Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в особом порядке в соответствии со ст. 859 ГК РФ. Клиенту предоставляется право одностороннего расторжения данного договора в любое время. Для одностороннего расторжения договора он должен направить банку заявление в письменной форме. При этом соблюдения каких-либо специальных правил по оформлению заявлению не требуется. Расторжения договора банковского счета по требованию банка необходимо отметить следующее. В соответствии с п.1.1. ст. 859 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, если иное не предусмотрено договором. Банк должен предупредить об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в судебном порядке в двух случаях: 1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; 2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено.
Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Основанием прекращения договора банковского счета может быть истечение срока его действия. В таком случае заявление (направленное клиенту до истечения этого срока) банка о намерении прекратить отношения по договору в связи с истечением срока его действия свидетельствует именно о прекращении договорных отношений, а не об их расторжении и отсутствии у банка желания продлять договор на очередной срок, если такая возможность была предусмотрена договором. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.
договор банковский счет право
Глава 3. Нововведения, предусмотренные Проектом Федерального закона N 47538-6
Серьезным изменениям подверглась глава 45 ГК РФ «Банковский счет». В нее введены общие положения о банковском счете и специальные виды счетов, для которых предусмотрены особенности правового регулирования, в том числе порядок зачисления и списания денежных средств, порядок наложения арестов, определенный субъектный состав. Всего установлено семь таких счетов:
- совместный счет;
- номинальный счет;
- счет эскроу;
- накопительный счет создаваемого юридического лица;
- публичный депозитный счет;
- корреспондентский счет;
- карточный счет.
В главу 45 ГК РФ об общих положениях о банковском счете включена ст. 859.1 «Банковский счет в драгоценных металлах», в которой перечислены существенные условия договора банковского счета в драгоценных металлах: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу. В остальном к договору банковского счета в драгоценных металлах будут применяться правила главы 45 ГК РФ.
Согласно новой редакции статьи 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Более подробно описаны правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Большая часть новых правил регулирует случаи, когда для совершения операции применяются электронные средства платежа (далее - ЭСП).
Перед началом использования ЭСП банки должны будут уведомить клиента об условиях применения данного средства платежа в том числе обо всех ограничениях: ограничения места, времени и так далее, о возможных случаях повышенного риска убытков и соответствующих обязанностях сторон. Также клиента следует извещать обо всех совершенных с использованием ЭСП операциях. Правила информирования должны будут определяться договором. На клиентов при этом возлагается обязанность предоставлять банкам достоверную контактную информацию и незамедлительно уведомлять банк об утрате ЭСП и о предполагаемом использовании средства платежа неуполномоченными лицами. При этом уведомление должно в любом случае быть выполнено не позже дня, следующего за днем получения от банка информации о соответствующей операции с использованием ЭСП.
Вопрос о порядке и сроках предоставления информации обо всех операциях, а также об использовании ЭСП без согласия клиента крайне важен с точки зрения распределения рисков убытков между банком и клиентом. Статья 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» в Проекте Гражданского кодекса РФ существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете. За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Отметим, что таким образом Проект Гражданского кодекса РФ ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду. Единственная возможность для банка снизить размер возмещаемых убытков - доказать, что клиентом не были соблюдены требования п. 4 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то есть что клиент не действовал с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами.
Предлагается установить особенности возмещения убытков, которые понес клиент-гражданин при использовании ЭСП. Если банк не уведомил гражданина о совершенной операции, тогда риск убытков от нее будет нести банк, так же, как и в случае получения уведомления об утрате ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом. Но если банк исполняет обязанность по информированию клиента, а тот в свою очередь не отправляет уведомление в банк в сроки, установленные п. 7 ст. 847 Гражданского кодекса РФ в редакции Проекта, то уже гражданин несет риск убытков от совершенной операции.
Однако риск возникновения у клиента убытков может быть снижен до десяти процентов суммы денежных средств, списанных при совершении операции, если он докажет, что лишился ЭСП не по своей воле; либо не мог направить уведомление в установленный срок по не зависящим от него причинам; либо не мог находиться и не находился в месте совершения операции в момент ее совершения или не утратил владения электронным средством платежа.
Все перечисленные выше изменения в общей части договора банковского счета во многом повторяют принятый 27 июня 2011 г. Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ). Дублируются правила уведомления банком клиента обо всех совершаемых операциях, предоставления информации, уведомления клиента об утере ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом, ответственности банка за неправомерно списанные денежные средства по распоряжению неуполномоченного лица.
Однако в Проекте Гражданского кодекса РФ есть некоторые расхождения с теми положениями Закона N 161-ФЗ, которые вступили в силу в 2013 году. Проект Гражданского кодекса РФ после прохождения первого чтения в Госдуме не предусматривал внесения изменений в соответствующие положения Закона N 161-ФЗ, следовательно, если он будет принят в настоящем виде, то при расчете электронными средствами платежа может возникнуть коллизия норм двух федеральных законов.
В частности, Закон N 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств (в том числе банкам) 30 дней для рассмотрения заявления клиента, а также для предоставления ему информации о результатах. Если осуществлялся трансграничный перевод денежных средств, то 60 дней. Проект Гражданского кодекса РФ устанавливает для банков только тридцатидневный срок во всех случаях.
Закон N 161-ФЗ не допускает уменьшения ответственности банка при списании денежных средств неуполномоченным лицом, а по Проекту Гражданского кодекса РФ оно допускается в судебном порядке. Закон N 161-ФЗ распространяет правило о разграничении рисков по совершенной операции на отношения банка с любыми клиентами, а Проект Гражданского кодекса РФ - только на отношения банков с гражданами. Также Проект Гражданского кодекса РФ содержит некоторые противоречия с Законом N 161-ФЗ в части правил осуществления безналичных расчетов.
Заключение
В заключение исследования можно сделать следующие выводы. В настоящее время основным источником регулирования порядка заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета является Гражданское законодательство, и в частности ГК РФ - глава 45 «Банковский счет», и ряд специальных законов. Наряду с законодательными актами действуют десятки подзаконных и ведомственных актов, что усложняет процесс правоприменения и совершенствования законодательства о договоре банковского счета. Однако стоит отметить, что на сегодняшний день существует Проект Федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который был принят в первом чтении Государственной думой. Согласно данному Проекту помимо многочисленных изменений существующих положений о договоре банковского счета, теперь законодательно закрепляются новые виды банковских счетов и соответствующих видов договоров: совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет. Некоторые из данных счетов являются новыми, впрочем, только для ГК РФ, но не для банковской практики и нормативных актов Центрального Банка РФ.
Среди предложенных изменений имеются и те, которые серьезным образом меняют подходы к вопросам ответственности кредитных организаций. Так, в п. 2 ст. 856 теперь предлагается предусмотреть, что «банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом». В целях некоторой сбалансированности регулирования в этой же статье определено, что размер возмещения может быть уменьшен судом. Необходимо обратить внимание, что под клиентами в рамках данной статьи понимаются как физические, так и юридические лица.
Особенностью изменений является и то, что здесь впервые предусматриваются особенности совершения операций с электронными средствами платежа. Это следует оценивать безусловно положительно. В данной курсовой работе были рассмотрены только отдельные вопросы предстоящих изменений в правовом регулировании банковского счета. Очевидно, что после принятия данных изменений предстоит еще длительное обдумывание и осознание новинок регулирования. Это время объективно необходимо для подготовки кредитных организаций к широкомасштабным изменениям. Потребуются значительные коррекции в локальном нормативном и договорном регулировании, а прежде - глубокий анализ изменений и их последствий, выработка конструкций и механизмов, которые позволят предотвратить или минимизировать возможные правовые и иные риски. Дополнительно эта ситуация усложнится необходимым изменением нормативных актов Центрального Банка РФ.
Список литературы
Нормативные правовые акты:
1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 2001 года № 51-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.Налоговый кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 года № 146-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № N 395-1-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
7.О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173 -ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О порядке оформления Карточки с образцами подписей и оттиска печати: Указание Банка России от 21 июня 2003 года № 1297-У / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР: Инструкция Госбанка СССР РФ от 30 октября 1986 года № 28 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
11.О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодеуса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации: проект Федерального закона № 47538-6 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
Специальная литература
.Виноградова Т.Н. Банковские операции: учебное пособие / Т.Н. Виноградова. - Ростов, 2001. - 384 с.
13.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М., 2004. - 272 с
.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М., 2001. - 654 с.
.Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики /Л.Г. Ефимова. - М., 2000. - 320 с.
.Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н. Иванов. - М., 2001. -175 с.
.Иоффе О.С. Обязательственное право/ О.С. Иоффе. - М., 1975. - 880 с.
.Лепихова Е.Ф. Государственное регулирование банковской деятельности / Е.Ф. Лепихова. - М., 2001. -94 с.
.Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций / О.М. Олейник. -М., 1997. - 424 с.
.Сарбаш С.В. Арбитражная практика по гражданским делам / С.В. Сарбаш. - М., 2003. - 1022 с.
.Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права (по изданию 1908-1912гг.) / Г. Ф. Шершеневич. - М., Статут, 2003. - 480 с.
Материалы юридической практики
.О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. N 5 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
Учебники и учебные пособия
.Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М., 1997, - 784 с.
24.Гражданское право: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд. перераб. и доп. М.: БЕК, 1999. - Т. 2. - 704 с.
.Гражданское право: В 2 т.: / Под ред. Е.А. Суханова - М.: Волтерс Клувер, 2004. - Т. 2. - 753 с.