Материал: Фінансова грамотність
200
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
Завдяки
автокредиту
фізична
особа
може
стати
повноправним
власником
автомобіля
,
не
оплативши
відразу
всієї
суми
коштів
,
а
виплачуючи
її
щомісяця
невеликими
частинами
.
На
сучасному
етапі
в
Україні
автокредитування
–
найпоширеніша
фінансова
послуга
кредитних
установ
,
особливо
банків
.
Тому
практично
кожний
банк
пропонує
послуги
автокредитування
,
які
надають
позичальникам
на
певних
умовах
.
?
На
яких
умовах
банки
надають
автокредити
і
які
вимоги
банків
до
споживача
послуг
автокредитування
Розглянемо
умови
надання
банками
послуг
автокредитування
(
табл
.
19.1
).
Таблиця
19.1
Умови
надання
банками
послуг
автокредитування
Головні
вимоги
до
клієнта
Перелік
необхідних
документів
•
вік
від
25
до
60
років
;
•
громадянство
України
;
•
працевлаштування
та
стабільні
доходи
(
загальний
стаж
роботи
,
як
правило
,
не
менше
ніж
36
місяців
)
•
паспорт
громадянина
України
;
•
довідка
про
доходи
за
останні
6
місяців
;
•
довідка
про
присвоєння
ідентифікацій
-
ного
номера
;
специфікація
,
рахунок
на
автомобіль
Важливо
пам
’
ятати
,
що
головною
вимогою
будь
-
якого
кредитора
до
позичальника
–
фізичної
особи
є
наявність
стабільної
трудової
діяльності
і
доходу
,
що
є
достатнім
для
погашення
суми
кредиту
та
процентів
за
його
користування
.
Здатність
позичальника
своє
-
часно
погашати
основну
суму
(«
тіло
»)
кредиту
,
проценти
за
його
користування
та
інші
зобов
’
язання
за
кредитною
угодою
називається
кредитоспроможністю
.
Потрібно
знати
,
що
в
різних
банках
існують
різні
системи
оцінювання
кредитоспроможності
позичальника
.
Так
,
зокрема
,
у
деяких
банках
ухвалення
рішення
щодо
надання
автокредиту
фізичній
особі
може
проводитися
на
підставі
суб
’
єктивної
оцінки
кредитним
інспектором
або
за
допомогою
скорингових
систем
,
які
є
статистичними
або
математичними
моделями
та
являють
собою
зважену
суму
певних
характеристик
позичальника
.
Водночас
має
місце
і
практика
встановлення
банком
порогового
значення
мінімуму
заробітної
плати
тощо
.
Таким
чином
,
умови
автокредитування
в
різних
кредитних
установах
не
є
однаковими
і
залежать
від
їхньої
кредитної
політики
в
цілому
.
Однак
загальні
підходи
щодо
надання
цієї
послуги
банківськими
установами
споживачам
–
великою
мірою
подібні
.
!
201
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
?
Яка
найпоширеніша
схема
банківського
автокредитування
і
які
основні
етапи
цього
процесу
Розглянемо
схему
банківського
автокредитування
,
що
представлена
на
рис
. 19.2
.
1
9
8 5
1.
Підписання
угоди
про
співробітництво
між
Банком
-
кредитором
і
Продавцем
-
автосалоном
.
2.
Передача
Банку
Покупцем
-
позичальником
пакета
документів
для
прийняття
рішення
про
видачу
автокредиту
.
3.
Укладення
договорів
купівлі
-
продажу
автотранспорту
між
Продавцем
-
авто
-
салоном
і
Покупцем
-
позичальником
.
4.
Перерахування
Покупцем
авансу
на
користь
Продавця
.
5.
Реєстрація
автотранспорту
в
органах
Державної
автомобільної
інспекції
.
6.
Укладення
договору
кредиту
між
Банком
і
Покупцем
.
7.
Укладення
і
нотаріальне
посвідчення
договору
застави
автотранспорту
.
8.
Оформлення
договору
страхування
та
сплата
страхового
платежу
.
9.
Перерахування
Банком
кредитних
коштів
Продавцеві
.
10.
Передача
Продавцем
автотранспорту
Покупцеві
.
Рис
. 19.2.
Етапи
процесу
банківського
автокредитування
З
наведеної
схеми
бачимо
,
що
автокредити
часто
надають
за
умов
встановленого
співробітництва
між
банком
та
автосалоном
.
Відтак
саме
в
автосалоні
покупцю
повідомляють
розташування
найближчої
філії
(
від
-
ділення
)
банку
або
ж
робоче
місце
представника
банку
може
безпосередньо
бути
в
автосалоні
для
надання
негайної
консультації
з
приводу
авто
-
кредитування
.
6
Банк
Продавець
Страхова
компанія
Покупець
Державна
автоін
-
спекція
Нотаріус
7
10
2
3
4
5
8
202
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
Зрозуміло
,
що
у
схемі
автокредитування
,
в
якій
укладено
угоду
між
банком
і
продавцем
-
автосалоном
,
ідеться
про
надання
кредиту
для
придбання
нового
автомобіля
.
Деякі
банки
пропонують
автокредити
і
для
придбання
вживаних
автомобілів
(
у
такому
разі
банк
проводить
незалежну
експертизу
технічного
стану
автомобіля
,
меншим
є
термін
кредитування
і
вищими
процентні
ставки
).
Позичальникові
слід
ретельно
проаналізувати
всі
умови
автокре
-
дитування
в
різних
банках
,
обрати
для
себе
найбільш
вигідний
і
прийнятний
варіант
.
Важливо
пам
’
ятати
,
що
всі
умови
автокредитування
передбачені
у
кредитному
договорі
між
банком
і
позичальником
(
терміни
кредитування
,
процентна
ставка
,
схема
погашення
процентів
,
інші
комісії
банку
тощо
).
Ці
умови
значною
мірою
залежать
від
попиту
і
пропозиції
на
кредитному
ринку
,
кредитної
політики
банку
,
особливостей
схеми
автокредитування
тощо
.
З
наведеної
схеми
автокредитування
бачимо
,
що
необхідною
умовою
автокредитування
є
передача
в
заставу
придбаного
у
кредит
автомобіля
(
нотаріальне
посвідчення
договору
застави
),
а
також
страхування
авто
-
транспорту
(
повне
КАСКО
).
Очевидно
,
що
це
накладає
додаткові
витрати
(
крім
процентів
)
щодо
автокредитування
.
Більше
того
,
у
деяких
банках
передбачена
і
разова
комісія
та
комісія
за
безготівковий
перерахунок
коштів
.
Саме
тому
потенційному
позичальникові
слід
прийняти
виважене
рішення
як
щодо
вибору
схеми
автокредитування
та
кредитної
установи
,
що
пропонує
ці
послуги
,
так
і
щодо
доцільності
скористатися
послугою
автокредитування
в
цілому
.
C
лід
відзначити
,
що
серед
послуг
споживчого
кредитування
особливу
цікавість
викликають
кредити
на
житло
.
Адже
наявність
житла
є
не
-
від
’
ємною
життєвою
потребою
кожної
людини
.
Однак
придбання
житла
,
зокрема
можливість
сплати
повної
суми
вартості
житла
одноразовим
платежем
,
є
неможливим
для
переважної
більшості
громадян
.
Тому
саме
кредити
на
житло
дають
шанс
людині
(
цілій
родині
)
стати
повноправним
власником
житла
ще
задовго
до
повної
виплати
суми
вартості
житла
.
Адже
кредити
на
житло
надають
на
довгий
термін
,
здебільшого
до
20–30
років
.
Важливо
знати
,
що
іпотечні
кредити
в
Україні
на
сучасному
етапі
надають
різні
фінансово
-
кредитні
установи
,
передусім
банки
.
Причому
кожний
банк
самостійно
визначає
умови
житлового
кредитування
,
розробляючи
власні
підходи
до
цієї
банківської
послуги
.
В
усіх
житлових
кредитах
спільним
є
те
,
що
кредитори
під
заставу
надають
нерухомість
,
що
,
як
правило
,
придбана
за
рахунок
кредиту
,
а
отже
,
є
іпотечними
.
!
!
203
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
ЦЕ
ЦІКАВО
!
Термін
«
іпотека
»
походить
від
грецького
слова
hipotheke,
що
означає
застава
(
застава
землі
,
нерухомого
майна
),
за
якої
земля
та
(
або
)
майно
,
що
становить
предмет
застави
,
залишається
в
заставодавця
або
третьої
особи
.
Іпотека
–
вид
забезпечення
виконання
зобов
’
язання
нерухомим
майном
.
Причому
заставлене
майно
залишається
у
володінні
і
користуванні
іпотекодавця
-
боржника
і
служить
забезпеченням
виконання
його
зобов
’
язань
перед
кредитором
.
Таким
чином
,
важливо
запам
’
ятати
,
що
будь
-
який
кредит
(
а
не
лише
житловий
),
наданий
під
заставу
нерухомого
майна
,
називається
іпотечним
кредитом
.
Іпотечний
житловий
кредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
,
товариству
співвласників
квартир
або
житловому
кооперативу
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
будівництвом
або
придбанням
квартири
(
житлового
будинку
),
під
заставу
нерухомого
майна
(
іпотеки
),
що
,
як
правило
,
придбане
позичальником
за
рахунок
кредиту
.
?
На
яких
умовах
банки
надають
іпотечні
кредити
і
які
вимоги
банків
до
споживача
послуг
іпотечного
кредитування
Розглянемо
табл
. 19.2
.
Таблиця
19.2
Умови
надання
банками
послуг
іпотечного
житлового
кредитування
Головні
вимоги
до
клієнта
Перелік
необхідних
документів
:
•
вік
від
25
до
50
років
;
•
громадянство
України
;
•
працевлаштування
та
стабільні
доходи
(
загальний
стаж
роботи
,
як
правило
,
не
менше
ніж
36
місяців
)
•
паспорт
громадянина
України
;
•
довідка
про
доходи
за
останні
6
місяців
;
•
довідка
про
присвоєння
ідентифі
-
каційного
номера
;
специфікація
,
рахунок
на
автомобіль
;
•
довідка
з
БТІ
(
бюро
технічної
інвентаризації
,
де
зареєстроване
все
нерухоме
майно
)
про
наявність
(
відсутність
)
нерухомості
у
приватній
власності
Як
бачимо
з
табл
. 19.2
,
вимоги
до
позичальників
за
іпотечного
кредитування
є
традиційними
,
появилась
лише
одна
нова
вимога
–
представлення
документів
,
що
підтверджують
власність
позичальника
на
предмет
іпотеки
.
204
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
?
Яким
є
механізм
іпотечного
кредитування
,
яка
схема
та
етапність
процесу
банківського
іпотечного
кредитування
Розглянемо
рис
. 19.3
.
6 3
5
1.
Ознайомлення
Покупця
нерухомості
з
умовами
іпотечного
кредитування
в
банку
та
подача
Покупцем
нерухомості
документів
у
Банк
для
придбання
житла
у
кредит
.
2.
Прийняття
рішення
Банком
про
можливість
видачі
іпотечного
кредиту
та
інформування
про
це
Покупця
-
позичальника
.
3.
Укладення
договору
купівлі
-
продажу
між
Продавцем
і
Покупцем
нерухомості
та
його
нотаріальне
посвідчення
(
з
оплатою
Позичальником
Продавцеві
авансового
платежу
).
4.
Укладення
кредитного
договору
між
Банком
і
Покупцем
щодо
надання
кредиту
на
житло
.
5.
Укладення
іпотечного
договору
та
його
нотаріальне
посвідчення
.
6.
Укладення
договорів
страхування
та
оплата
Покупцем
страхових
премій
.
7.
Видача
Банком
іпотечного
кредиту
Покупцеві
.
Рис
. 19.3.
Етапи
процесу
іпотечного
житлового
кредитування
З
наведеної
схеми
видно
,
що
видача
іпотечного
кредиту
супро
-
воджується
цілою
низкою
юридичних
процедур
,
які
є
обов
’
язковими
згідно
з
чинним
законодавством
.
Так
,
зокрема
,
після
прийняття
рішення
банком
про
видачу
позичальнику
-
покупцю
іпотечного
кредиту
покупцю
слід
укласти
угоду
з
продавцем
(
на
основі
оплати
авансового
платежу
)
про
купівлю
-
продаж
нерухомості
та
її
нотаріально
посвідчити
.
Відтак
відбувається
укладення
кредитної
угоди
між
банком
і
позичальником
-
покупцем
,
а
на
її
основі
–
іпотечної
угоди
щодо
передачі
в
заставу
нерухомості
.
Наступним
обов
’
язковим
етапом
є
страхування
ризиків
від
втрати
прав
власності
на
нерухоме
майно
від
випадкового
пошкодження
,
псування
і
знищення
нерухомості
,
тимчасової
втрати
працездатності
та
смерті
позичальника
,
що
може
настати
в
результаті
нещасного
випадку
(
вимоги
Закону
України
«
Про
іпотеку
»)
з
наступним
укладенням
відповідних
договорів
страхування
.
Банк
Продавець
Страхова
компанія
Покупець
Нотаріус
6
4
3
3
2
1
7