Материал: Фінансова грамотність
195
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
РОЗДІЛ
10
Види
кредитів
196
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
§ 19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
Ви
ознайомитеся
з
поняттям
«
споживчий
кредит
»,
принципами
та
умовами
споживчого
кредитування
кредитними
установами
України
;
будете
розуміти
права
і
обов
’
язки
споживача
послуг
споживчого
кредитування
.
Ключові
тези
1.
Споживчий
кредит
–
це
вид
кредиту
,
що
надається
кредитором
(
банком
,
іншою
фінансовою
установою
чи
підприємством
торгівлі
)
позичальникові
,
яким
виступає
здебільшого
фізична
особа
,
на
споживчі
цілі
(
придбання
житла
,
автомобіля
,
побутової
техніки
,
інших
товарів
тривалого
використання
,
оплати
за
навчання
тощо
).
2.
Принципами
споживчого
кредиту
є
традиційні
принципи
креди
-
тування
:
поверненість
,
терміновість
,
платність
і
забезпеченість
.
Саме
ці
принципи
покладено
в
основу
укладення
між
кредитором
і
позичальником
кредитної
угоди
,
яка
є
головним
юридичним
документом
,
що
обумовлює
права
і
обов
’
язки
сторін
та
всі
умови
надання
і
погашення
кредиту
.
3.
Умови
споживчого
кредитування
встановлюються
кредитором
.
Вони
не
є
однаковими
та
різняться
залежно
від
виду
споживчого
кредиту
.
Однак
обов
’
язковою
умовою
для
всіх
видів
споживчих
кредитів
є
достатня
платоспроможність
позичальника
,
що
підтверджує
його
здатність
виконати
всі
зобов
’
язання
за
договором
споживчого
кредиту
.
4.
Автокредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
придбанням
автомобіля
.
5.
Іпотечний
житловий
кредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
,
товариству
співвласників
квартир
або
житловому
кооперативу
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
будівництвом
або
придбанням
квартири
(
житлового
будинку
)
під
заставу
нерухомого
майна
(
іпотеки
),
що
,
як
правило
,
придбане
позичальником
за
рахунок
кредиту
.
Необхідною
умовою
задоволення
різного
роду
потреб
(
особливо
матеріальних
)
є
наявність
відповідної
суми
коштів
,
котрі
людина
отримує
як
доходи
від
своєї
діяльності
.
Однак
у
житті
людини
(
особливо
в
молодих
людей
)
часто
виникає
ситуація
,
коли
потреби
перевищують
можливості
.
Так
,
наприклад
,
у
людини
може
не
вистачати
поточних
коштів
для
здобуття
освіти
,
придбання
житла
,
автомобіля
,
побутової
техніки
тощо
.
Тож
розв
’
язати
таку
суперечливу
ситуацію
можна
через
механізм
запозичення
(
кредиту
),
що
передбачає
надання
певної
цінності
(
коштів
,
товарів
тощо
)
у
197
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
борг
з
її
поверненням
в
обумовлений
період
і
,
як
правило
,
за
відповідну
плату
.
ЦЕ
ЦІКАВО
!
Термін
«
кредит
»
походить
від
латинського
слова
credere
,
що
означає
довіряти
.
Тобто
основою
кредитних
взаємовідносин
,
що
виникають
між
кредитором
(
той
,
хто
надає
цінність
у
борг
)
і
позичальником
(
той
,
хто
отримує
цінність
у
борг
),
є
довіра
,
що
борг
буде
повернуто
в
повній
сумі
та
в
обумовлений
термін
.
У
процесі
довготривалої
еволюції
кредитних
відносин
(
кредит
–
одна
з
найдавніших
економічних
категорій
,
перші
згадки
про
кредит
сягають
ІІІ
тис
.
до
н
.
е
.)
значно
урізноманітнилися
та
ускладнилися
форми
і
види
кредиту
.
На
сучасному
етапі
розвитку
розрізняють
товарну
і
грошову
форми
кредиту
(
залежно
від
об
’
єкта
кредитування
),
а
також
різноманітні
види
кредиту
залежно
від
суб
’
єктів
кредитних
відносин
:
банківський
,
державний
,
комерційний
,
міжнародний
,
споживчий
.
?
Що
таке
споживчий
кредит
,
які
установи
надають
споживчі
кредити
і
хто
їх
може
отримати
Споживчий
кредит
–
це
кредит
,
що
надається
,
як
правило
,
фізичній
особі
на
споживчі
цілі
:
для
придбання
житла
або
ж
поліпшення
житлових
умов
;
придбання
автомобіля
;
побутової
техніки
та
інших
товарів
тривалого
використання
;
оплати
за
навчання
тощо
.
Головними
кредитними
інститутами
в
Україні
,
що
забезпечують
пропозицію
споживчих
кредитів
для
населення
,
є
банки
.
?
На
яких
засадах
надають
споживчі
кредити
Споживчий
кредит
,
як
і
будь
-
який
інший
вид
кредиту
,
надають
на
таких
загальновизнаних
принципах
:
•
поверненість
(
кредит
потрібно
обов
’
язково
повернути
);
•
терміновість
(
повернути
кредит
слід
у
визначений
термін
);
•
платність
(
за
можливість
користуватися
кредитом
позичальник
як
правило
,
повинен
сплачувати
відповідну
плату
у
формі
процентів
);
•
забезпеченість
(
способи
забезпечення
виконання
позичаль
-
ником
зобов
’
язання
за
кредитним
договором
).
!
198
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
Саме
ці
принципи
є
базою
формування
взаємовідносин
між
позичальником
і
кредитором
,
котрі
чітко
взаємообумовлені
та
погоджені
в
такому
важливому
документі
,
як
кредитна
угода
.
Кредитна
угода
–
головний
юридичний
документ
,
котрий
обумовлює
права
,
обов
’
язки
та
відповідальність
сторін
,
тобто
позикодавця
(
кредитора
)
і
позичальника
(
у
нашому
випадку
–
фізичної
особи
).
Причому
основні
положення
кредитної
угоди
розробляються
кредитором
і
погоджуються
з
позичальником
.
Тому
потенційному
позичальникові
слід
детально
ознайомитися
з
усіма
позиціями
кредитної
угоди
,
ретельно
їх
проаналізувати
,
а
відтак
і
приймати
рішення
щодо
доцільності
його
підписання
.
Слід
добре
усвідомлювати
,
що
споживачами
послуги
споживчого
кредитування
можуть
стати
не
всі
бажаючі
особи
,
а
лише
ті
,
котрі
відповідають
певним
вимогам
і
критеріям
.
?
На
яких
умовах
кредитори
надають
споживчі
кредити
Ми
вже
відзначали
,
що
головними
кредиторами
в
Україні
є
банки
,
а
тому
розглянемо
,
на
яких
умовах
банки
надають
споживчі
кредити
:
•
фізична
особа
повинна
бути
резидентом
України
;
•
мати
постійне
місце
роботи
або
інше
джерело
доходів
;
•
неперервний
стаж
роботи
на
останньому
/
теперішньому
місці
праці
повинен
бути
не
меншим
ніж
три
місяці
–
для
найманих
працівників
,
і
12
місяців
–
для
приватних
підприємців
,
крім
осіб
,
старших
за
55
років
;
•
вік
:
від
21
до
65
років
–
жінкам
;
від
21
до
60
років
–
чоловікам
;
•
від
55
років
обов
’
язкове
страхування
від
нещасних
випадків
і
здоров
’
я
на
випадок
хвороби
.
Усі
вищенаведені
вимоги
спрямовані
на
виконання
принципів
креди
-
тування
і
мінімізацію
кредитних
ризиків
та
виконання
позичальником
зобов
’
язань
за
кредитною
угодою
.
Водночас
варто
наголосити
і
на
такому
важливому
принципі
кредитування
,
як
забезпечення
кредиту
.
Адже
будь
-
яке
зобов
’
язання
без
належного
забезпечення
ще
не
гарантує
виконання
боржником
необхідних
дій
на
користь
кредитора
.
Тому
для
забезпечення
майнових
інтересів
кредитора
,
отримання
ним
гарантій
належного
виконання
боржником
усіх
зобов
’
язань
кредитор
використовує
спеціальні
додаткові
заходи
забезпечувального
характеру
.
199
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
?
Які
заходи
забезпечувального
характеру
використовують
кредитори
В
Україні
кредитори
використовують
такі
заходи
забезпечувального
характеру
:
застава
;
гарантія
;
порука
;
неустойка
;
завдаток
;
притримання
.
Усі
види
забезпечення
виконання
зобов
’
язань
можна
впорядкувати
в
певну
систему
,
поєднавши
у
відповідні
групи
(
рис
. 19.1
).
Рис
. 19.1.
Види
забезпечення
виконання
зобов
’
язань
Ринкова
вартість
майна
,
призначеного
для
забезпечення
виконання
зобов
’
язань
за
кредитною
угодою
,
повинна
бути
,
як
правило
,
не
меншою
від
суми
боргу
(
суми
кредиту
та
процентів
).
Крім
того
,
кредитні
установи
здебільшого
вимагають
страхування
майна
,
котре
передається
в
заставу
(
іпотека
,
автомобілі
тощо
),
що
спричиняє
додаткові
витрати
для
позичальника
.
Усі
ці
умови
слід
ураховувати
при
прийнятті
рішення
стосовно
доцільності
отримання
споживчого
кредиту
.
Слід
зазначити
,
що
умови
надання
споживчих
кредитів
,
маючи
певні
загальні
підходи
,
про
які
ми
вже
згадували
раніше
,
різняться
залежно
від
специфіки
того
чи
іншого
виду
споживчого
кредиту
.
Розглянемо
особливості
надання
найбільш
поширених
видів
споживчих
кредитів
–
автокредитів
і
кредитів
на
житло
.
?
Що
таке
автокредит
,
хто
його
пропонує
і
хто
його
може
отримати
Автокредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
придбанням
автомобіля
.
!
Види
забезпечення
виконання
зобов
’
язань
ЗАСТАВА
,
ПРИТРИМАННЯ
Супроводжуються
виділенням
з
майна
боржника
певної
його
частини
,
яка
повинна
служити
перш
за
все
задоволенню
можливих
вимог
конкретного
кредитора
,
з
відстороненням
від
неї
можливих
кредиторів
НЕУСТОЙКА
,
ЗАВДАТОК
Установлюють
для
боржника
невигідні
наслідки
в
разі
невиконання
зобов
’
язання
ПОРУКА
,
ГАРАНТІЯ
Мають
на
меті
залучення
до
зобов
’
язання
інших
осіб
,
майно
яких
поряд
із
майном
боржника
теж
могло
б
служити
для
задоволення
вимог
кредитора