Дипломная работа: Банковские карты: Современное состояние и перспективы развития (на примере Сбербанка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
76
Незащищенность системы не дает уверенности пользователям, вызывает
недоверие.
5. Слабая нормативная база, регулирующая операции с банковскими
картами.
6. Агрессивное продвижение банковских карт.
Эго выражается, например, в невозможности воспользоваться
некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках
без оформления международной банковской карты.
Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в
несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов,
вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов
через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.
3.2 Направления совершенствования расчетов с использованием банковских
карт
Исходя из выявленных в процессе исследования проблем в процессе
проведения расчетов с использованием банковских карт, нами были выявлены
основные направления совершенствования подобных расчетов.
1. Замещение «зарплатных» карт, платежными.
Наибольшее количество карт в России (примерно 83%)
54
- «зарплатные»,
банки распространяют их в больших объемах, обеспечивая всех работников
каждого отдельного предприятия.
При этом процесс выплаты заработной платы упрощается, одновременно
снижаются расходы на доставку, хранение, пересчет и выдачи наличных денег,
уменьшается занятость бухгалтерии. Для работника это получение денег без
затраты времени, гарантия конфиденциальности.
1.
54
Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. -2015. -№ 12. – С.63.
77
Но реальные деньги населения до сих пор воспринимает только в
наличной форме, а для развития рынка пластиковых карт необходимо
заинтересованность населения не просто обналичивать деньги через
банкоматы, но и пользоваться картой как платежной.
2. Развитие инфраструктуры эквайринговой сети.
Для развития банковских карт необходимо создать условия для
безналичной оплаты, как в крупных, так и в мелких компаниях. При этом
учесть возможности мелких компаний и создать для них более лояльные
условия. Услуги эквайринга оцениваются от 1% до 2,5% с операции, в
зависимости от типа карты и одинаковы для всех. Сбалансировав систему
работы можно выиграть на объемных и количественных показателях.
Сдерживающим фактором развития является также и значительная
стоимость оборудования, нехватка коммуникаций, высокая стоимость
телекоммуникационных услуг.
Одним из выходов из сложившейся ситуации яв-ляется объединение в
единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за
снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые
банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной
проблемы.
Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от
филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при
осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают
своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой суммы
55
.
3. Обеспечение стабильной работы технических средств. С 2013 г. для
работы банкоматов начали использовать операционную систему Windows и
протокол TCP/IP.
Эти системы расширяют возможности банкоматов, а именно проведение
депозитных операций, идентификацию клиентов банка, различных
55
Белоус В. В. Проблемы применения пластиковых карт в России и возможные пути их решения //ЦНС «Интерактив плюс»,-2016. -
№6.- С. 246.
78
маркетинговых компаний, а также рекламных акций. Многие операции системы
сопровождаются голосовыми и звуковыми сигналами.
Однако полностью обеспечить безопасность системы сложно, она так же
часто подвергается хакерским и вирусным атакам.
4. Защищенность системы от разного вида мошенничества.
В целях защиты от мошенничества банкоматы оснащаются
видеонаблюдением, устанавливается дополнительная сигнализация,
предлагаются услуги по страхованию карты.
Несмотря на довольно широкий перечень применяемых методов борьбы с
мошенничеством, с юридической точки зрения держатели карт защищены не
так хорошо, как клиенты банков в других странах, например США.
Законодательной базы, регламентирующей такого рода конфликты и
разграничивающей ответственность между банком и клиентом в случае
совершения мошеннических операций, в России еще нет.
Все вопросы решаются в соответствии с договором между банком и
клиентом. А в зависимости от того, как написан договор, к данной ситуации
можно попробовать применить и Закон о защите прав потребителей и
Гражданский кодекс, где описан общий подход.
Судебная практика по таким конфликтам неоднозначна, хотя часто суды
склоняются все же к тому, что за мошеннические транзакции должен нести
ответственность именно банк.
Обычно, для того чтобы вернуть похищенные мошенниками деньги,
клиенту российского банка нужно выполнить ряд условий, но в первую очередь
своевременно заблокировать карту и в нужный срок написать заявление
56
.
Однако, как показывает практика, это не гарантирует возврата денег, или
процесс может затянуться на долгое время. Используя целую гвардию
адвокатов и юристов, банки изыскивают возможность ограничить свою
ответственность перед клиентами.
56
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru
79
Итак, среди основных целей принятия правового акта эксперты выделяют
обеспечение защиты прав потребителей электронных банковских услуг, в том
числе и с использованием банковских карт, а также определение пределов и
размеров ответственности участников данных правоотношений за различные
нарушения гражданского (банковского), административного и налогового
законодательства.
Что же следует ожидать в сфере правового регулирования для
обеспечения безопасности использования банковских карт?
По мнению экспертов, во-первых, необходимо внести изменения в
Положение ЦБ РФ № 382-П в части установления требований к: банкоматам,
платёжным терминалам, банковским картам (в части стандарта EMV2).
Во-вторых, требуется переход на новую форму отчётности по
инцидентам.
В-третьих, необходимо провести оценку соответствия требованиям
Положения 382-П и запуск регулярной оценки.
В-четвёртых, нужно совершенствовать документы по стандартизации.
В-пятых, необходимо совершенствование методологической базы
проверок и оценок соответствия.
Таким образом, существует реальная необходимость учёта возможности
атаки злоумышленников на систему дистанционного банковского
обслуживания (ДБО) и принятие дополнительных мер согласно изменениям,
внесённым в правовую базу. Риски возникновения боязни населения новых
платёжных инструментов и систем ДБО, формируемыми неправильными
акцентами, расставляемыми СМИ, существенно превышают риски хищения
денежных средств из этих систем
57
.
Отсутствие законодательных границ позволяет не только размывать
границы бизнеса, но очень часто играет на руку мошенникам, поскольку
правоохранительные органы часто не могут классифицировать мошенничество
57
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru
80
как уголовное дело, а борьба с мошенничеством в области пластиковых карт
без участия правоохранительных органов практически невозможно.
Их деятельность в значительной степени парализуется отсутствием
законодательства с пластиковыми картами.
В настоящее время лиц, уличённых в незаконном использовании
пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье
о мошенничестве.
В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с
использованием пластиковых карт сопряжено с определёнными трудностями.
Международный опыт показывает, что принятое соответствующее
законодательство существенно снижает затраты на доказательство
противоправной деятельности и практически сразу даёт положительные
результаты, выражающиеся в значительном снижении потерь от
мошенничества.
Новое законодательство должно содержать уголовное наказание, а не
просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому
поведению.
Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и
организаций.
Подводя итог, остаётся надеяться, что все сложности и проблемы,
связанные со снижением стоимости карточек и взимаемых комиссионных за
пользование ими, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт,
выпускаемых помимо дебетовых и магнитных кредитных и
микропроцессорных карт в скором времени будут преодолены, а широкое
применение пластиковых денег сможет продемонстрировать все преимущества
и несомненные удобства.
Пути совершенствования рынка банковских карт напрямую связаны с
доверием к банкам и со стабильностью во всей банковской системе
58
.
58
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5545