Курсовая работа: Кредитная система России: эволюция, состояние, перспективы

Много делают банки и другие кредитные и финансовые организации для привлечения большего числа клиентов в рамках потребительского кредитования или кредитования под залог недвижимости. Правительство всячески пытается оживить рынок автомобилей и через него автокредитование с помощью различных программ.

Однако пока процентная ставка ЦБ продолжает оставаться на высоком уровне сложно ожидать существенного прорыва. В свою очередь, денежно-кредитная политика ЦБ зависит от инфляции, курса рубля, а, следовательно, опять же от пресловутых цен на нефть. Поэтому восстановление, по-видимому, будет во многом определяться сырьевым фактором и бурного роста вряд ли стоит ожидать в кратко и даже среднесрочной перспективе.

Дальнейшее развитие экономики России в целом и его банковского сектора возможно только при увеличении в ближайшей перспективе доли долгосрочных банковских кредитов. При этом приток финансовых ресурсов, так остро необходимых предприятиям реального сектора экономики для обновления производственной базы, возможен при соблюдении следующих условий Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. -- 2015. -- №20. -- С. 320:

- осуществление мер эффективной государственной промышленной и инвестиционной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики России в целом и вложения финансовых ресурсов, в частности;

- развитие инвестиционной инфраструктуры, приоритетной целью которой станет сокращение рисков реализации инвестиционных долгосрочных проектов;

- рост инвестиционной привлекательности организаций и предприятий, их модернизация и оптимизация, а также совершенствование их деятельности для максимального привлечения банков к процессу их кредитования и инвестиционной деятельности;

- осуществление крупномасштабной денежно-кредитной политики государства, предусматривающей, в частности, государственное регулирование процентной ставки по кредитам;

- увеличение размера собственных средств кредитных организаций;

- повышение прозрачности деятельности кредитных организаций РФ;

- совершенствование взаимодействия Банка России с правоохранительными, налоговыми, таможенными и др. органами для получения о клиентах более полной и точной информации.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой устойчивого развития и сбалансированного роста экономики РФ.

Предложенные меры призваны также способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор российской экономики, в производство и позволят увеличить долю долгосрочного банковского кредитования, что, несомненно, будет способствовать положительным сдвигам в функционировании отечественных предприятий и организаций, а также экономическому росту России в целом.

Рост банковской системы России возобновился в 2017 году. После рекордного прошлогоднего падения (последний раз подобное падение наблюдалось в 1998-м) в текущем году банковские активы вырастут на 2%. Опережающую динамику покажет розничное кредитование, в частности ипотека. Несмотря на снижение ставок (на 1-1,5 п. п. в 2017 году), спрос на кредиты будет ограничен прогнозируемым падением реальных располагаемых доходов населения и слабым экономическим ростом.

Пик просрочки по кредитам пройден в 2016 году, но для банков качество активов останется ключевым риском. В 2017 году доля проблемных кредитов по сравнению с минувшим годом (15%) будет по-прежнему достаточно высокой -- не менее 14%. Стоимость риска вырастет. Причина -- расширение кредитования в сегменте менее надежных заемщиков и ужесточение надзорной практики ЦБ РФ в части оценки уровня обесценения активов.

Период волатильности показателей прибыльности банковского сектора России завершен. Переход экономики к плавному восстановлению будет сопровождаться стабилизацией финансовых результатов банков. Конкуренция за пассивы в сочетании со снижением процентных ставок по кредитам окажут давление на чистую процентную маржу -- показатели прибыльности российских банков останутся на сравнительно низких уровнях (ROAA не выше 1,5%).

Депозитная база банков в 2017 году будет расти умеренными темпами. Объем вкладов физических лиц увеличится на 9%, объем депозитов юридических лиц -- на 12%. Рост подстегнут политика Банка России по стимулированию сбережений и восстановление экономической активности после слабых результатов 2016 года.

Усиление регулирования и надзора со стороны ЦБ РФ будет способствовать ужесточению операционной среды для российских банков. В частности, АКРА ожидает сокращения численности кредитных организаций и изменения условий работы для малых банков из-за перехода на пропорциональное регулирование.

В сфере корпоративного кредитования также будет наблюдаться неоднородная динамика. Сегмент кредитования крупного бизнеса покажет умеренный рост на 6-8% (против сокращения на 9% в 2016-м) как за счет инфляционной составляющей, так и благодаря более активному вовлечению крупных банков в финансирование инфраструктурных проектов. В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) также ожидается восстановление положительных темпов роста. Однако среднегодовые темпы прироста в 2017-2020 годах останутся невысокими. Сегмент показал наиболее высокий уровень дефолтности в 2014-2016 годах, что заметно снизило интерес к нему со стороны крупных банков. Более активное восстановление кредитования сегмента МСБ также сдерживается снижением числа легальных предприятий и ростом доли теневого бизнеса вследствие возросшей административной нагрузки Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2017, № 4. С.16.

Кредиты населению будут расти быстрее кредитов предприятиям.

Рис. 3 - Динамика кредитов до 2020 г. Российский банковский сектор: прогноз до 2020 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/research/176

Прогнозный уровень стоимости кредитного риска (отношение созданных резервов к общему кредитному портфелю) в целом по системе в 2017 году вырастет по сравнению с прошлым годом с 0,3 до 1%. Росту будут способствовать как прогнозируемое ослабление требований по кредитам с целью повышения спроса за счет привлечения менее надежных заемщиков, так и продолжающееся ужесточение надзорной практики Банка России в части оценки уровня обесценения активов. Кроме того, на стоимости риска скажется резкое снижение отчислений на резервы по итогам минувшего года, обусловленное разовым роспуском резервов несколькими крупными банками в конце года.

По мнению АКРА, пик доли просроченной задолженности был пройден во всех сегментах банковского кредитования по итогам 2016 года. По мере восстановления кредитных портфелей ее уровень на балансах банков будет постепенно снижаться. Однако, по нашим оценкам, восстановление кредитного качества и выход просроченной задолженности на докризисный уровень возможны не ранее 2020 года (см. рисунок 4).

Рис. 4 - Динамика просроченной задолженности до 2020 г. Российский банковский сектор: прогноз до 2020 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/research/176

По прогнозу АКРА, наименьший уровень просроченной задолженности сохранится в сегменте ипотечного кредитования. В 2017 году АКРА ожидает ускорения темпов роста просроченной задолженности, однако ее доля в совокупном портфеле в ближайшие четыре года не превысит 2,5%. Наиболее высокий ее уровень -- не менее 10% -- будет зафиксирован в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, что станет одним из ограничителей роста сегмента в ближайшие два года. Существующий уровень просроченной задолженности не отражает в полной мере реальный уровень проблемных активов (банки широко применяют реструктуризацию кредитов), а также сохраняющийся подход Банка России к оценке кредитного качества заемщиков. По оценкам АКРА, в кредитовании физлиц и МСБ доля вынужденных (т. е. не связанных с рыночными изменениями условий кредитования) реструктуризаций относительно невелика -- порядка 5% портфеля. В сегменте кредитования крупного бизнеса эта доля достигает 10-12% (при уровне просроченной задолженности в 6% на начало 2017 года). С учетом задолженности потенциально проблемных крупнейших корпоративных заемщиков совокупная доля проблемной задолженности в российском банковском секторе составляла порядка 15%⁴ на конец 2016 года.

Показатель является экспертной оценкой АКРА на основе анализа управленческих данных репрезентативной выборки банков. Под проблемной задолженностью АКРА понимает долю просроченной задолженности сроком более 90 дней и проблемной задолженности (обесцененной, но не просроченной задолженности с высокой вероятностью прекращения обслуживания в течение ближайших 12-18 месяцев; вынужденно реструктурированной задолженности, в отсутствие которой у заемщика наблюдались бы трудности с обслуживанием финансовых обязательств) в общем ссудном портфеле банка (согласно отчетности по МСФО).

В ближайшие пять лет уровень просроченной задолженности по системе будет снижаться Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. -- 2015. -- №20. -- С. 322.

Согласно прогнозу АКРА, в результате снижения и последующей стабилизации процентных ставок благодаря снижению инфляции, а также нормализации стоимости риска после существенного роста в 2013-2015 годах период значительной волатильности показателей прибыльности банковского сектора России в целом завершен. Переход экономики к плавному восстановлению после рецессии будет сопровождаться стабилизацией финансового результата.

В 2016 году банковская система продемонстрировала резкий рост чистой прибыли -- до 1,1% -- к средним активам банковского сектора по сравнению с 0,4% в 2015 году. Однако за вычетом чистой прибыли, полученной Сбербанком, рентабельность активов российского банковского сектора составила 0,7%, что отражает реальное положение дел в подавляющем большинстве российских банков. Значительный рост чистой прибыли был вызван разовым роспуском резервов на возможные потери по корпоративным кредитам в декабре 2016 года рядом крупнейших банков (общий объем резервов за декабрь снизился более чем на 276 млрд рублей, из которых в сумме на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк (АА(RU)) пришлось, по оценке АКРА, около 174 млрд рублей). Без учета роспуска резервов рентабельность активов находилась бы на уровне 0,8% при объеме чистой прибыли по сектору около 654 млрд рублей (причем в декабре банковская система получила бы убыток), а достаточность капитала по итогам года снизилась бы с достигнутых 10,8 до 10,4%.

АКРА ожидает, что в среднесрочном периоде чистая процентная маржа стабилизируется на уровне около 3,5%. При этом некоторое ее снижение возможно в течение 2017-2020 годов. Причина -- опережающее падение процентных ставок по кредитам по сравнению со стоимостью фондирования, на которой будет сказываться рост конкуренции за пассивы между банками. Позитивным среднесрочным фактором с точки зрения прибыльности банковской системы также станет стабилизация стоимости риска на уровне 0,5-1,0% к общему кредитному портфелю после периода существенного роста в 2013-2015 годах.

Для планомерного развития в регионах, а также устранения существующих проблем, Совет Федерации рекомендует:

· Содействовать продвижению новых условий, установленных в Законе о потребительском кредите;

· Заниматься разработкой законодательной базы, регламентирующей работу коллекторов, прежде всего, с целью защиты прав потребителей;

· Развивать дистанционное банковское обслуживание, в связи с этим внести ряд поправок в законодательные акты, сопряженные с банковской деятельностью;

· Способствовать увеличению значимости фигуры финансового омбудсмена, чтобы оптимизировать процессы урегулирования споров между банками и клиентами, а также снижать нагрузку на судебные органы;

· Активно пользоваться инструментами нового Закона о банкротстве физических лиц, чтобы предоставить возможность находить компромисс между кредитными учреждениями и должниками.

Планируется разрабатывать и продвигать в массы социальные программы в рамках финансовой грамотности потребителей. Поручить банковским структурам стабилизировать деятельность по управлению рисками. Информировать население о новых потребительских продуктах и условиях их получения.

Пик просроченной задолженности по оформленным кредитам пройден, но до полного восстановления банковской системе страны еще далеко. По прогнозу рейтингового агентства АКРА ситуация наладится только в 2020 году. В ближайшие несколько лет банки не смогут вернуться к темпам роста активов, которые наблюдались в докризисный период.

Таблица 6 - Прогноз потребительского кредитования до 2020 года Прогноз потребительского кредитования до 2020 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://ru.tradingeconomics.com/russia/consumer-credit/forecast