Банковское пенсионное инвестирование: проблема оценки рискогенности
Абрамова Софья Борисовна
кандидат социологических наук
доцент, ФГАОУ ВО «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина»
Власова Ольга Ивановна
кандидат социологических наук
доцент, ФГАОУ ВО «Российский государственный профессионально-педагогический университет»
620012, Россия, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул.
Аннотация
Объектом изучения в настоящей работе выступает банковское пенсионное инвестирование, а предметом - восприятие и оценка банковских и инвестиционных рисков потребителями услуг банков. В статье обсуждаются подходы к пониманию риска как феномена современной жизни и специфику его социологического изучения относительно рынка банковских услуг и пенсионного инвестирования. Модель оценки потребителями рисков в банковской сфере предлагается в качестве основы для понимания моделей пенсионного инвестирования. Авторы ставят вопрос о критериях и степени рациональности потребительского поведения, направленного на оценку банковских рисков и их минимизацию. В статье приводятся данные социологического опроса, проведенного среди клиентов банков г. Екатеринбурга в возрасте 18-55 лет. Цель исследования заключалась в выявления факторов выбора банка жителями мегаполиса, оцениваемых при этом рисков, доверия банковской и финансовой системе, планируемых источниках доходов на пенсии. Результаты исследования позволили выделить типы потребителей по склонности к рискованным банковским операциям, а также зафиксировать ряд противоречий оценки рисков пользователями услуг. Обладая недостаточной финансовой грамотностью, а также ориентируясь в процессе принятия решения на стереотипизированные и упрощенные представления о надежности банка, потребители воспроизводят и усиливают неопределенность банковской сферы. Банковские вклады рассматриваются как источник "коротких" денег, что ограничивает их использование для длительных пенсионных накоплений. Решение данной проблемы может стать одной из ключевых задач информационной и образовательной политики в сфере пенсионного обеспечения.
Ключевые слова: рынок банковских услуг, пенсионное инвестирование, банковские риски, пенсионное обеспечение, социальное доверие, оценка рисков потребителями, потребительское поведение, минимизация рисков, пенсионные стратегии населения, социология рисков
Abramova Sofya Borisovna
PhD in Sociology
associate professor of the Department of Applied Social Studies at Ural Federal University named after the First President of Russia B. N. Yeltsin
620083, Russia, Yekaterinburg, str. Lenin's prospect, 51, of. 328
sofia_abramova@mail.ru
Vlasova Olga Ivanovna
PhD in Sociology
associate professor of the Department of Social Studies and Social Work at Russian State Vocational Pedagogical University
620012, Russia, Yekaterinburg, str. Mashinostroitelei, 11, of. 0-410
Vlasovaolga@list.ru
Abstract.
The object of this research is the banking pension investment and the subject of the research is the analysis and evaluatino of banking and investment risks by consumers of banking services. The authors of the article discuss approaches to understanding risk as a phenomenon of modern life and specifics of sociological analysis of risks in relation to the banking services market and pension investment. The authors offer a model for evaluation of risks by banking services consumers as a ground for understanding models of pension investments. The authors also raise a question about criteria and degree of rationality of consumer behavior aimed at evaluation of banking risks and their minimization. The article provides results of the sociological survey that involved clients of Yekaterinburg banks. The respondents aged 18 - 55 years. The purpose of the survey was to define factors that influence their choice of a bank, evaluated risks, trust in banking and financial systems, planned sources of pension. The results of the research have allowed to classify all consumers into groups depending on their attitude to risky banking operations as well as to fix a number of contradictions that arise when consumers evaluate banking services. The lack of financial literacy and orientation at stereotyped and simplified images of banks when making a decision make consumers create and intensify uncertainty of the banking sphere. Banking investments are viewed as a source of 'fast' money which limits their use for long-term pension investments. Solution of this problem can become one of the key tasks of information and educational policy in the sphere of pension provision.
Keywords:
risk minimization, consumer behavior, consumer risk assessment, social trust, pension provision, bank risks, pension investment, banking services market, pension strategies of the population, sociology of risks
Введение
Вопросы состояния пенсионного обеспечения традиционно рассматриваются с позиции управленческих аспектов, с точки зрения социальной государственной политики, демографической стратегии государства, экономических механизмов пенсионного регулирования и т. д. Одним из интегральных явлений в рамках проблемы пенсионного развития общества становится пенсионное поведение граждан, в том числе стратегии пенсионного инвестирования. Данные стратегии представляют собой социально-экономические модели поведения, опирающиеся не только на рационально-экономические знания и компетенции, но и широкий пласт социокультурных представлений, стереотипов и ценностей, социального опыта (индивидуального и поколенческого), направленности социальной активности и т. д.
В настоящее время на уровне государства существуют (активно предлагаются новые) разные модели дальнейшего развития пенсионной системы. По оценке ряда экспертов, действующая распределительная пенсионная система не в состоянии обеспечить достойный уровень пенсий. Этого можно достичь при соотношении работающих и пенсионеров 3:1, но сегодня этот показатель составляет всего 1,7:1, а по прогнозам в период 2020-2030 гг. может уменьшиться до 1:1. [14, с. 41] Отсюда одним из наиболее перспективных способов выступает увеличения числа граждан, использующих добровольное пенсионное инвестирование. Добровольное вложение денежных средств и других материальных ресурсов в счет пенсии на этапе активной трудовой деятельности гражданина должно способствовать увеличению размеров пенсии в будущем.
Таким образом, в общественном сознании формируется устойчивая связка: пенсия, государство, экономика; пенсия воспринимается одновременно как часть государственно-политической, а с другой - государственно-экономической системы. Свое восприятие экономических процессов, доверие и оценку экономических институтов рядовой человек переносит, экстраполирует на пенсионную сферу. Самыми популярными, ставшими в определенной мере традиционными для россиян, являются вложения в государственные и негосударственные пенсионные фонды.
Однако практики активного пенсионного поведения предполагают и инвестирование в банковский сектор. Негосударственное пенсионное обеспечение, выступая как комплексный экономический институт, соединяет в себе элементы дополнительного социального обеспечения, негосударственного социального страхования и накопительного сберегательного вклада [4, с. 98]. «Банковское пенсионное инвестирование» имеет схожий контекст восприятия относительно банковской сферы в целом. Во-первых, банковские вклады и другие банковские продукты выступают одним из основных механизмов добровольного пенсионного инвестирования. Во-вторых, банковская и пенсионная сферы находятся под сильным государственным контролем. В-третьих, обе сферы содержат высокие риски и неопределенность последствий решений в будущем. Стоит отметить, что с социологической точки зрения, модели инвестиционного пенсионного поведения в общем, как и рисков в частности, изучены недостаточным образом, в силу относительной новизны данного феномена. Однако модель поведения населения в отношении рисков в банковской сфере предлагается нами в качестве исходной для понимания моделей пенсионного инвестирования, а оценка рисков в банковской сфере - как фактор, определяющий активность и направленность стратегий пенсионного инвестирования. Исходя из неразработанности методики оценки рискогенности пенсионного инвестирования, нам представляется возможным экстраполировать индикаторы оценки рисков в банковской сфере на другие финансовые области.
Основная часть
В научно-исследовательских работах банковские риски преимущественно рассматриваются с позиции банков, и потребительским рискам посвящено ограниченное число работ. В то время как общий экономический кризис и ряд мер, направленных на сокращение числа финансовых организаций, в частности, вызывают у населения рост недоверия к банкам и актуализируют необходимость выбора банковских услуг в условиях высокой неопределенности рынка. Высокая степень рисков является отличительной чертой российской банковской системы. Актуальным примером выступает сокращение общего числа кредитных организаций с 2001 года в 2,5 раза (с 1319 до 582) [9], отзыв лицензий у банков создают общую атмосферу неуверенности: около 40% россиян считают вклады в российских банках ненадежным способом хранения денег [6].
Чаще всего сущность банка определяют с двух позиций: банк как организация и банк как институт. В экономической литературе и законодательстве банк чаще определяют как организацию, выполняющую определенные операции [20]. Однако данный подход упускает очень важную составляющую банковской деятельности: банк имеет не только коммерческий, но и общественный характер. Поэтому для понимания сущности банка целесообразно применить институциональный подход, встраивающий банк в систему широких внеэкономических связей, в том числе и в пенсионной сфере.
Согласно экономико-социологическому подходу, который представляет В. В. Радаев [16, с. 7], институты одновременно ограничивают и стимулируют повседневное действие агентов и образуют гибкую поддерживающую структуру, изменяющуюся под влиянием практического действия. Например, О. И. Лаврушин определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме [1, с. 19].
Необходимо подчеркнуть, что одним из определяющих моментов появления и развития как банков, так и добровольного пенсионного инвестирования становится степень развития товарно-денежных отношений: именно появление денег, и прежде всего, свободных денежных средств является предпосылкой возникновения и банковской системы, и пенсионных стратегий инвестирования.
В современном мире деньги «служат стимулом экономической свободы и экономической активности, трудового поведения человека, основой его морально-психологического комфорта и уверенности в себе» [8, с. 15]. По мнению Н. Н. Зарубиной, доверие к деньгам и вкладывание в них всех жизненных ожиданий при одновременном осознании рисков, связанных с ними, формирует в современном человеке постоянную настороженность, привычку к отслеживанию финансовой ситуации и готовность реагировать. Этот принцип становится базовым в экономической сфере и закономерно транслируется на пенсионное поведение граждан.
Хотя денежные операции всегда сопряжены с риском, у населения не происходит отказа от банковских услуг. Напротив, наблюдается неуклонная тенденция роста, с одной стороны, самого рынка финансово-кредитных услуг, а с другой - числа пользователей банковских услуг и интенсивности проникновения банковских операций в повседневные практики людей. Так, доля держателей наиболее востребованных банковских карт - для получения зарплаты, пенсии или стипендии, выросла с 24% в 2008 году до 63% в 2016 году. Три четверти россиян (73%) пользуются различными видами банковских карт: имеют одну карту 69%, две карты - 23%, три и более - 8% [17, с. 11]. Эту тенденцию можно рассматривать как предпосылку роста в ближайшем будущем и других форм экономически-активного поведения, в том числе в рамках других финансовых институтов (например, негосударственных пенсионных фондов).
Рассматривая риски в банковской сфере, необходимо определить, что понимается под риском. Экономический подход обосновал Дж. М. Кейнс, который выдвинул идею об «издержках риска» [10, с. 54]. Согласно теории Кейнса, риск можно определить как действие, направленное на получение выгоды, достижение которой сопряжено с опасностью, угрозой потери или неуспеха. Риск в данном случае понимается довольно специализированно, и, как отмечает О. Н. Яницкий, трактуется как объективный и познаваемый факт (потенциальная опасность или уже причиненный вред), который может быть математически измерен независимо от социальных процессов и культурной среды [22, с. 3]. Такой подход упускает социокультурную составляющую риска, что значительно сужает его понимание.
В социологической концепции риска выделяют несколько подходов. С позиции У. Бека «в развитых странах современного мира общественное производство богатств постоянно сопровождается общественным производством рисков» [2, с. 21]. По мнению социолога, риски невозможно устранить, поэтому происходит «символическое» устранение рисков, на деле их преумножающее. Так, банки посредством создания имиджа и информационной рекламы маскируют возможные риски, тем самым привлекая клиентов. Хотя в реальности это создает большую ситуацию неопределенности, которой подвержены люди более информированные и обладающие соответствующим знанием.
Вслед за ним Э. Гидденс полагает, что риски являются основой для построения новых институционализированных систем, а все субъекты, включенные в эти системы, рискуют. В качестве примеров могут служить банки и пенсионное инвестирование, для которых рефлексивное отслеживание риска становится атрибутом деятельности. Поскольку, согласно подхода Э. Гидденса, риск затрагивает исключительно будущие события, в обеих рассматриваемых ситуациях (обращение в банк и пенсионное инвестирование) человек не может точно определить будущий результат, что приводит к постоянной ситуации риска.
Поведенческий подход отражается в работах Н. Лумана [13]: для определения риска как неотъемлемой части современной социальной системы он использует два различения: риск/надежность и риск/опасность. Оба противоположных риску понятия необходимы для уточнения сути этого феномена в инвестиционной (банковской и пенсионной) сфере. Различение риск/надежность раскрывает проблему измерения; различение риск/опасность подчеркивает роль решений того, кто риску подвергается. Если человек принимает решение о выборе банка из существующих альтернатив, то он подвергает себя риску в силу неопределенности будущих событий; по этой же причине риском будет являться и отказ от выбора банка. И поэтому категория неопределенности в контексте данной темы имеет решающее значение.