«Зарплаты остаются, цены повышаются» - потребительский спрос продолжит падение. С утвержденным правительством прогнозом соглашаются видные специалисты. По их словам, уже в настоящее время портфель потребительских кредитов снижается. С начала текущего года это значение составляет 1,2 %, что в переводе на годовое выражение, учитывая сохраняющую тенденцию, составит не менее 3,5 %. При этом эксперты уверены, что предпосылки для сохранения текущего тренда остаются.
В настоящее время, а также в течение всего года - уверены специалисты - реальные доходы населения будут сокращаться, номинальная заработная плата либо «заморозится», либо будет расти невероятно низкими темпами, расходы населения на повседневные нужды и еду будут увеличиваться, повысится уровень безработицы в стране. О ростах спроса на кредитные предложения коммерческих банков в таких условиях не приходится.
В целом, 15% от общего количества выданных в кредит денег характеризуется, как проблемные. Это и реально просроченные кредиты, и те, что прошли реструктуризацию. Аналитики считают, что в ближайшие годы банки станут наращивать свои кредитные портфели, которые будут более качественными. За счет этого произойдет постепенное снижение уровня просрочки, но докризисного уровня он достигнет не раньше 2020 года. Темпы кредитования также растут медленно, в 2016 году наблюдался прирост только в 1,1% (в сфере кредитования физических лиц). Скорее всего, в 2017 году банки будут постепенно снижать требования к заемщикам, что позволит вырасти темпам кредитования. В большей степени послабление будет касаться сферы ипотечного кредитования, так как именно оно в основном и обеспечивает объем рознице. В прошлом году объемы выдачи ипотеки увеличились на 6%, что и спасло розницу, которая вышла в плюс с небольшим приростом.
Заключение
В структурном плане наблюдается сокращение кредитных организаций последние годы, в период 2014-2016 гг. приходится наибольшее количество отзыва лицензий. Подобные меры являются инициативой Банка России по финансовому оздоровлению банковской системы, хотя результаты совершенно противоположны. С начала активного отзыва лицензий у кредитных организаций обратно пропорционально увеличивается количество и доля убыточных, что не соответствует заявленным целям мегарегулятора. При том, что доля убыточных кредитных организаций в 2016 году стала рекордной для российской банковской системы.
За 2016 год кредитный портфель банковской системы сократился на 4,2 %, в то время как годом ранее наблюдался рост на 5,6 %. При этом объем кредитов предприятиям снизился на 5,9 % (годом ранее рост составил 13,4 %), а объем кредитов населению вырос на 1,1 %, что, напротив, лучше 2015 года, когда наблюдалось сокращение портфеля на 5,7 %.
Ситуация с объемом просроченной задолженности в банковской системе несколько улучшилась за счет списания проблемной задолженности в конце года. Уровень просроченной задолженности по кредитам за год изменился с 6,5 до 6,4 %. Снижение наблюдалось по кредитному портфелю как частных, так и корпоративных клиентов. Уровень «плохих долгов» населения снизился с 8,1 до 7,9 %, предприятий - с 6,1 до 5,9 %. При этом объем просроченных кредитов за год сократился на 6,3 %. Резервы на возможные потери по ссудам сократились на 2,3 %. Отношение резервов к кредитному портфелю выросло с 9,3 до 9,5 %.
Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.
1.Ужесточение условий кредитования;
2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.
3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;
4. Необходима переработка системы банковской отчетности;
5. Наличие мелких коммерческих банков;
6. Недоступность ипотечного кредитования;
7. Развитие системы автокредитования;
8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;
9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон №395-1-ФЗ от 26.07.2017 "О банках и банковской деятельности"
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
3. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2015.- № 3.- С.23.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 422 с.
5. Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Учебник - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 592 с.
6. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.
7. Вечканов Г.С. Экономическая теория: учебник для вузов. 3-е изд. Стандарт третьего поколения. - СПб: Питер, 2015г.
8. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480c.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. -9-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2014. - 560 с.
10. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: монография/ под общ. ред. В. Лукашевича.- М.,- 2015. - 448 с.
11. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2017, № 4.
12. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д., 3-е изд., перераб. и доп. Банковское дело. Учебник - М.: Юнити-Дана, 2013 г.
13. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.
14. Зиниша О.С., Якунина М.С. Международные кредитные отношения России в современных условиях // Экономика и социум. №4(23) - 2016. - С.35
15. Илларионов А. Основные направления единой государственной денежно-кредитной системы // «Вопросы экономики». - 2017. - № 2. - С. 23-39.
16. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.
17. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 567 c.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2014. - 542с.
19. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: монография/коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушин - 11-е изд., перераб и доп.-М.: Кнорус, 2017.- 448 с.
20. Марченко А. А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно кредитного регулирования. // Деньги и кредит. 2016.- № 11. -С. 72-73.
21. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит, 2016, № 5. С.16.
22. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. - 2-е изд. - М.:ЮНИТИ, 2014. - 512 с.
23. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. - М.: Консалтбанкир, 2014. С.6.
24. Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. -- 2015. -- №20. -- С. 320-324.
25. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банковский сектор, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid=bnksyst&ch=ITM_43323#CheckedItem
26. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://sibac.info/studconf/econom/lv/80699
27. Проблемы и перспективы социально-экономического развития современного государства и общества [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://scipress.ru/wp-content/uploads/
28. Прогноз потребительского кредитования до 2020 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://ru.tradingeconomics.com/russia/consumer-credit/forecast
29. Российский банковский сектор: прогноз до 2020 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/research/176