Реферат: Исламские страховые компании и их виды

Важным шагом в развитии исламского страхования является появление такафул-компаний в ряде немусульманских стран. По мнению автора, важную роль здесь играет миграция населения и, как следствие, увеличение числа мусульман в странах Европы и Америки. Мир сегодня переживает глобальные демографические изменения. Люди уезжают на заработки из обедневших стран, а политическая нестабильность и военные конфликты заставляют людей бежать из своей страны в поисках спокойной жизни. В начале 2015 года в Европе был отмечен кризис беженцев, в связи с увеличением количества беженцев из стран Ближнего востока и Африки в таких масштабах, к которым правительства европейских стран оказались не готовы. BBC News// Migrant crisis: Migration to Europe explained in seven charts// http://www.bbc.com/news/world-europe-34131911/ (дата обращения 12.04.2017)

К увеличению числа мусульман в странах Европы также приводит высокая рождаемость в мусульманских семьях и относительно низкая рождаемость среди коренного европейского населения. По прогнозам к 2020 году число мусульман в Европе достигнет 8%, а в 2100 мусульманином будет каждый четвертый житель Европы. Там же

С целью удовлетворения потребностей мусульманской части населения в продуктах страхования, правительства стран Европы вынуждены открывать такафул-компании или их филиалы. Однако преградой здесь опять же выступает правовая база. Согласно данным, лучше всего исламское страхование приживается в странах, где распространено взаимное страхование. Например, в Великобритании компания “Кобальт” запустила продукт исламского страхования, однако направлен он преимущественно на коммерческие цели (страхование рисков по сделкам с ближневосточными партнерами). “Кобальт” также занимается вопросами страхования такафул-компаний, функционирующих в стране. Reuters// London firm launches Islamic insurance platform// http://uk.reuters.com/article/uk-pg-islamic-finance-takaful-idUKBRE94F0C520130516/ (дата обращения 12.04.2017)

В целом по Европе наблюдается высокий уровень проникновения продуктов исламского страхования. Связано это с тем, что страховой рынок Европы более развитый, чем в странах Ближнего Востока. Опыт Европы в страховой отрасли позволяет ей создавать условия, которые способствуют развитию такафула, а также его популяризации среди населения, в том числе немусульманского. Кроме того, компании здесь подвержены двойному регулированию - регулированию в рамках правовых норм Европейского Союза, а также норм шариата. Кредитные агентства в европейских странах создают жесткие условия для определения рейтинга компании, который в свою очередь влияет на уровень инвестиций и возможность выхода компании на международный уровень. Scribd// Takaful in Europe// https://ru.scribd.com/document/58055938/Takaful-in-Europe-June-2007/ (дата обращения 12.04.2017)

Россия, в которой проживает значительное количество мусульман, не стала исключением. Как уже было указано автором во второй главе, в 2015 году в Казане и Москве стартовали продажи продукта под названием «Халяль Инвест», в рамках которого используются исламские финансовые инструменты, а инвестирование части взносов допустимо лишь в сферы, одобренные шариатом. Allianz// http://www.rosno.ru/ru/moscow/press/news/article22424689/ (дата обращения 21.04.2017)

Однако, как и в большинстве стран, на пути развития исламских финансов стоит российское законодательство. Для того чтобы страхование, как продукт исламской финансовой системы, могло полноценно функционировать в России, необходимо вносить поправки в законодательство, касающиеся страховой деятельности в стране.

Для оценки возможности полноценного выхода исламского страхования на российский финансовый рынок, автором был сделан SWOT анализ. С помощью SWOT анализа можно подробно рассмотреть преимущества исламского страхования перед традиционным сектором, а также дополнительные преимущества, которые будут реализованы, благодаря внедрению исламского страхования на рынок. Более того, SWOT анализ дает возможность увидеть свойства, которые затрудняют на данном этапе внедрение исламского страхования на российский страховой рынок, а также дальнейшие угрозы, с которыми оно может столкнуться.

Таблица 2. SWOT анализ развития исламского страхования в России.

Исходя из данных анализа, можно сделать выводы о том, что внедрение исламского страхования в Россию, в первую очередь, позволит мусульманскому населению пользоваться услугами страховых компаний, не нарушая принципы шариата. Однако, как считает автор, проект внедрения исламского страхования на российский рынок столкнется с большим количеством серьезных угроз. Внедрение такафула на российский рынок страхования требует изменения законодательной базы страны, привлечение специалистов в этой области, а также роста уровня финансовой грамотности населения. Более того, для внедрения такафула требуется создания инвестиционной сферы. Все это сложно, но осуществимо, и потребует немало времени.

Несмотря на эти угрозы, внедрение такафула позволит привлечь иностранный капитал в страну, а также даст возможность выхода российского страхования на мировой рынок, в особенности на рынки стран Ближнего Востока, а также стран, в которых мусульмане составляет весомую часть населения страны.

Страхования компания РОСНО также предпринимает попытки внедрения исламского страхования в Башкирии, с целью выхода на региональный рынок страхования.

По мнению автора, исламское страхование имеет значительные перспективы к развитию, в том числе в немусульманских странах. В последние годы исламское страхование имеет значительные темпы проникновения на рынки различных стран (страны Персидского Залива, Юго- Восточной Азии, Северной Африки) и эти темпы продолжают расти (Рис.4). Более того, в рамках мировой миграции рабочей силы, происходят кардинальные изменения в демографической структуре стран, что дает возможность исламскому страхованию развиваться в странах Европы и Америки. Сегодня ряд компаний уже функционирует на рынках европейских стран. В России также предприняты попытки для внедрения продуктов исламского страхования на рынок. Однако, как автор уже не раз указывал, особенности регулирования и функционирования затрудняют процесс появления исламского страховая в новых регионах. Традиционное страхование подчиняется страховому законодательству, в которое необходимо вносить существенные доработки, в случае внедрения исламского страхования на рынок страны. Более того, можно с уверенностью сказать, что полноценное функционирование исламского страхования невозможно без создания исламских банков и развития на фондовой бирже исламских ценных бумаг - сукуков. Стоит отметить, что количество сукуков в глобальном обращении значительно сократилось по данным на 2016 год.The European//Takaful: rich in potential for expansion// http://www.the-european.eu/story-10961/fwu.html/ (дата обращения 21.04.2017) В странах, где исламское страхование давно и активно действует, инвестирование временно свободных зачастую осуществляется в исламские ценные бумаги и исламские банки, которые также оказывают всяческую поддержку компания. В России неоднократно были предприняты попытки реализации исламских финансов, но на сегодняшний день в стране не представлен не один исламский банк. Отсюда следует вывод, что для того чтобы внедрить исламское страхование на рынок, допустим, России, необходимо создание дополнительных финансовых институтов и инструментов, так как неразвитость инвестиционных возможностей является одной из преград на пути его развития. Автор считает, что возможность внедрения такафула на российский рынок появиться только лишь после внедрения на рынок исламских банков, которые смогли бы обеспечить полноценное функционирование исламских страховых компаний.

Другой стороной этого вопроса является осведомленность населения и наличие потребности в продуктах исламского страхования. Как правило, население немусульманских страны плохо или вообще не знакомо с принципами функционирования исламской модели страхования и предпочитает получать услуги в традиционных компаниях. Также спрос на страховые продукты зависит от социального статуса населения и развитости среднего класса. Например рост спроса на продукты страхования в странах Южной Азии был спровоцирован ростом среднего класса, у которого появилась необходимость в страховании своих имущественных интересов.

Заключение

С развитием социально-экономических отношений появилась потребность в страховании имущественных интересов. В процессе глобализации сложно представить современные экономические и социальные отношения без института страхования. Традиционное страхование, в нашем понимании, вызывает множество споров и противоречий, касающихся возможности его существования в рамках исламской финансовой системы. Мусульманские правоведы находят в договоре страхование такие элементы, как гарар, майсир и риба, запрещенные в исламских финансах. В связи с этим, появилась необходимость в создании альтернативы традиционному страхованию, которая бы не противоречила принципам шариата.

В ходе работы автором была дана характеристика исламского страхования и его теоретической составляющей. В основу исламского страхования заложены принципы шариата, которые опираются на Коран и Сунну. Исламское страхование нацелено на защиту интересов участников от непредвиденных, неблагоприятных событий путем солидарного участия в убытках пострадавших лиц, а также получение прибыли участниками страхования. В ходе анализа принципов реализации страховой деятельности в исламских страховых компания, автор сделал вывод, что этот механизм схож с механизмом взаимного страхования. Исламская страховая компания формирует за счет страховых взносов в такафул-фонд, который управляется ей совместно со страхователями. Часть средств всегда поступает на специальный счет, с которого компания производит инвестиции в сферы деятельности, одобренные шариатом. Участники такафул-фонда, как и в случае с взаимным страхованием, разделяют между собой прибыли и убытки в долях, пропорциональным их вкладам. Что касается оператора такафул-фонда, то, в зависимости от выбранного механизма реализации деятельности, он получает либо не получает прибыль от инвестиций, а также комиссию за проделанную им работу.

Изучив особенности правового регулирования, автор сделал выводы, что в большинстве стран, где присутствует исламское страхование, оно регулируется общим законодательством. Например, в Саудовской Аравии деятельность исламских страховых компаний регулируется в рамках закона «О контроле над кооперативными страховыми компаниями». Р.И.Беккин. Исламская экономическая модель и современность.,М.,2009. - С.112 В европейских странах, где распространено взаимное страхование, например в Германии, исламское страхование также регулируется в рамках общего законодательства, так как ранее было отмечено, что механизмы этих двух видов страхования во многом являются схожими. Однако существует ряд стран, где созданы специальные законы для регулирования деятельности исламских страховых компаний. Судан является страной, где страховой сектор полностью исламизирован. Основным законом, регулирующим деятельность компаний, является закон «Закон о страховании и такафуле». Там же. - С.112 В Малайзии, которая сегодня является одним из лидеров на рынке исламского страхования по объему страховых взносов, исламское страхование регулируется законом «Закон о такафуле». Там же. - С.114 Более того, автором было выявлено, что в мусульманских странах существует огромное количество финансовых организаций, направленных на регулирование деятельности компаний, а также на развитие рынка исламского страхования.