Материал: Фінансова грамотність
290
Розділ
14.
СТРАХУВАННЯ
Потрібно
звернути
увагу
:
•
на
те
,
чи
передбачене
зменшення
страхової
суми
на
величину
вже
виплаченого
страхового
відшкодування
,
якщо
ДТП
за
період
дії
страхового
договору
відбувається
вдруге
або
втретє
;
•
на
те
,
чи
має
страхова
компанія
асистанс
(
супроводження
та
додаткові
послуги
).
Зазначимо
,
що
деякі
страхові
компанії
включають
вартість
послуг
асистансу
у
страховий
тариф
,
а
інші
–
здійснюють
їх
за
додаткову
плату
;
•
на
наявність
у
договорі
страхування
вимоги
щодо
«
місця
стоянки
автомобіля
»
.
Найчастіше
в
договорі
автокаско
є
умова
щодо
забезпечення
зберігання
автомобіля
в
нічний
час
(
зазвичай
з
00.00
до
07.00)
на
стоянці
,
яка
охороняється
.
Отже
,
якщо
автомобіль
у
нічний
час
було
викрадено
не
з
платної
стоянки
або
пошкоджено
не
на
ній
,
то
сподіватися
на
виплату
страхового
відшкодування
марно
.
Тому
бажано
уникати
внесення
до
умов
договору
автокаско
вимоги
щодо
місця
паркування
автомобіля
.
Слід
уважно
ознайомитися
з
пунктом
страхового
договору
«
Винятки
»,
оскільки
в
цьому
пункті
страховики
можуть
навмисно
зазначати
ті
самі
ризики
,
за
якими
належить
виплата
страхового
відшкодування
,
але
при
цьому
наводити
дещо
інше
їх
формулювання
.
Завдяки
таким
хитрощам
страховиків
клієнт
може
ніколи
не
отримати
грошей
за
наслідками
страхового
випадку
.
У
договорах
автокаско
окремих
страхових
компаній
міститься
пункт
,
який
передбачає
те
,
що
з
15
жовтня
до
15
квітня
застрахований
автомобіль
повинен
мати
зимові
протектори
.
Невиконання
цієї
умови
може
призвести
до
зменшення
суми
страхового
відшкодування
в
разі
скоєння
ДТП
на
50%.
Види
особистого
страхування
тісно
пов
’
язані
з
віком
та
активністю
людини
.
Здебільшого
,
в
юності
більш
затребуваним
є
страхування
від
нещасних
випадків
,
у
зрілому
віці
–
страхування
життя
,
а
в
старості
–
пенсійне
страхування
,
під
час
мандрівок
–
туристичне
страхування
,
під
час
роботи
–
страхування
від
нещасних
випадків
на
виробництві
,
а
впродовж
усього
життя
–
медичне
страхування
.
?
Що
є
метою
страхування
від
нещасних
випадків
Метою
страхування
від
нещасних
випадків
є
забезпечення
страхового
захисту
громадян
на
випадок
втрати
здоров
’
я
або
смерті
внаслідок
нещасного
випадку
.
Страхувальниками
за
цим
видом
страхування
є
дієздатні
громадяни
,
які
уклали
зі
страховиком
договір
страхування
.
!
291
§
29.
МАЙНОВЕ
ТА
ОСОБИСТЕ
СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯН
?
Які
фактори
впливають
на
величину
страхового
платежу
Величина
страхового
платежу
при
страхуванні
від
нещасних
випадків
залежить
,
насамперед
,
від
суми
страховки
і
строку
,
на
який
укладається
договір
страхування
.
Що
більшими
є
сума
і
строк
,
то
більше
грошей
доведеться
заплатити
за
страховку
.
Факторами
,
які
впливають
на
величину
страхового
платежу
,
є
:
•
більш
ризикована
робота
;
Наприклад
,
за
інших
рівних
умов
пілоту
-
випробувачу
за
страховку
від
нещасного
випадку
доведеться
заплатити
,
як
мінімум
,
у
2
рази
більше
,
ніж
бібліотекарю
.
•
заняття
будь
-
якими
екстремальними
видами
спорту
.
Наприклад
,
якщо
людина
стрибає
з
парашутом
або
займається
альпінізмом
,
то
в
його
договорі
буде
застосований
підвищений
розмір
страхового
тарифу
.
При
цьому
для
професійних
спортсменів
більшість
страхових
компаній
пропонують
окремий
страховий
продукт
;
•
час
дії
договору
страхування
.
Як
правило
,
страхові
компанії
пропонують
два
типи
договорів
:
з
розрахунку
на
те
,
що
нещасний
випадок
може
відбутися
впродовж
24
годин
на
добу
або
ж
лише
при
виконанні
особою
службових
обов
’
язків
;
•
територія
,
у
межах
якої
діє
договір
страхування
:
чи
це
буде
лише
територія
України
,
кількох
країн
або
всього
світу
.
Залежно
від
вищезазначених
факторів
,
страховий
тариф
може
колива
-
тися
в
межах
0,5–3%
від
вартості
страховки
.
Навряд
чи
можна
знайти
сьогодні
людину
,
яка
хоча
б
іноді
не
користувалася
послугами
приміського
або
міжміського
транспорту
.
Саме
тому
актуальним
є
обов
’
язкове
страхування
пасажирів
від
нещасних
випадків
на
транспорті
.
?
За
яких
умов
пасажири
вважаються
застрахованими
від
нещасних
випадків
Пасажири
є
застрахованими
від
нещасних
випадків
,
якщо
пасажир
:
•
має
страховий
поліс
,
який
може
видаватися
як
на
окремому
бланку
,
так
і
міститися
на
зворотному
боці
квитка
;
•
має
право
на
безкоштовний
проїзд
відповідно
до
чинного
законо
-
давства
і
підлягає
обов
’
язковому
особистому
страхуванню
без
сплати
страхового
платежу
і
без
отримання
ним
страхового
поліса
.
292
Розділ
14.
СТРАХУВАННЯ
При
здійсненні
обов
’
язкового
особистого
страхування
від
нещасного
випадку
на
транспорті
пасажири
вважаються
застрахованими
з
моменту
оголошення
посадки
в
морське
або
річкове
судно
,
поїзд
,
автобус
або
інший
транспортний
засіб
і
до
моменту
завершення
поїздки
.
Якщо
,
нещасний
випадок
стався
,
наприклад
,
у
міському
автобусі
або
тролейбусі
,
то
пасажир
не
має
права
на
отримання
страхової
виплати
.
Крім
цього
,
не
є
застрахованими
за
цим
видом
обов
’
язкового
страхування
пасажири
морського
і
внутрішнього
водного
транспорту
на
прогулянкових
лініях
.
Максимальний
розмір
страхової
суми
для
кожного
застрахованого
в
разі
страхування
від
нещасних
випадків
на
транспорті
становить
6 000
неоподатковуваних
мінімумів
доходів
громадян
.
Обсяг
страхової
відпо
-
відальності
страховика
за
конкретним
страховим
випадком
безпосередньо
залежить
від
ступеня
тяжкості
наслідків
нещасного
випадку
.
?
Як
можна
за
допомогою
страхування
захистити
своє
здоров
’
я
Для
збереження
здоров
’
я
громадянам
потрібна
якісна
,
повноцінна
та
кваліфікована
медична
допомога
,
яку
дозволяє
одержати
добровільне
медичне
страхування
.
Добровільне
медичне
страхування
(
ДМС
)
–
сукупність
видів
страхування
,
що
передбачають
часткову
або
повну
компенсацію
додаткових
витрат
застрахованого
,
на
основі
його
звернення
до
медичної
установи
за
медичними
послугами
,
що
передбачені
договором
страхування
.
Яким
чином
застрахований
може
убезпечити
себе
від
відмови
у
виплаті
за
договором
ДМС
?
•
Уважно
ознайомитися
з
договором
і
правилами
страхування
на
предмет
виявлення
невідповідностей
і
«
слизьких
»
місць
.
•
Виконувати
вимоги
страхового
договору
та
вказівки
,
наведені
в
пам
’
ятці
страхувальнику
.
•
У
жодному
разі
не
можна
піддаватися
на
умовляння
страховика
,
які
суперечать
умовам
договору
(
наприклад
,
лікуватися
не
«
в
тій
»
клініці
або
оформляти
документи
,
не
обумовлені
в
полісі
).
•
Мати
документальне
підтвердження
понесених
у
зв
’
язку
з
лікуванням
витрат
(
касові
чеки
,
рахунки
на
ліки
,
на
консультації
лікарів
,
на
діагностику
та
ін
.).
•
Подавати
документи
в
чітко
визначені
договором
страхування
строки
.
•
Слідкувати
за
своєчасним
і
правильним
виконанням
страховою
компанією
своїх
зобов
’
язань
за
договором
страхування
,
фіксувати
випадки
порушень
з
боку
страховика
.
293
§
29.
МАЙНОВЕ
ТА
ОСОБИСТЕ
СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯН
?
Навіщо
проводять
страхування
громадян
,
які
виїжджають
за
кордон
Страхування
громадян
,
які
виїжджають
за
кордон
,
–
комплексний
вид
страхування
.
У
рамках
цього
виду
страхування
відшкодуванню
підля
-
гають
лише
ті
витрати
,
які
виникають
унаслідок
раптового
захворювання
або
нещасного
випадку
,
що
сталися
за
кордоном
.
При
страхуванні
громадян
,
що
від
’
їжджають
за
кордон
,
покриття
поширюється
лише
на
закордонні
країни
.
Як
правило
,
умови
страхування
громадян
,
що
виїжджають
за
кордон
,
передбачають
відшкодування
таких
медичних
послуг
:
амбулаторне
лікуван
-
ня
,
стаціонарне
лікування
,
вартість
медикаментів
,
екстрена
стоматологія
,
ре
-
патріація
останків
,
приїзд
і
перебування
родича
в
разі
госпіталізації
застра
-
хованого
,
організація
та
оплата
дострокового
повернення
хворого
,
транспор
-
тування
до
лікувальної
установи
;
медичне
транспортування
на
батьківщину
.
Туристові
слід
бути
готовим
до
виникнення
низки
проблем
,
розв
’
язання
яких
може
серйозно
зіпсувати
враження
від
поїздки
.
Навіть
якщо
клієнт
додзвонився
до
страхової
компанії
в
Україні
,
з
якою
він
уклав
договір
страхування
,
це
ще
не
гарантує
того
,
що
допомога
прийде
невідкладно
.
Трапляються
проблеми
,
коли
клієнт
,
з
яким
відбувся
страховий
випадок
,
телефонує
до
компанії
і
подає
неправильні
контактні
дані
–
або
щодо
себе
,
або
клініки
,
в
якій
йому
надають
допомогу
.
У
такому
разі
страховикові
складно
знайти
цю
людину
.
Страховики
завжди
закликають
не
платити
власні
гроші
лікарям
,
а
звертатися
до
компанії
асистанса
,
оскільки
має
місце
проблема
відшкодування
на
батьківщині
грошей
,
сплачених
за
кордоном
готівкою
лікарям
.
Якщо
гроші
все
ж
сплачені
,
то
для
отримання
компенсації
своїх
медичних
затрат
після
повернення
на
батьківщину
слід
узяти
підтверджувальні
документи
.
Але
навіть
у
цьому
випадку
не
факт
,
що
клієнт
привезе
на
батьківщину
документи
,
оформлені
правильно
.
Придбаваючи
страховку
,
не
слід
економити
на
її
вартості
.
Потрібно
уважно
вивчати
умови
договору
страхування
.
Якщо
пропонована
страховка
є
підозріло
дешевою
,
слід
звернути
увагу
також
на
розмір
франшизи
,
установленої
договором
страхування
.
?
Чому
страхування
життя
називають
нагромаджувальним
страхуванням
Страхування
життя
(
нагромаджувальне
страхування
)
завжди
розгля
-
далося
як
вигідне
вкладення
грошей
,
оскільки
нагромадження
відбувається
за
!
294
Розділ
14.
СТРАХУВАННЯ
рахунок
сплати
страхових
внесків
і
приєднання
інвестиційного
доходу
до
сплачених
страхових
внесків
.
Цей
вид
страхування
здійснюється
на
підставі
добровільно
укладеного
договору
між
страховиком
і
страхувальником
.
?
Чим
відрізняється
договір
страхування
життя
від
інших
договорів
страхування
Основні
відмінності
договору
страхування
життя
від
інших
договорів
страхування
:
•
це
довгостроковий
договір
;
•
це
договір
страхування
суми
.
За
договором
страхування
життя
виплачується
обумовлена
заздалегідь
страхова
сума
,
оскільки
оцінити
вартість
людського
життя
і
здоров
’
я
,
відповідно
,
нанесену
життю
і
здоров
’
ю
шкоду
,
коректно
не
можливо
;
•
для
договорів
страхування
життя
не
існує
«
надмірного
»
стра
-
хування
і
,
відповідно
,
обмежень
за
виплатами
.
За
всіма
укладеними
клієнтом
договорами
при
настанні
страхового
випадку
здійснюється
виплата
страхо
-
вих
сум
.
Єдиним
обмеженням
для
розміру
страхової
суми
є
те
,
чи
сплачує
клієнт
необхідні
страхові
внески
;
•
можливість
,
зазвичай
,
заздалегідь
визначити
вірогідність
настання
страхового
випадку
за
допомогою
використання
таблиць
смертності
насе
-
лення
,
тобто
вірогідність
для
клієнта
померти
у
певному
віці
.
Зверніть
увагу
на
основні
види
страхування
життя
(
рис
. 29.1
).
Рис
. 29.1.
Основні
види
страхування
життя
Види
страхування
життя
передбачаються
виплати
,
пов
’
язані
лише
з
ризиком
«
смерті
застрахованої
особи
»;
після
смерті
застрахованого
страхову
суму
отримуватиме
призначена
ним
особа
–
набувач
страхування
життя
на
випадок
смерті
страхування
на
дожиття
передбачається
лише
один
ризик
«
дожиття
застрахованої
особи
до
закінчення
дії
договору
страхування
або
до
віку
,
визначеного
договором
страхування
»
мішане
страхування
такий
вид
страхування
життя
,
який
об
’
єднує
в
одному
договорі
особи
кілька
самостійних
видів
страхування
;
охоплює
страху
-
вання
на
дожиття
,
страхування
на
випадок
смерті
застрахова
-
ного
,
на
випадок
втрати
страхувальником
здоров
’
я
внаслідок
нещасного
випадку