Статья: Банковское пенсионное инвестирование: проблема оценки рискогенности

К субъективным рискам, связанными с действием самого клиента, можно отнести (в порядке значимости): риск потери начисленных процентов при закрытии вклада, риск снижения процентной ставки, риск замораживания вкладов, риск потери начисленных процентов при банкротстве банка. Остальные субъективные риски могут оцениваться как связанные с действиями банка. Вкладчики коммерческих банков в большей степени обеспокоены рисками: в среднем они называют 3 риска, а клиенты Сбербанка - 1.

Таблица 1.

Риски, которые оценивались респондентами при решении
открыть вклад в банке

* Сумма превышает 100%, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов.

В целом можно говорить о том, что для клиентов не характерно отслеживание экономической ситуации в стране и банке. Скорее всего, это связано с тем, что большинство потребителей лично не сталкивались с проблемами с банком. Более того, большинство потребителей (63 %) отмечают, что ни они, ни их знакомые не пострадали от банков, не выполнивших свои обязательства. У менее, чем пятой части респондентов пострадали знакомые. Однако, несмотря на то, что большинство респондентов не пострадали от деятельности банка, только 31% полагают, что российские законы защищают потребителей от недобросовестной деятельности банков. Кроме того половина опрошенных считают, что банковская система Екатеринбурга и России скорее не стабильна, и 60 % потребителей банковских услуг не доверяют полностью банковской системе.

2017 г. оказался критическим в плане доверия для всех финансовых институтов России: 60% россиян сказали, доверяют банкам (14% полностью и 46% - скорее доверяют), что на 7% ниже, чем в прошлом году. Снизился также уровень доверия страховым компаниям с 40% в 2016 г. до 35% в июле 2017 г. При этом и негосударственные пенсионные фонды начали терять доверие россиян [7].

Таблица 2.

Доверие финансовым институтам*

* % опрошенных, выбравших ответы «полностью доверяю» и «скорее доверяю».

Таким образом, поведение потребителей банковских услуг содержит ряд противоречий. При низком уровне доверия банковской системе, наблюдается высокое доверие отдельным выбранным банкам. При этом оценка надежности банка выстраивается не только как рациональное информированное решение, но и как стереотипизированное, упрощенное представление. Осознавая риск использования банковских услуг, 80% горожан стремятся их минимизировать и выбирать надежные услуги в ущерб экономической выгоде. При этом понимание различия интересов самих банков и граждан не позволяет им до конца доверять самой финансовой системе и своему банку, в частности.

Такая оценка банковских рисков влияет на пенсионные планы и определяет низкую готовность к пенсионному инвестированию через банковские механизмы. В настоящее время 20% опрошенных планируют на пенсии получать дополнительный доход от инвестиционных продуктов: вкладов, акций, ценных бумаг. В данном случае можно говорить о формировании ядра потенциальных пенсионных инвесторов, основную долю которых составляет молодежь до 35 лет.

Таблица 3.

Источники дохода в старости (в % от опрошенных)

* Сумма превышает 100%, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов.

Заключение

Требуется более детальное теоретическое осмысление рискогенности в сфере пенсионного банковского инвестирования на уровне специальных социологических теорий.

Заслуживает внимания разработка специализированных прикладных методик, позволяющих релевантно оценить уровень, факторы, перспективы развития долгосрочных пенсионных стратегий населения в условиях высокой неопределенности финансовой среды.

Исследование показало, что рынок банковских услуг сохраняет статус сферы высокого уровня неопределенности, в том числе и за счет рискосодержащего поведения потребителей. Вклады рассматриваются потребителями как источник «коротких» денег, что ограничивает их использование в качестве «пенсионных» денег в долгосрочной перспективе. Уровень доверия различным финансовым институтам взаимно обусловлен, что позволяет утверждать, во-первых, что механизмы минимизации рисков, используемые потребителями в банковской сфере, могут быть применены в менее типичной для них ситуации пенсионного инвестиционного выбора, и во-вторых, что повышение доверия банковской системе России способно повысить доверие всем элементам финансовой системы государства, в том числе негосударственным пенсионным фондам, страховым и инвестиционным компаниям.

Библиография

1. Банковское дело / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2009. - 768 с.

2. Бек, У. Общество риска: на пути к другому модерну / У. Бек. - М. : Директ-Медиа, 2007. - 720 с.

3. Богданова, Е. В. Структура доверия в отношениях «клиент-банк» / Е. В. Богданова // Журнал социологии и социальной антропологии. - 2005. - Т. 8. - № 1. - С. 86-96. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/488/010/1220/006-Bogdanova.pdf (дата обращения 18.07.2017).

4. Волков, И. А. Негосударственные пенсионные фонды как предмет финансово-правового регулирования / И. А. Волков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: // Актуальные проблемы российского права. - 2011. - № 4. - C. 92-103. http://nbpublish.com/library_get_pdf.php?id=22513 (дата обращения 10.11.2017).

5. Вострухина, Т. Ю. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах / Т. Ю. Вострухина // Вопросы экономики и права. - 2011. - № 4. - С. 307-310. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/2012/03/21/1269118065/Vostruhina.pdf (дата обращения 17.07.2017).

6. Доверие банкам (опрос населения, 25.09.2016, ФОМ). [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fom.ru/Ekonomika/12967 (дата обращения 11.09.2017).

7. Доверие банкам, страховым компаниям и НПФ заметно снизилось. Инициативный всероссийский опрос НАФИ, июль 2017 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/doverie-bankam-strakhovym-kompaniyam-i-npf-zametno-snizilos/ (дата обращения 11.11.2017).

8. Зарубина, Н. Н. Деньги как социокультурный феномен: пределы функциональности / Н. Н. Зарубина // Социологические исследования. - 2005.-№ 7. - С. 13-21.

9. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic (дата обращения 03.09.2017).

10. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное / Джон Мейнард Кейнс ; [вступ. ст. Н. А. Макашевой ; пер. с англ.: Е. В. Виноградова, В. Г. Гребенников, А. С. Каменецкий [и др.] ; под науч. ред. П. Н. Клюкина]. -- М. : Эксмо, 2007. -- 959 с.

11. Ламбен, Ж.-Ж. Менеджмент, ориентированный на рынок. Стратегический и операционный маркетинг / Ж.-Ж. Ламбен, Р. Чумпитас, И. Шулинг ; [пер. с англ. под ред. В. Б. Колчанова]. -- СПб. [и др.] : Питер, 2008. -- 718 с.

12. Леонов, В. Социологические аспекты мотивации финансового поведения населения / В. Леонов // Социология: теория, методы, маркетинг. - 2005. - № 4. - С. 132-146 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/684/786/1219/08_Leonov.pdf (дата обращения 17.07.2017).

13. Луман, Н. Понятие риска / Н. Луман // Thesis: теория и история экономических и социальных институтов и систем. - 1994. - № 5. - С. 135-160. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/429/174/1217/5_2_2luhm.pdf (дата обращения 17.07.2017).

14. Митрофанов, Р. А. Вопросы реформы пенсионной системы / Р. А. Митрофанов // Налоги и налогообложение. - 2012. - № 1. - C. 32-44. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbpublish.com/library_get_pdf.php?id=17178 (дата обращения 10.11.2017).

15. Найт, Ф. Понятие риска и неопределенности / Ф. Найт // Thesis: теория и история экономических и социальных институтов и систем. - 1994. - № 5. - С. 12-28. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/149/819/1231/5_1_1knigh.pdf (дата обращения 17.07.2017).

16. Радаев, В. В. Новый институциональный подход и деформализация правил в российской экономике / В. В. Радаев. - М. : ГУ-ВШЭ, 2001. - 42 с.

17. Российский рынок финансовых услуг. Социология. Статистика. Публикации. Отраслевой обзор № 6(10). Июнь 2017 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyskiy-rynok-finansovykh-uslug-seriya-sotsiologiya-statistika-publikatsii-otraslevye-obzory-vyp-/ (дата обращения 09.09.2017).

18. Россия - на 9 месте по финансовой грамотности среди стран G20 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiya-na-9-meste-po-finansovoy-gramotnosti-sredi-stran-g20/ (дата обращения 11.09.2017).

19. Россияне стали более тщательно вести семейный бюджет (опрос населения, НАФИ, май 2017) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-bolee-tshchatelno-vesti-semeynyy-byudzhet/ (дата обращения 11.09.2017).

20. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017). Ст.1 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568539f50f01a3a53c29505430e/ (дата обращения 13.08.2017).

21. Штомпка, П. Социология. Анализ современного общества / Петр Штомпка ; пер. с польск. С. М. Червонной. - М. : Логос, 2005. - 664 с.

22. Яницкий, О. Н. Социология риска: ключевые идеи / О. Н. Яницкий // Мир России. - 2003. - Т. XII. - № 1. - С. 3-35.