Дипломная работа: Экономическая сущность государственного регулирования страховых организаций в Казахстане

За этот же период увеличились страховые выплаты по обязательному и добровольному страхованию. Страховые выплаты по обязательному страхованию увеличились по сравнению с 2007 г. на - 1090,8 тыс. тенге и составили 13972,1 тыс. тенге. Выплаты по добровольному страхованию возросли на - 2302,8 тыс. тенге по сравнению с 2007 годом. Как и в поступлениях наибольший вес в добровольном страховании имеет личное страхование. Это в первую очередь связано с тем, что количество желающих застраховать свою жизнь больше, чем имущество, а также не все физические и юридические лица могут позволить застраховать свое имущество.

Разветвленная филиальная и агентская сеть АО СК «Казкоммерц-Полис», представленная во всех регионах республики, дает им возможность проводить страховые операции и предоставлять услуги клиентам по всей территории Казахстана.

Клиенты АО СК «Казкоммерц-Полис» могут получить консультации у специалистов по любому вопросу, связанным со страхованием, обратившись в Страховую Компанию «Казкоммерц-Полис». Кроме того, клиенты могут приобрести полисы АО СК «Казкоммерц-Полис» в расчетно-кассовых отделениях АО «Казкоммерцбанк», в филиалах НПФ «Улар-Умит» и АО «Казпочта».

Страхование имущества один из самых важных во всем мире.

Страховой полис обеспечивает надежную защиту собственности клиентов и ограждает их от непредвиденных расходов на восстановление и ремонт движимого и недвижимого имущества, пострадавшего в результате непредвиденных ситуаций: пожаров, взрывов, стихийных бедствий, краж, разбоев, аварий систем коммуникаций и многих других рисков.

Страхованию подлежит любое имущество которое имеется у Страхователя на правах собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды или переданное в залог, лизинг в том числе:

здания, сооружения;

производственное и офисное оборудование;

мебель и техника;

товары на складе и в торговом зале;

строительные материалы;

дома, квартиры, домашнее имущество.

Клиенты АО СК «Казкоммерц-Полис» могут застраховать свое имущество на сумму его действительной стоимости на день заключения договора страхования, на основании бухгалтерского баланса, договора купли-продажи, аренды и пр., чеков и квитанций или по соглашению со страховой компанией.

Указанные выше события могут привести к перерыву в производстве, как следствие к потере дохода. Казкоммерц-Полис предлагает дополнительное страхование от потерь связанных с перерывом в производстве.

3.4 Анализ состояния имущественного страхования на примере АО СК «Казкоммерц-полис

АО СК «Казкоммерц-Полис» осуществляет добровольное страхование на основании лицензии серия ДОС №13-7/1, выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 6 октября 2008 г (Приложение 1).

АО СК «Казкоммерц-Полис» имеет право осуществлять страхование по отрасли «Общее страхование»:

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование автомобильного транспорта;

страхование железнодорожного транспорта;

страхование воздушного транспорта;

страхование водного транспорта;

страхование грузов;

страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3)-7) пункта 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности»;

страхование предпринимательских рисков;

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10)-14) пункта 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности».

Компанией «Казкоммерц-Полис» выработаны правила добровольного страхования имущества соответствующие требованиям, ЗРК «О страховой деятельности» и требованиям Национального Банка РК (Приложение 2).

В Правилах добровольного страхования имущества оговариваются следующие моменты:

Объекты страхования.

Страховые риски.

Исключения из страховых случаев и ограничение страхования.

Порядок заключения договора страхования.

Порядок определения страховой суммы

Страховая премия. Франшиза.

Срок и место действия договора страхования.

Правила и обязанности сторон.

и др.

При желании застраховать свое имущество необходимо заполнить, «ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТУ», а также провести опись имущества принимаемого на страхование. В «ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТЕ» на страхование имущества, оговариваются моменты приведенные в Правилах добровольного страхования имущества (Приложение 3-4).

После всех процедур выдается Страховой полис, где указываются основные момента процесса страхования, согласно требованиям правил страхования (Приложение 5).

АО СК «Казкоммерц-Полис» осуществляет различные программы страхования имущества ориентированные на юридических и физических лиц.

Для частных лиц Компания предлагает программу страхования «Дом и все, что в нем», с помощью которой Вы сможете застраховать свой дом, квартиру, домашнее имущество на полную стоимость от всех рисков или только от отдельно указанных рисков:

пожар, взрыв;

нанесение ущерба неисправной водопроводной, канализационной, отопительной системой;

проникновение воды из соседних, чужих для Страхователя помещений;

землетрясения;

буря, ураган;

наводнение, затопление, сель;

кража, грабеж, разбой (Приложение 6).

В Программе страхования «Дом и все, что в нем», оговариваются все аспекты, осуществления процесса страхования имущества, такие как:

Объекты страхования;

Условия страхования;

Исключения из страховых случаев и ограничение страхования;

Порядок заключения договора страхования;

Порядок определения страховой суммы;

Страховая премия;

Срок и место действия договора страхования;

Правила и обязанности сторон; и др.

Страховая выплата производится в размере ущерба путем осуществления или оплаты ремонтно-восстановительных работ, либо наличными деньгами в кассе страховой компании или Вашего лицевого счета.

Для этой программы компанией «Казкоммерц-Полис» выработаны страховые тарифы (в зависимости от вида страхования), скидки и надбавки (Приложение 7).

В таблице 7 приведены базовые страховые тарифы, в % от страховой суммы программы «Дом и все, что в нем» по видам риска.

Таблица 7

Базовый страховой тариф, в % от страховой суммы

Из таблице 8 вы видите базовые страховые тарифы, в % от страховой суммы программы «Дом и все, что в нем» по домашнему страхованию имущества видам риска.

Таблица 8

Домашнее имущество в зависимости от страховой суммы

В научных разработках предложена новая модель пенсионного обеспечения населения Казахстана, включающая схемы и механизмы выплаты пенсий для нынешних и будущих пенсионеров в отдельности [14, с.5].

Пенсионное обеспечение нынешних пенсионеров. Чтобы материализовать заработанные в советское время пенсионные права нынешним пенсионерам предлагается установить пенсии в размере 60% от номинальной средней зарплаты по стране независимо от вида труда при полном трудовом стаже 20 и 25 лет. Так, если номинальная средняя зарплата по стране на начало 2006 г. составляла 37 000 тенге, то ежемесячная пенсия нынешних пенсионеров должна быть установлена на уровне 22 200 тенге (60% от 37 000). Иначе говоря, размер средней зарплаты в республике предлагается использовать в качестве базы для сопоставления ее с заработной платой выходящего на пенсию человека при определении размера пенсии.

Предложено использовать крупные дополнительные ресурсы для поддержки нынешних пенсионеров, поэтому рекомендовано внедрить нетрадиционные для нашей страны источники финансирования пенсии: учредить специальную лотерею для пенсионного обеспечения; выпустить специальные облигации, боны и т. д. Направить часть доходов от приватизации и природной ренты на дотации для пенсионеров (рис 2).

Пенсионное обеспечение будущих пенсионеров. Обоснована необходимость взаимного страхования пенсионными фондами рисков, в связи, с чем предложено на добровольной основе создать «Объединенный резервный фонд накопительной пенсионной системы» (ОРФНПС), который должен включать различные уровни резервирования: собственные резервы пенсионных фондов, добровольные резервные объединения участников пенсионного рынка, пенсионные взносы работодателей обязательного страхования и т. д.

В научной литературе [14, с.14] разработаны принципы создания ОРФНПС, обоснован порядок управления и механизмы финансирования. Так, механизм деятельности ОРФ предусматривает текущую финансовую поддержку НПФ и их санации. К примеру, в силу различных причин у пенсионных фондов могут возникнуть временные финансовые трудности, которые желательно не доводить до постоянных. Если НПФ, участник объединенного резервного фонда, по каким-то причинам вынужден прекратить свою деятельность, вновь созданная структура должна будет компенсировать накопления вкладчикам этого пенсионного фонда либо организовать их бесплатный переход в другой НПФ, который и будет в дальнейшем выплачивать дополнительную пенсию (т.е. осуществляются мероприятия по санации НПФ).

В научных трудах [14, с.15] раскрыты и обоснованы три направления модернизации современного накопительного пенсионного обеспечения - системная, структурная и инвестиционная.

Системная модернизация пенсионного обеспечения. Прежде всего, следует вычленить две основные институциональные системы пенсионного обеспечения населения - солидарную и частную (негосударственную), имея в виду, в то же время, что не следует опираться на какую-то одну из них.

Как показывает мировой опыт, солидарно-распределительная система пенсионного обеспечения применяется в основном в условиях слабой экономики развивающейся страны, когда заработная платы большинства работающих характеризуется низким уровнем. В Казахстане несмотря на положительные сдвиги в макроэкономической динамике, уровень заработной платы у большей части населения остается низким, поэтому при внедрении накопительного пенсионного обеспечения не рекомендовано отказываться от солидарной системы.

Метод накопительного финансирования пенсий характеризуется тем, что выплата пенсий производится из накопленного в этих целях денежного фонда. Поэтому негосударственное накопительное пенсионное обеспечение в чистом виде может быть применено лишь для высокооплачиваемых и среднеоплачиваемых работников. Что касается низкооплачиваемой категории работников, то у них нет возможности накопить достаточную сумму денег для получения достойной пенсии и, следовательно, этот вид финансирования пенсий для них не приемлем. В этой связи в новой модели пенсионного обеспечения предложен механизм солидарной уплаты пенсионных взносов внутри поколений: вкладчики и работодатели в обязательном порядке на паритетных условиях должны финансировать будущую пенсию наемным работникам. Таким образом, принцип солидарности, в отличие от распределительного способа финансирования, предусматривается не между поколениями («вертикальная» солидарность), а внутри поколений («горизонтальная» солидарность) и тем самым, обеспечивается новый подход к пенсионному обеспечению, когда граждане за трудоспособный период жизни накапливают пенсию только себе.