Дипломная работа: Банковские карты: Современное состояние и перспективы развития (на примере Сбербанка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
превышении суммы расходной операции над суммой остатка отсутствует риск
возникновения несанкционированной задолженности.
Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть:
-индивидуальные;
-корпоративные.
Индивидуальные карты (дебетовые) – карта, которая оформляется
гражданам РФ, физическим лицам имеющим документ, удостоверяющий
личность, в возрасте от 18 лет, а так же имеющие постоянную или временную
регистрацию.
Индивидуальные карты (кредитные) – карта, которая оформляется
гражданам РФ, физическим лицам имеющим документ, удостоверяющий
личность, в возрасте от 21 года до 65 лет (не включая), имеющие постоянную
или временную регистрацию в регионе, где оформляется карта. А так же общий
трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет и срок работы на текущем
месте работы не менее 6 месяцев.
Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть
оформлена только на сотрудника компании
6
. Такая карта может быть
лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит
использования денежных средств со счета компании. Если лимит не
установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на
счету компании (привязанном к данной карте).
Следующим признаком классификации является материал, из которого
изготовлены банковские платёжные карты.
Выделяют бумажные, пластиковые, металлические. Для идентификации
держателя карты могут использоваться бумажные (картонные) карты,
запаянные в прозрачную плёнку. Это ламинированные карты.
Ламинирование является довольно дешёвой и легкодоступной
процедурой и поэтому, если карта используется для расчётов, то с целью
6
Макарова, Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2014 . –с. 5.
27
повышения защищённости от подделок применяют более совершенную и
сложную технологию изготовления карт из пластика.
Именно поэтому бумажные (картонные, ламинированные) карты
встречаются крайне редко, их постепенно вытеснили пластиковые.
И в настоящее время практически повсеместное распространение
получили пластиковые карты. В то же время, в отличие от металла, пластик
легко поддаётся термической обработке и давлению (эмбоссированию), что
весьма важно для персонализации карты перед выдачей её клиенту.
По способу нанесения основных реквизитов на карту можно выделить:
-не эмбоссированные карты (лазерная гравировка);
-эмбоссированные карты
7
.
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и
остается графическое изображение.Оно до сих пор используется во всех картах,
включая самые технологически изощренные.
Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и
информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был
предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться
(механически выдавливаться).
Эмбоссирование- нанесение данных на карточке в виде рельефных
знаков. Обычно эмбоссируются: номер карты, фамилия, имя держателя карты,
срок действия карты. Информация, эмбоссированная на карте, моментально
переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с
мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но
способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался
прежним — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило
полностью графическое изображение.
7
Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер. 2014. – с.15.
28
На не эмбоссированных картах идентификационная информация
выжигается и, как правило, на оборотной стороне карты наносятся
дополнительные средства защиты банковских карт.
По степени защиты:
карты с магнитной полосой;
карты с микросхемой (чип)
8
.
Кодирование на магнитной полосе—магнитная полоса, расположенная на
обратной стороне банковской карты, в которую записаны данные, необходимые
для идентификации личности владельца карты при ее использовании в
устройствах самообслуживания (банкоматах) и электронных терминалах
торговых заведений. Информация, содержащаяся на магнитной полосе,
совпадает с записями на передней стороне карты: имя и фамилия, номер карты
(который привязан к карточному счету) владельца, дата окончания действия
карты.
Карты со встроенной микросхемой (чип) — банковская карта со
встроенной микросхемой, имеет повышенный уровень защиты. Внешне похожи
на карты памяти, однако микросхема представляет собой микропроцессор.
Карты, содержащие чип предохраняют владельца от мошеннических операций.
Изготовление, обслуживание данных видов карт дороже других видов
пластиковых карт: стоимость зависит от объема памяти и уровня защиты
встроенной микросхемы.
По видам карт, владельцы которых имеют определенные привилегии:
золотые;
льготные;
дополнительные.
«Золотые» карты – индивидуальные банковские пластиковые карты,
подчеркивают высокий статус владельца карты и предоставляют повышенный
уровень сервиса. Держатели золотых карт пользуются привилегиями,
8
Андреев А.А. Пластиковые карточки в России – М.: БАНКЦЕНТР. 2015. – с.18.
29
предоставляемыми Сбербанком России и международными платежными
системами VISA, MasterCard.
Льготные карты – банковские пластиковые карты, которые можно
разделить на виды: социальные, зарплатные, молодежные. Социальные карты –
карты платежной системы MasterCard (вид Maestro), владелец данного вида
карты имеет льготы: снятие наличных со сниженной комиссией через
банкоматы сторонних банков, скидки от партнеров Сбербанка и начисление на
остаток средств, хранящихся на карте 3,5 %.
Зарплатные карты – карты, которые открываются на условиях договора
«зарплатного проекта». Договор заключается между организацией и банком,
для зачисления заработной платы
9
.
Данные карты выдаются как индивидуальные. Владелец данной карты
имеет такие льготы как – годовое обслуживание карты оплачивает
предприятие, работники организации, попадающие под «зарпланый проект»
имеют право на сниженную процентную ставку и минимальный пакет
документов при оформлении потребительского кредита.
Дополнительные карты. Дополнительной чаще выступает любая
расчетная карточка банка, выпущенная к банковскому счету основной карты.
Но можно встретить и другую трактовку.
Например, в банке «Авангард» карты, выпущенные на имя владельца
счета, – всегда основные, а на имя другого лица – дополнительные.
1.2. Роль и место банковских карт в общей системе банковских продуктов
Банковские платежные карты за последние годы стали хорошо известны
самым широким слоям населения.
На них перечисляют заработную плату сотрудникам предприятий,
стипендии студентам, пенсии, страховые выплаты, многие привыкли
9
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] .Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru
30
пользоваться картами в поездках за границу, оплата услуг связи и ЖКХ с
использованием карт через банкоматы у многих вошла в привычку.
За несколько лет из имиджевого банковского продукта только для особо
важных клиентов карты превратились в элемент повседневной работы
практически любого банка с физическими лицами.
Российский рынок развивается в основном за счет зарплатных проектов,
а не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт.
Доля зарплатных карт в России составляет около 80 % от всех
выпущенных карт. Это объясняется тем, что владельцы карт после начисления
заработной платы сразу же снимают ее в банкомате, отсюда и возникает
высокий процент снятия наличных денежных средств.
На протяжении 2016 г. платежный рынок России в целом продолжает
демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Повышаются объемы
эмиссии и уровень проникновения карточных инструментов.
По данным Банка России на 01 января 2017 года
10
из 623 банков карты:
-эмитируют 434,
-осуществляют эквайринг402,
-всего 439 банков занимаются выпуском или обслуживанием платежных
карт (таблица 1).
Таблица 1
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию
и/или эквайринг платежных карт ед.
Дата
Всего
кредитных
организаций
из них осуществляющие:
эмиссию
и/или
эквайринг
эмиссию
эквайринг
1
2
3
4
5
2017 год
на
1.01.17
623
439
434
402
2016 год
на
1.01.16
733
530
522
488
2015 год
на
834
597
588
543
10
Статистика Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5545