Материал: Фінансова грамотність
190
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
§ 18.
ДЕРЖАВНА
І
ПРИВАТНА
ПЕНСІЇ
Ви
ознайомитеся
з
організацією
роботи
системи
пенсійного
забез
-
печення
в
Україні
,
з
умовами
отримання
державної
пенсії
та
можливостями
одержання
недержавного
пенсійного
забезпечення
,
будете
вміти
розраховувати
суми
виплат
пенсій
недержавними
пенсійними
фондами
.
Ключові
тези
1.
Пенсія
(
пенсійні
виплати
) –
щомісячне
отримання
визначеної
суми
коштів
від
держави
(
державна
пенсія
)
або
недержавного
пенсійного
фонду
(
недержавне
пенсійне
забезпечення
)
після
досягнення
пенсійного
віку
,
за
умови
належної
сплати
внесків
на
пенсійне
страхування
(
державному
або
недержавному
пенсійному
фонду
)
під
час
трудової
діяльності
.
2.
В
Україні
громадяни
мають
право
на
отримання
державної
пенсії
(
за
умови
сплати
внесків
на
державне
пенсійне
страхування
,
наявності
потрібної
кількості
відпрацьованих
років
–
трудового
стажу
)
і
недержавного
пен
-
сійного
забезпечення
(
за
умови
сплати
додаткових
внесків
у
недержавний
пенсійний
фонд
).
3.
Сплата
внесків
на
державне
пенсійне
страхування
є
обов
’
язковою
,
а
їх
сума
розраховується
як
відсоток
від
отриманої
заробітної
плати
;
на
недержавне
пенсійне
страхування
–
добровільною
,
а
сума
довільною
(
що
більше
платиш
–
то
більшу
отримуєш
пенсію
).
?
Суть
пенсії
та
її
види
Отримання
пенсії
дозволяє
людині
отримувати
кошти
на
забезпечення
своїх
потреб
у
віці
,
коли
їй
уже
важко
буде
працювати
і
вона
втратить
джерело
постійного
доходу
–
заробітну
плату
.
Державою
створено
систему
,
коли
працюючи
протягом
життя
,
ти
сплачуєш
внески
в
Пенсійний
фонд
,
а
досягаючи
пенсійного
віку
починаєш
отримувати
щомісячні
виплати
у
формі
пенсії
.
При
цьому
існує
чітка
залежність
між
сумою
,
що
сплачена
під
час
трудової
діяльності
,
і
пенсією
,
яку
людина
отримуватиме
:
що
більше
платиш
–
то
більше
отримуєш
.
Кожна
людина
сама
несе
відповідальність
за
себе
,
за
своє
мате
-
ріальне
забезпечення
,
у
тому
числі
й
у
старості
.
У
разі
,
коли
людина
,
у
силу
якихось
причин
,
не
сплачувала
або
неналежно
сплачувала
внески
до
Пенсійного
фонду
,
вона
також
зможе
розраховувати
на
отримання
державної
пенсії
(
це
соціальна
гарантія
держави
для
громадян
України
),
але
її
розмір
буде
мінімальним
.
!
191
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
Уся
система
пенсійного
забезпечення
в
Україні
поділяється
на
три
рівні
:
державна
солідарна
система
(
коли
за
рахунок
внесків
працюючих
утримуються
пенсіонери
);
обов
’
язкова
накопичувальна
система
(
коли
кожен
громадянин
за
рахунок
своїх
обов
’
язкових
внесків
державі
заробляє
свою
дер
-
жавну
пенсію
);
добровільна
накопичувальна
пенсійна
система
(
коли
люди
,
за
бажанням
,
вкладають
гроші
в
недержавні
пенсійні
фонди
з
метою
отримання
додаткової
пенсії
).
?
Державна
пенсія
Державна
солідарна
система
.
Державна
пенсійна
система
України
проходила
непростий
період
становлення
і
розвитку
.
У
його
основі
стояла
саме
солідарна
пенсійна
система
,
коли
всі
працюючі
сплачували
внески
на
отримання
пенсій
людям
,
котрі
досягли
пенсійного
віку
.
Тобто
всі
внески
йшли
в
загальний
казан
,
а
там
розподілялися
на
виплати
пенсіонерам
.
Загальна
характеристика
та
особливості
обов
’
язкової
нако
-
пичувальної
системи
.
Суть
системи
полягає
в
тому
,
що
сплачені
до
системи
державного
пенсійного
забезпечення
кошти
потрапляють
на
особові
персоніфіковані
рахунки
платника
,
де
вони
обліковуються
та
зберігаються
.
Тобто
людина
може
в
будь
-
який
момент
перевірити
суму
внесків
,
яку
вона
сплатила
державі
.
Після
виходу
на
пенсію
вона
отримає
суму
накопичених
коштів
(
з
певними
відсотками
)
у
формі
щомісячних
пенсійних
виплат
.
Кожен
працюючий
має
своє
свідоцтво
платника
внеску
на
загальнообов
’
язкове
пенсійне
страхування
.
Кошти
,
що
внесено
на
індивідуальні
пенсійні
рахунки
,
можуть
інвестуватися
на
розвиток
вітчизняної
економіки
,
що
дозволить
отримати
відповідний
дохід
та
зберегти
кошти
платників
від
інфляції
.
Управління
пенсійними
коштами
здійснюють
компанії
з
управління
активами
,
обрані
на
конкурсній
основі
,
для
яких
така
діяльність
є
професійною
і
потребує
ліцензування
.
Безпосереднє
зберігання
пенсійних
активів
здійснює
банківська
уста
-
нова
–
зберігач
,
яка
несе
відповідальність
за
цільове
використання
коштів
.
Кошти
,
що
обліковуються
на
індивідуальних
накопичувальних
пенсійних
рахунках
громадян
,
є
власністю
цих
громадян
,
і
вони
можуть
скористатися
ними
при
досягненні
пенсійного
віку
(
або
у
випадках
,
передбачених
законом
,
–
раніше
від
цього
терміну
).
Виплати
з
накопичувального
фонду
здійснюються
додатково
до
виплат
із
солідарної
системи
.
Крім
того
,
передбачено
,
що
в
разі
смерті
учасника
накопичувальної
системи
пенсійного
страхування
до
досягнення
192
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
ним
пенсійного
віку
належні
йому
пенсійні
кошти
накопичувальної
системи
пенсійного
страхування
успадковуються
в
порядку
,
визначеному
Цивільним
кодексом
України
.
Управління
внесками
.
Управління
накопичувальної
пенсійної
системи
здійснюється
через
Пенсійний
фонд
України
.
Він
відповідає
за
збір
коштів
і
їх
облік
на
персональних
рахунках
учасників
,
а
приватні
компанії
з
управління
активами
,
обрані
шляхом
проведення
тендера
,
інвестують
внески
.
При
інвестуванні
пенсійних
активів
компанії
діяють
згідно
з
вимогами
законів
до
напрямів
інвестування
,
ринків
,
на
яких
можна
буде
здійснювати
інвестиції
,
та
вимогами
до
диверсифікації
інвестиційних
вкладень
.
Механізм
захисту
заощаджень
громадян
у
накопичувальному
фонді
досить
простий
і
прозорий
.
Зокрема
,
запроваджено
систему
контролю
учасників
накопичувальної
системи
,
можливостей
вкладень
у
різні
активи
та
ефективності
роботи
суб
’
єктів
,
які
обслуговують
накопичувальний
фонд
.
?
Недержавна
пенсія
Третій
рівень
пенсійної
системи
–
добровільна
система
недержавного
пенсійного
забезпечення
.
Функціонування
її
забезпечують
недержавні
пенсійні
фонди
,
страхові
компанії
та
банківські
установи
.
Скористатися
недержавним
пенсійним
забезпеченням
фізичні
особи
можуть
,
якщо
за
власним
бажанням
вирішать
сплачувати
додаткові
внески
поряд
із
внесками
до
солідарної
та
накопичувальної
систем
.
Такі
додаткові
внески
за
них
може
сплачувати
роботодавець
.
Відтак
після
виходу
на
пенсію
особа
одержуватиме
не
лише
державні
(
з
пенсійного
та
накопичувального
фондів
),
а
й
недержавні
кошти
.
Як
і
у
ви
-
падку
з
накопичувальним
фондом
,
такі
виплати
проводяться
як
за
рахунок
сплачених
коштів
,
так
і
за
рахунок
отриманого
інвестиційного
прибутку
.
?
Що
таке
недержавний
пенсійний
фонд
По
суті
,
недержавний
пенсійний
фонд
(
НПФ
) –
це
юридична
особа
,
що
здійснює
управління
вашими
коштами
(
майбутньою
пенсією
)
з
метою
збереження
вкладених
коштів
від
інфляції
.
Для
цього
ці
кошти
вкладають
у
різні
інвестиційні
проекти
.
Основним
принципом
їх
діяльності
є
відомий
вислів
:
«
Не
класти
всі
яйця
в
один
кошик
»,
тобто
диверсифікація
.
І
хоч
такий
принцип
дає
можливість
отримати
вищий
дохід
,
основним
завданням
НПФ
є
збереження
і
захист
пенсійних
накопичень
.
Тому
при
виборі
НПФ
звертайте
увагу
на
стиль
інвестування
.
Якщо
він
надто
агресивний
,
то
краще
вибрати
фонд
із
більшим
ступенем
захисту
,
але
при
тому
не
забувайте
,
що
дохідність
має
покривати
інфляцію
;
ідеально
,
якщо
фонд
дає
дохід
на
3–4%
вище
від
рівня
інфляції
.
193
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
?
Як
практично
відбувається
діяльність
недержавного
пенсійного
фонду
(
НПФ
)
Адміністратор
НПФ
заводить
на
кожного
учасника
персональний
пенсійний
рахунок
,
до
якого
вносить
інформацію
про
суму
пенсійного
внеску
,
сплаченого
на
коритсь
учасника
НПФ
на
підставі
даних
витягів
про
рух
коштів
поточним
рахунком
НПФ
.
Витяг
(
витяги
)
про
рух
коштів
надає
зберігач
адміністраторові
фонду
щодня
та
відображає
всі
операції
за
рахунками
фонду
за
попередній
операційний
день
на
паперовому
або
електронному
носієві
в
системі
«
клієнт
–
банк
».
Таке
поняття
,
як
«
загальний
казан
»,
у
НПФ
існує
лише
на
одній
стадії
–
коли
КУА
здійснює
інвестування
пенсійних
активів
НПФ
із
дотриманням
вимог
інвестиційної
політики
,
визначеної
в
Інвестиційній
декларації
.
При
розподілі
інвестиційного
доходу
кошти
знову
персоніфікуються
,
і
кожний
учасник
отримує
частку
із
«
загального
казана
»,
пропорційну
до
його
внесків
.
Зазвичай
,
ці
кошти
існують
у
формі
активів
:
цінні
папери
,
нерухо
-
мість
,
банківські
метали
тощо
.
Відповідна
частка
цих
активів
належить
учасникові
на
праві
приватної
власності
як
його
майбутня
пенсія
і
за
потреби
переказується
і
виплачується
в
грошовій
формі
.
ПІДСУМКИ
1.
Чинне
пенсійне
законодавство
в
Україні
надає
можливість
для
громадян
бути
учасниками
пенсійної
системи
й
отримувати
одночасно
пенсійні
виплати
із
систем
державного
і
недержавного
пенсійного
забезпечення
.
2.
Якщо
ви
хочете
отримувати
більшу
пенсію
,
то
маєте
сплачувати
більше
внесків
протягом
довшого
періоду
часу
до
державної
пен
-
сійної
системи
та
користуватися
послугами
недержавних
пенсійних
фондів
.
3.
Кошти
,
які
ви
відкладаєте
на
пенсію
в
державному
і
недержавному
пенсійних
фондах
,
вкладаються
в
економіку
і
приносять
вам
дохід
,
що
дозволяє
нівелювати
негативний
вплив
інфляції
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Які
бувають
види
пенсій
?
2.
Що
потрібно
зробити
,
щоб
отримувати
державну
пенсію
?
3.
Що
таке
накопичувальна
пенсійна
система
?
4.
Що
таке
недержавне
пенсійне
забезпечення
?
5.
Як
працює
недержавний
пенсійний
фонд
?
194
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Застрахована
особа
–
фізична
особа
,
яка
відповідно
до
законодавства
підлягає
загальнообов
’
язковому
державному
пенсійному
страхуванню
і
сплачує
(
сплачувала
)
внески
та
/
або
за
яку
сплачувалися
чи
сплачуються
в
установленому
законом
порядку
страхові
внески
на
загальнообов
’
язкове
державне
пенсійне
страхування
.
Недержавний
пенсійний
фонд
(
НПФ
) –
юридична
особа
,
створена
відповідно
до
Закону
України
«
Про
недержавне
пенсійне
забезпечення
»,
яка
має
статус
неприбуткової
організації
(
не
підприємницького
товариства
),
функціонує
та
провадить
діяльність
виключно
з
метою
накопичення
пенсійних
внесків
на
користь
учасників
недержавного
пенсійного
фонду
з
подальшим
управлінням
пенсійними
активами
,
а
також
здійснює
пенсійні
виплати
учасникам
зазначеного
фонду
(
Закон
України
«
Про
недержавне
пенсійне
забезпечення
»).
Фактично
НПФ
являє
собою
банківський
рахунок
,
на
який
зарахо
-
вуються
вклади
та
інвестиційний
дохід
від
їх
інвестування
та
з
якого
виплачуються
пенсійні
виплати
.
Вкладник
НПФ
–
особа
(
як
фізична
,
так
і
юридична
),
що
сплачує
внески
на
користь
учасника
НПФ
.
Учасник
НПФ
–
фізична
особа
,
на
користь
якої
сплачують
пенсійні
внески
і
яка
має
або
згодом
набуде
права
на
отримання
пенсійних
виплат
із
Пенсійного
фонду
.
Учасниками
НПФ
можуть
бути
громадяни
України
,
іноземці
та
особи
без
громадянства
.
Одна
фізична
особа
може
одночасно
бути
і
вкладником
,
і
учасником
НПФ
.
Крім
того
,
вкладниками
можуть
бути
подружжя
,
діти
,
батьки
,
працедавець
учасника
фонду
або
професійне
об
’
єднання
,
членом
якого
є
учасник
.
Пенсія
–
щомісячна
рошова
виплата
в
солідарній
системі
пенсійного
страхування
,
яку
отримує
застрахована
особа
в
разі
досягнення
нею
встановленого
пенсійного
віку
чи
визнання
її
інвалідом
або
отримують
члени
її
сім
’
ї
в
разі
втрати
годувальника
.
Солідарна
пенсійна
система
(
солідарна
система
)
–
система
,
яка
базується
на
засадах
солідарності
,
субсидування
та
виплати
пенсій
і
надання
соціальних
послуг
за
рахунок
коштів
Пенсійного
фонду
на
умовах
та
в
порядку
,
передбачених
Законом
України
«
Про
загальнообов
’
язкове
державне
пенсійне
страхування
».
Страхувальники
–
роботодавці
та
інші
особи
,
які
відповідно
до
законодавства
сплачують
страхові
внески
на
обов
’
язкове
державне
пенсійне
страхування
.