Материал: Фінансова грамотність
285
§
28.
СТРАХУВАННЯ
ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
ГРОМАДЯН
«
Зелена
картка
»
–
страховий
сертифікат
єдиної
форми
,
який
може
діяти
в
усіх
країнах
–
членах
міжнародної
системи
автомобільного
страху
-
вання
.
Моторне
(
транспортне
)
страхове
бюро
України
(
МТСБУ
)
–
юридична
особа
,
членство
в
ній
є
однією
з
обов
’
язкових
умов
провадження
обов
’
язкового
страхування
цивільно
-
правової
відповідальності
власників
наземних
транспортних
засобів
.
Страхова
виплата
–
грошова
сума
,
яку
виплачує
страховик
відповідно
до
умов
договору
страхування
при
настанні
страхового
випадку
.
Страхова
сума
–
грошова
сума
,
у
межах
якої
страховик
відповідно
до
умов
страхування
зобов
’
язаний
провести
виплату
при
настанні
страхового
випадку
.
Страхове
відшкодування
–
страхова
виплата
,
яку
здійснює
страховик
у
межах
страхової
суми
за
договорами
майнового
страхування
і
страхування
відповідальності
при
настанні
страхового
випадку
.
Страховий
випадок
–
подія
,
передбачена
договором
страхування
або
законодавством
,
яка
відбулася
і
з
настанням
якої
виникає
обов
’
язок
страховика
здійснити
страхову
виплату
страхувальникові
,
застрахованій
або
іншій
третій
особі
.
Страховий
ризик
–
імовірна
подія
або
сукупність
подій
,
на
випадок
яких
здійснюється
страхування
.
Страховик
–
спеціалізована
організація
,
яка
здійснює
страхування
,
приймає
на
себе
за
певну
плату
матеріальні
наслідки
ризику
страхувальника
і
яка
відшкодовує
збиток
страхувальникові
в
разі
настання
страхового
випадку
.
Страхувальники
–
юридичні
особи
та
дієздатні
громадяни
,
які
уклали
зі
страховиками
договори
страхування
або
є
страхувальниками
відповідно
до
законодавства
України
.
286
Розділ
14.
СТРАХУВАННЯ
§ 29.
МАЙНОВЕ
ТА
ОСОБИСТЕ
СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯН
Ви
ознайомитеся
з
основними
видами
та
специфікою
здійснення
особистого
страхування
,
вивчите
страхові
терміни
,
а
також
особли
-
вості
проведення
страхових
виплат
при
настанні
страхових
випадків
.
Ключові
тези
1.
Будь
-
яка
непередбачувана
подія
може
призвести
до
майнових
втрат
громадян
.
Саме
тому
доцільним
є
страхування
будівель
,
домашнього
майна
і
транспортних
засобів
громадян
.
2.
Найбільш
типовими
ризиками
,
від
яких
здійснюється
страхування
транспортних
засобів
громадян
,
є
їх
знищення
,
пошкодження
або
втрата
внаслідок
:
дорожньо
-
транспортної
пригоди
;
вогневих
ризиків
і
ризиків
стихійних
явищ
;
протиправних
дій
третіх
осіб
.
3.
Кожній
людині
у
своєму
житті
доводилося
хворіти
і
,
як
наслідок
,
звертатися
за
допомогою
до
лікаря
.
Для
збереження
здоров
’
я
громадянам
потрібна
якісна
,
повноцінна
і
кваліфікована
медична
допомога
,
яка
можлива
в
рамках
добровільного
медичного
страхування
.
4.
Страхування
життя
завжди
розглядалося
як
вигідне
вкладення
грошей
,
оскільки
нагромадження
відбувається
за
рахунок
двох
факторів
,
а
саме
:
сплати
страхових
внесків
і
приєднання
інвестиційного
доходу
до
сплачених
страхових
внесків
.
?
Які
види
страхування
належать
до
страхування
майна
громадян
Об
’
єктами
страхування
майна
громадян
можуть
бути
:
•
житлові
приміщення
(
квартира
або
кімната
);
•
будівлі
(
дачі
,
котеджі
,
бані
,
гаражі
та
ін
.);
•
домашнє
майно
;
•
особистий
автомобільний
транспорт
тощо
.
Згідно
із
Законом
України
«
Про
страхування
»
страхування
майна
громадянами
здійснюється
переважно
на
добровільних
засадах
,
але
в
деяких
випадках
воно
може
бути
й
обов
’
язковим
.
Страхові
послуги
зі
страхування
майна
надаються
на
підставі
правил
страхування
,
які
розробляють
страховики
.
При
страхуванні
майна
обсяги
страхового
відшкодування
,
що
ви
-
плачується
громадянам
за
наслідками
настання
страхового
випадку
,
не
можуть
перевищувати
вартості
цього
майна
.
Крім
того
,
на
випадок
збитків
,
287
§
29.
МАЙНОВЕ
ТА
ОСОБИСТЕ
СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯН
які
згідно
з
умовами
договорів
страхування
вважаються
незначними
,
може
встановлюватися
франшиза
–
частина
збитків
,
що
не
відшкодовується
страховиком
згідно
з
договором
страхування
.
У
договорі
страхування
майна
завжди
встановлюється
франшиза
.
?
Яке
призначення
і
сутність
страхування
будівель
громадян
Страхування
будівель
громадян
згідно
з
вимогами
законодавства
України
здійснюється
на
добровільних
засадах
.
Страхувальниками
будівель
можуть
виступати
фізичні
особи
,
власники
будівель
або
повнолітні
члени
їхніх
родин
,
а
також
фізичні
особи
,
які
тимчасово
користуються
або
розпоряджаються
будівлями
на
законних
підставах
.
?
Які
випадки
відносять
до
страхових
До
страхових
випадків
відносять
:
стихійні
лиха
,
пожежі
,
вибухи
,
аварії
опалювальної
системи
,
проникнення
води
із
сусіднього
приміщення
,
противоправні
дії
третіх
осіб
та
ін
.
Якщо
договір
укладено
на
страхову
суму
,
меншу
за
страхову
оцінку
будівлі
,
то
в
разі
настання
страхового
випадку
страховик
виплачує
страхове
відшкодування
за
принципом
пропорційності
.
?
Який
порядок
і
особливості
страхування
домашнього
майна
громадян
Згідно
із
законодавством
України
домашнє
майно
громадян
може
бути
застрахованим
у
добровільному
порядку
.
Об
’
єктом
страхування
є
майно
,
яке
належить
на
праві
приватної
власності
страхувальникові
та
членам
його
родини
,
а
саме
:
меблі
,
радіо
-,
відео
-
та
телеапаратура
,
килимові
вироби
,
одяг
,
взуття
,
вироби
з
дорогоцінних
металів
,
господарський
і
спортивний
інвентар
,
книги
тощо
.
Ризики
,
пов
’
язані
зі
страхуванням
домашнього
майна
,
можна
поділити
на
такі
групи
:
дія
стихійних
лих
;
пожежа
,
вибух
,
аварії
опалювальної
системи
,
водогону
або
каналізаційної
мережі
,
викид
газу
і
т
.
ін
.;
протиправні
дії
третіх
осіб
.
Страхова
виплата
буде
здійснена
лише
за
те
застраховане
майно
,
яке
зіпсоване
або
знищене
за
зазначеною
в
договорі
адресою
.
Наприклад
.
Застрахований
у
будинку
,
що
стоїть
за
адресою
А
,
теле
-
візор
перевезли
в
будинок
за
адресою
Б
.
У
будинку
за
адресою
Б
сталася
!
288
Розділ
14.
СТРАХУВАННЯ
пожежа
і
телевізор
згорів
.
Відшкодування
за
цей
телевізор
не
буде
виплачене
через
те
,
що
він
знищений
за
адресою
,
іншою
,
ніж
зазначена
в
договорі
страхування
.
Страхова
сума
для
кожного
застрахованого
предмета
домашнього
майна
не
може
бути
вищою
за
страхову
оцінку
.
?
Як
здійснюється
страхування
предмета
іпотеки
Страхування
від
ризиків
випадкового
знищення
,
випадкового
пошкодження
або
псування
нерухомого
майна
,
яке
є
предметом
іпотеки
,
здійснюється
в
обов
’
язковому
порядку
.
?
Які
ризики
підлягають
страхуванню
в
разі
ушкодження
або
знищення
переданого
в
іпотеку
майна
Страховими
ризиками
у
випадку
страхування
переданого
в
іпотеку
майна
є
:
стихійне
лихо
;
пожежа
;
вибух
;
пошкодження
димом
;
проведення
робіт
,
пов
’
язаних
із
будівництвом
/
реконструкцією
об
’
єктів
нерухомості
,
розміщених
поряд
із
застрахованим
майном
,
або
сусідніх
приміщень
,
які
не
належать
страхувальникові
;
протиправні
дії
третіх
осіб
тощо
.
Страхова
сума
за
договором
обов
’
язкового
страхування
іпотеки
визначається
в
розмірі
повної
вартості
майна
,
що
є
предметом
іпотеки
.
?
Яким
чином
здійснюється
страхування
транспортних
засобів
Комплексне
страхування
автомобілів
(
автокаско
)
здійснюється
громадянами
на
добровільних
засадах
.
У
табл
. 29.1
подано
інформацію
щодо
транспортних
засобів
,
які
приймають
на
страхування
автокаско
.
Таблиця
29.1
Вимоги
до
транспортних
засобів
,
які
приймають
на
страхування
На
страхування
приймають
На
страхування
не
приймають
-
транспортні
засоби
та
причепи
до
них
,
які
підлягають
реєстрації
в
органах
ДАІ
та
пере
-
бувають
у
технічно
справному
стані
;
-
додаткове
обладнання
до
транспортного
за
-
собу
-
транспортні
засоби
,
що
перебувають
в
експлуатації
більше
ніж
10
років
;
-
транспортні
засоби
,
що
мають
серйозні
ушкодження
та
значну
корозію
;
-
транспортні
засоби
,
що
підлягають
конфіскації
за
рішенням
суду
;
-
транспортні
засоби
,
що
є
музейними
експонатами
,
незалежно
від
того
,
у
робочому
вони
стані
чи
ні
;
-
транспортні
засоби
,
що
використовуються
з
метою
,
не
передбаченою
заводською
конструкцією
289
§
29.
МАЙНОВЕ
ТА
ОСОБИСТЕ
СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯН
?
Які
особливості
укладення
договорів
страхування
автокаско
У
рамках
договорів
каско
,
які
укладаються
на
строк
від
одного
місяця
до
одного
року
,
можуть
разом
чи
окремо
страхуватися
ризики
знищення
,
пошкодження
або
втрати
транспортного
засобу
внаслідок
:
дорожньо
-
транспортної
пригоди
;
вогневих
ризиків
і
ризиків
стихійних
явищ
;
протиправних
дій
третіх
осіб
.
Договори
,
які
передбачають
відшкодування
збитків
одночасно
за
трьома
ризиками
,
називаються
«
повним
каско
»,
а
ті
,
що
передбачають
відшкодування
збитків
менше
ніж
за
трьома
ризиками
, – «
частковим
каско
».
Розмір
страхового
тарифу
за
договорами
автокаско
залежить
від
кількості
ризиків
,
узятих
на
страхування
,
типу
,
марки
,
вартості
автомобіля
,
терміну
його
експлуатації
,
стажу
водія
та
деяких
інших
факторів
.
Сумарний
страховий
тариф
за
повним
каско
в
Україні
коливається
від
2
до
13%
від
страхової
суми
.
Збиток
за
наслідками
страхового
випадку
визначається
в
розмірі
вартості
ремонту
транспортного
засобу
.
Підставою
для
визначення
обсягів
збитків
,
завданих
транспортному
засобу
,
є
довідки
з
ДАІ
про
страховий
випадок
,
фотографії
пошкодженого
засобу
,
а
також
розрахунок
вартості
його
ремонту
та
пов
’
язаних
із
ним
витрат
.
?
На
що
повинен
звертати
увагу
страхувальник
при
укладенні
договору
страхування
автомобіля
Обов
’
язково
довідатися
,
який
розмір
франшизи
встановлено
страховим
договором
.
Більшість
страхових
компаній
передбачають
у
договорах
каско
франшизу
в
розмірі
1%
від
страхової
суми
за
всіма
ризиками
,
крім
ризику
«
крадіжки
».
В
останньому
випадку
франшиза
,
залежно
від
класу
транспортного
засобу
,
як
правило
,
становить
5–20%
від
його
вартості
.
Якщо
клієнт
бажає
застрахувати
новий
автомобіль
безпосередньо
в
автосалоні
,
де
він
його
купує
,
він
повинен
знати
,
що
страхові
компанії
можуть
пропонувати
укладення
страхового
договору
каско
,
який
передбачає
виплату
страхового
відшкодування
з
урахуванням
зносу
деталей
та
частин
.
Тому
якщо
,
наприклад
,
плановий
знос
деталей
і
частин
першого
року
страхування
становить
28%,
а
зіпсовані
чи
знищені
деталі
коштують
10 000,00
грн
,
то
в
разі
аварії
,
що
сталася
між
12-
м
і
13
місяцями
експлуатації
транспортного
засобу
,
страхові
виплати
клієнтові
становитимуть
лише
7 200,00
грн
.
!