Курсовая работа: Кредитная система России: эволюция, состояние, перспективы

Таким образом, современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения.

2. Современное состояние кредитной системы России

2.1 Оценка кредитной системы

Для анализа состояния кредитной системы необходимо изучить динамику объёмов кредитования за последние три года (таблица 1).

Таблица 1 - Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 3 года

Данная таблица показывает объемы кредитования физических лиц и юридических лиц за три года, где по данным Банка России объём кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб. На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и 2109962 млн. руб. соответственно. Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014 года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной тенденции в развитии данного направления.

Таблица 2 ? Динамика Кредитования экономики за 2011-2017 гг., млрд. руб. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банковский сектор, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid=bnksyst&ch=ITM_43323#CheckedItem

Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за шесть лет свидетельствует об увеличении кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло снижение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.).

Рисунок 1. Динамика кредитного портфеля банковской системы, млрд. руб. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банковский сектор, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid=bnksyst&ch=ITM_43323#CheckedItem

Кредитный портфель банковской системы наращивался на протяжении всего рассматриваемого периода по данным рисунка 5. Замедление темпов роста стало прослеживаться в 2015 году до 10,3%, достигнув своего максимального значения в 57 511,4 млрд. рублей. Однако в 2016 году кредиты банковского сектора снизились на 1 731 млрд. рублей, темп убыли при этом составил 3,1%.

2.2 Анализ структуры кредитного портфеля

Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридических лиц 58,3 %, на втором месте кредиты физических лиц 28,1 % и третье кредиты другим кредитным организациям 13,5 %.

За три последние года данная структура незначительно изменилась, так например доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5 % соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла на 4,9 %.

Кредитование физических лиц является одним из основных направлений кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за три последних года (таблица 3).

Таблица 3 - Динамики объема кредитования физических лиц за 3 года, млн. руб. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.

Делая вывод данной таблицы, мы видим, что потребительское кредитование снизилось с 11 млн. руб. до 10 млн. и отклонение составило 385,171 млн. руб. или 32 %.

свою очередь отклонение жилищного кредитования составило 2463,3 млн. руб. или 9,26 %. Наименьшее кредитование составил автокредит, где отклонение равно 364,77 млн. руб. или 0,45 %. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем показателям происходит увеличение кредитования.

Потребительское кредитование это самый популярный вид кредитов розничного портфеля. Кредитование физических лиц осуществляется множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 4).

Таблица 4 - Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитовании, тыс. руб. за 2015-2016 гг. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.

Анализируя данную таблицу можно сделать вывод, о том, что в 2015-2016 гг. многие банки потребительского кредитования сократили объемы своей деятельности. Несмотря на это объемы кредитного портфеля увеличили Сбербанк на 64791294 тыс. руб. или 2,03 % и Банк Москвы на 36902287 тыс руб. или 0,56 %.

Жилищное кредитование развивается достаточно уверенно и ежегодно растет ипотечный портфель. Рассмотрим рейтинг ипотечных банков России в 2016 году.

Таблица 5 - Рейтинг ипотечных банков России по совокупному объему выданных займов на покупку жилья, млн. руб. за 2016 г. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.

Исследуя рейтинг банков по объёмам ипотечного кредитования в 2016 году, можно сделать вывод, что Сбербанк является лидером при этом необходимо отметить, что его доля на рынке упала на 8,63 п.п. и составила 49,05 %.

Рис. 2. Число выданных ипотечных кредитов по годам, тыс. шт.

В 2017 году Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую ставку, однако этот процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации с инфляцией в 2018 году можно ожидать аналогичного по масштабам снижения. В целом политика монетарных властей оказалась несколько мягче, чем это ожидалось в конце 2016 и начале 2017 года. Однако рекорд по минимальному уровню инфляции (2,5% по итогам 2017 года) позволил снижать ставки более быстрыми темпами. Стоит отметить, что наиболее существенно снижение ставок ощутили на себе розничные клиенты, о чем уже упоминалось ранее, однако и корпоративный сектор в конце года тоже начал ощущать улучшение условий по банковскому кредитованию. В 2018 году Центробанк РФ, по мнению аналитиков РИА Рейтинг, снизит ключевую ставку в пределах 1,5-2 процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может опуститься даже ниже 6%.

Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит, 2016, № 5. С.8.

Рассмотрим основные из них:

1.Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

3. Перспективы кредитной системы России

Развитие рынка кредитования в России будет зависеть от общих тенденций в экономике страны, конъюнктуры внешних сырьевых рынков, а также способности и действий правительства по стимулированию рынка кредитования Проблемы и перспективы социально-экономического развития современного государства и общества [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://scipress.ru/wp-content/uploads/.

В настоящее время правительством РФ утверждена Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 года, согласно которой количество выданных ипотечных жилищных кредитов должно достичь 1 млн 53 тысяч в год.