Дипломная работа: Экономическая сущность государственного регулирования страховых организаций в Казахстане

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий и образования.

Медицинского страхование - решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Страховой сектор Республики Казахстан консолидируется и уверено двигается в перед, о чем свидетельствуют данные таблицы 1.

За период с 2005 - 2007 годы количество страховых компаний уменьшилось, что скорее всего, связано с двумя причинами:

объединением мелких страховых компаний в более крупные компаний;

поглощением мелких страховых компаний, крупными компаниями в условиях жёсткой конкуренции 27.

В 2007 году в Республике Казахстан действовали 32 страховых компании, в том числе: 1 - по страхованию жизни, 6 - с участием нерезидентов в уставном капитале страховой организации более 25 процентов, а в 2008 г. количество страховых компаний увеличилось на - 4 и составила 36 из них 2 по страхованию жизни и 7 с иностранным участием. Причиной этому послужило, жесткая конкуренция и невыполнение страховыми компаниями требований Национального Банка РК по резервам.

За 2007-2008 гг. страховые активы возросли на 89,5% или 18533 млн. тенге, увеличение наблюдается и по совокупному собственному капиталу на 144% или 13003 млн. тенге. Это свидетельствует, что страховой рынок имеет положительную тенденция для дальнейшего развития.

Таблица 1

Динамика капитализации страхового рынка Казахстана, млн. тенге

Для того чтобы проследить динамику капитализации страхового рынка обратите внимание на рисунки 2 и 3.

Рисунок 2. Количество страховых организаций в Республике Казахстан

Рисунок 3. Динамика капитализации страхового рынка Казахстана

В таблице 2 приведены основные показатели страхового рынка Казахстана за 2005-2008гг. За этот период наблюдается положительная тенденция увеличения как по страховым премиям так и по выплатам. Если в 2005 году страховые выплаты составляли - 13874 млн. тенге, то в 2008 г. они составили 33052 млн. тенге, т.е. увеличились на 138,2% или 19178 млн. тенге.

По сравнению с 2007 страховые премии увеличились на 14,5% или 4182 млн. тенге, в том, числе по обязательному страхованию на 29%, и по добровольному личному - 30,4, по имущественному страхованию - 11% или 2513 млн. тенге.

Страховые выплаты по обязательному и добровольному личному и имущественному страхованию имели положительную динамику. Если в 2007 году страховые выплаты по обязательному страхованию составляли - 1317 млн. тенге, то в 2008 году они составили 2279 млн. тенге, т.е. возросли на 73% или на 962 млн. тенге. Такая же ситуация обстоит с добровольным личным и имущественным страхованием, по сравнению с 2007 годом, личное увеличилось на 3% или 27 млн. тенге, а имущественное на 2,2% или 42 млн. тенге 28.

Как считают экономисты, интерес к страхованию в Казахстане возник и, в принципе, не теряет своей актуальности у предпринимателей, как к возможной сфере инвестиций капитала с целью получения прибыли. С другой стороны, страхование интересует население, товаропроизводителей, хозяйственников, предпринимателей, как система, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от различных стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности выполнения или невыполнения взаимных обязательств. Свидетельством тому является тот факт, что государства издаёт дополнительно законы, регулирующие обязательное страхование гражданско-правовой ответственности предпринимательской деятельности частных нотариусов и адвокатов, а также аудиторов и аудиторских компаний.

Таблица 2

Основные показатели страхового рынка Казахстана за 2005-2008 гг.

млн. тенге

Для того чтобы проследить изменение показателей страхового рынка РК обратите внимание на рисунки 4 и 5.

Рисунок 4. Динамика страховых премий и выплат по РК за 2005-2008 гг.

Рисунок 5. Динамика премий и выплат по добровольному имущественному страхованию Республике Казахстан 2005-2008 гг.

Современный страховой рынок Казахстана характеризуется ростом объёмов операций, проявлением новых направлений страховой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к ситуации со страховым бизнесом в Казахстане.

В настоящее время в Казахстане страховые резервы могут направляться в кредитные операции, которые приносят дополнительную прибыль. Таким образом, страховые резервы выступают как ссудный капитал, который увеличивается не только за счет роста страхового фонда, но и благодаря его инвестированию. Страховые организации осуществляют превращение аккумулированных взносов в ссудный капитал и передачу его в различные области экономики 29, с.35.

Учитывая потенциал страхового рынка Казахстана, и с целью преодоления неравномерности страховых услуг нашего государства с другими странами Национальный Банк РК, как уполномоченный государственный орган страх надзора, осуществляет следующие мероприятия:

1. В сфере обязательного страхования:

поэтапное введение обязательных видов страхования, в том числе обязательное медицинское страхование (принятие соответствующих законодательных актов по этим вопросам) и обеспечение их эффективного применения, что повысит уровень социальной защищённости значительной части населения;

определение единой государственной политики в области экологического страхования (как обязательного, так и добровольного) и развития иных видов страхования, связаных с защитой рисков чрезвычайного характера;

создание системы государственной поддержки обязательного страхования в сельском хозяйстве;

Всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности республики.

2. Ускоренное развитие страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

3. Формирование полноценной страховой статистика, а также создание отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и т.д.);

4. создание оптимальных условий для развития добросовестной конкуренции на страховом рынке, сопряженное с:

обоснованным снижением тарифов страховых услуг;

повышение качества страховых продуктов;

обеспечением прозрачности и надёжности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

поощрение создания страховых (перестраховочных) пулов, в т.ч. содействующих в реализации конкретных экономических задач государства.

5. Поэтапное решение проблем перестрахования, с учётом ограниченного потенциала национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объёмы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);

6. Упрощение контроля за деятельностью страховых организаций в вопросах разработки и продвижения страховых продуктов на рынок;

7. Поэтапное расширение иностранного присутствия на страховом рынке и в тоже время строжайший контроль, что позволит использовать ресурсы и изучение опыта ведения бизнеса у зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;

8. Дальнейшее повышение консолидации страховых организаций и их профессионального уровня, а также на установление на рынке реальной специализации страховых организаций, учитывая повышение роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.;

9. Принятие дополнительных мер по смягчению режима налогообложения страхователей и страховых организаций (включая освобождение от налогов средств страховых организаций, направляемых на обучение своего персонала на территории республики);

10.Дальнейшее совершенствование системы государственного регулирования страховой деятельности и надзора за ней, включая повышение устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также усиление норм законодательства по вопросам проверки аффилиированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы по отмывание незаконного капитала через страховой сектор 30, с.355.

В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструктуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения целесообразным было бы совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.