мы привыкли называть любую платежную пластиковую карту "кредиткой".
Между тем, с развитием международных платежных систем появились разные виды
предлагаемых пластиковых карт, которые различаются по своему назначению,
функциональным и техническим характеристикам
2
.
Их существует великое множество: дебетовые, кредитные, золотые
эмбоссированные, не эмбоссированные (лазерная гравировка), магнитные,
корпоративные, чиповые, VISA, MasterCard, AmericanExpress, дополнительные
карты, ко-брендинговые.
Существует ряд принципов, по которым можно классифицировать
пластиковые карты.
На рисунке 2 представлена основная классификация, принятая
Положением Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии
платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24
декабря 2004 года (Положение № 266-П).
2
Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер. 2014. – с. 11.
23
Рисунок 2 - Классификация банковских карт по Положению 266-П
ЦБ РФ
3
Дебетовая карта – карта, по которой расходный лимит устанавливается в
пределах остатка средств на счете банковской карты. Держателем дебетовой
карты является физическое лицо – пользователь карты, имя которого указано на
лицевой стороне карты и образец подписи которого имеется на ее оборотной
стороне. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно
уменьшается и лимит, контроль которого осуществляется при проведении
авторизации. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты
необходимо вновь внести средства на свой счет. Дебетовая карта в некоторых
случаях может выполнять функции кредитной карты, таким образом вводится
такое понятие как овердрафт. Дебетовая карта с овердрафтом – карта, по
3
Положением Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года// СПС Гарант
•электронное средство платежа используется для
совершения операций ее держателем в пределах
расходного лимита - суммы денежных средств клиента,
находящихся на его банковском счете, и (или) кредита,
предоставляемого кредитной организацией - эмитентом
клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском
счете денежных средств (овердрафт)
Расчетная
(дебетовая) карта
•электронное средство платежа используется для
совершения ее держателем операций за счет денежных
средств, предоставленных кредитной организацией -
эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная карта
•электронное средство платежа используется для
осуществления перевода электронных денежных средств,
возврата остатка электронных денежных средств в пределах
суммы предварительно предоставленных держателем
денежных средств кредитной организации - эмитенту
Предоплаченная
карта
24
которой расходный лимит рассчитывается в пределах остатка собственных
средств и определенна сумма кредита, предоставленного банком.
Кредитная карта – карта, по которой расходный лимит устанавливается в
пределах размера кредита, предоставленного банком
4
. Выданный кредит
должен быть погашен в течение определенного срока.
Погашение кредита предусматривает собой взносы согласно
определенному графику, сумма минимального ежемесячного платежа
составляет 5% от суммы задолженности по кредиту. Преимущество кредитных
карт, в том, что после погашения либо всей суммы задолженности, либо
некоторой ее части, данным кредитом можно воспользоваться не однократно.
Банк предлагает по своим кредитным картам льготное время оплаты. Это
возможность не платить проценты за использование кредитных денег при
условии погашения полной или частичной суммы задолженности в
установленный банком срок.
Максимальный срок такого периода – 50 дней. По истечению данного
льготного периода будут начисляться проценты за пользование кредитными
деньгами, но только на сумму остатка задолженности. Главное условие
льготного периода, в том, что он не распространяется на суммы, которые вы
обналичиваете через банкоматы.
Предоплаченная банковская карта (prepaidcard) – это платежный
инструмент, который предусматривает возможность расходных операций
только в пределах определенного наперед оплаченного лимита. Выпускать
предоплаченные карты могут также и небанковские организации. Их номинал
может выражаться не только в денежных единицах, но и в бонусных баллах,
минутах, литрах (например, для автозаправок) и т.д
5
.
4
Быстров Л.В. Банковские пластиковые карточки. – М.: БДЦ-пресс, 2013. – с.10.
5
Андреев А.А. Пластиковые карточки в России – М.: БАНКЦЕНТР. 2015. – с.14.
25
Одноразовые – после того, как наперед оплаченные средства
заканчиваются, картой больше пользоваться нельзя. В этой категории в
основном выпускают подарочные карты.
С возможностью регулярного пополнения. В этой категории выпускаются
виртуальные карты, привязанные к электронным счетам, карты для расчетов в
небольших размерах и другие.
Этот платежный инструмент имеет свои особенности, по сравнению с
кредитными и дебетовыми картами: Предоплаченная карта не привязывается к
счету.
Кредитные и дебетовые карты – это доступ к счету и деньгам, которые на
нем находятся. Prepaidcard дает возможность распоряжаться только денежными
средствами, которые были ранее зачислены.
Учет этих средств осуществляется на консолидированном счете, на
котором отображаются остатки всех карт одного типа внутри банка. Карты
являются платежным инструментом самого низкого уровня (Maestro или
Electron).
При утере карты, ее нельзя восстановить. Пластик изготавливается
заранее, и клиент может получить карту сразу после обращения в банк. Карта
не персонализирована, то есть на ней не будет указано имени и фамилии
владельца. Может быть оформлена анонимно, при условии, что максимальный
лимит пополнения не превышает 15000 рублей. На карту не может быть
установлен кредитный лимит.
Остатки на предоплаченных картах не подпадают под защиту системы
страхования вкладов. Использование предоплаченной карты может
сопровождаться определенными неудобствами. Например, при выезде за
границу ее могут принимать к оплате не в каждой торговой точке. Также
иногда возникают сложности с оплатой проживания в гостинице или аренды
автомобиля. Можно также назвать дополнительные преимущества. Комиссия
при покупке отсутствует или установлена на минимальном уровне. При
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5545