5) мониторинг за выполнением условий договора и погашением процентных платежей (сопровождение кредита);
6) погашение кредита;
7) работа банка с проблемными ссудами.
Банк для осуществления кредитных операций должен располагать определённой суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Основную часть ресурсов банка составляют привлеченные средства.
Депозитные операции
Депозит - (лат. depositum - вещь, отданная на хранение) сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Депозитные операции банка - это часть пассивных операций кредитной организации, результатом которых является увеличение части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита).
Банк должен соблюдать основополагающие принципы депозитных операций:
1) во-первых, депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
2) во-вторых, должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
3) в-третьих, организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов.
Депозитные операции предполагают выполнение ряда последовательных действий к ним относятся:
заявление на открытие депозита;
открытие депозита;
формирование резерва;
начисление процентов на депозит;
выдача депозита и начисленных процентов.
Таким образом, кредиты и депозиты банка имеют единую родовую основу и являются как бы двумя сторонами одной модели, т.е. банк одновременно выступает в качестве заемщика и кредитора.
Расчетно-кассовые операции
Обслуживание физических лиц, в том числе осуществление кредитных и депозитных операций, невозможно без проведения расчетно-кассовых операций.
Расчетно-кассовое обслуживание - обслуживание взаимных расчетов между различными юридическими и физическими лицами через банки и другие финансово-кредитные учреждения.
В расчетно-кассовое обслуживание входят следующие операции:
Открытие клиенту расчетного счета
Зачисление денежных средств, поступающих в адрес клиента
Обеспечение сохранности всех денежных средств на счёте клиента
Выдача клиенту денежных средств с его счета в пределах лимита, установленного кассовым планом
Начисление процентов в соответствии и порядке, установленном тарифами на расчетно-кассовое обслуживание.
Расчетно-кассовое обслуживание объединяет в себе кассовые и расчетные операции банка
Кассовые операции - совокупность материально-технических процедур, заключающихся в приеме, хранения и выдаче наличных денег.
Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности, кредитная организация создает кассовое подразделение, состоящее из приходных, расходных, приходно-кассовых, вечерних касс, касс пересчета и др.
Расчетные операции - операции банка, обеспечивающие денежные расчеты, обуславливающие процессы обмена товаров и услуг, распределение и перераспределение созданных стоимостей; являются одним из важнейших элементов рыночного существования.
Создание механизма расчетов между субъектами рыночных отношений, обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей - важнейшие условия функционирования рыночной экономики. Все платежи, осуществляемые в народном хозяйстве, делятся на налично-денежные и безналичные. На долю безналичных расчетов приходится 2/3 всех платежей.
Безналичные расчеты - это расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме. Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ними документооборота.
Расчетные операции осуществляются в соответствии со следующими принципами:
Списание денежных средств со счета клиента производиться банком только на основании распоряжения клиента;
Срочность платежа, предполагающая осуществление расчетов строго исходя из сроков, предусмотренных в договорах и инструкциях Минфина РФ;
Обеспеченность платежа, заключающаяся в обеспечении необходимого объема денежных средств на счете.
Кроме того, расчетные операции включают операции, такие как:
1) осуществление расчетов в иностранной валюте, а именно ее перевод со счета клиента и зачисление на счет;
2) конверсионные операции, т. е. покупка/ продажа безналичной иностранной валюты за другую безналичную иностранную валюту;
3) расчеты платёжными поручениями (распоряжение владельца счета банку оформленное расчетным документом, перевести определенную сумму денег на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке);
4) расчеты по аккредитивам (при данном виде расчетов, банк действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлению последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи.
5) расчеты с чеками (чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя);
6) расчеты на инкассо (представляют собой банковскую операцию посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.
Пластиковая карта
Пластиковая карта - это платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств, в банкоматах и банках.
Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для физических лиц, избавив клиентов от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить кредит, узнать остаток на своем счете или получить наличные. Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.
Классификация карт предполагает использование различных критериев:
В зависимости от масштаба использования определяют:
- банковские карты международных платежных систем (VISA. Master Card, American Express, Diners Club идр.)
- банковские карты российских платежных систем (Объединенная российская платежная система - бывшая система СБЕР-КАРТ, «Золотая корона», Объединенная платежная система NCC/UC (UnionCard), международная платежная система «Таможенная карта»Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/analitics/bank_system/cards.pdf
По типу карт бывают:
- дебетовые - операции совершаются в сумме, не превышающей остатка денег на счете;
- кредитные - владельцу открывается кредитная линия по его карточному счету в банке, что позволяет ему совершать операции в кредит;
- предоплаченные - не привязаны к счету, своеобразный электронный кошелек;
C точки зрения статуса:
- электронные (Electron, Maestro);
- классические (Classic. Gold. Platinum).
Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.
Дистанционное банковское обслуживание
Большую доступность банковских услуг для клиентов дало внедрение дистанционного банковского обслуживания, которое относится к прочим банковским операциям. Данная операция не является основной, однако позволяет получить дополнительную прибыль, увеличить количество обслуживаемых клиентов.
Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможностей клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. К дистанционному банковскому обслуживанию относят: операции банкоматов, телефонного центра и Интернет-банка. Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиенту - физическому лицу самостоятельно управлять своим счетом, следить за состоянием денежных средств.
1.3 Роль обслуживания физических лиц для коммерческого банка
С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. Коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.
Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения - это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.
Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.
Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.
Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц - это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.
Рассматривать значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название «коммерческий банк» говорит за себя - банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг - комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.
Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточено по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США, и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.
В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.
В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.