Дипломная работа: Операции с пластиковыми картами ОАО Сбербанка России

Для составления прогнозных данных по выпуску пластиковых карт на 2009 и 2010 года взята динамика по их выпуску за 3 периода. Активный рост выпуска карт наблюдался за период 2003-2004 года, он составил 352,8%. Это значительно выше за все последующие периоды. К примеру уже за следующий период 2005-2011 года рост выпуска карт сократился до 165,65%. Начиная с 2005 по 2012 год, количество выпущенных карт росло менее высокими темпами. Для более точного определения прогнозных данных, построен график с пользованием линии тренда. Учитывая динамический ряд данных, построение линии тренда и развитие технического прогресса запланированы следующие данные. На 2009 год 680 тысяч, на 2010 год 850 тысяч штук с ростом к 2009 году 125,0%.

Определенный потенциал развития имеет модель банковского обслуживания, характеризуемая как «банк самообслуживания», когда все платежи, которые традиционно осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством банкоматов и Интернета. Безусловным плюсом такой модели для клиента в первую очередь является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа.

Задача повышения частоты использования банковских карт при оплате товаров и услуг предусматривает комплекс законодательных, организационных и административных мер по стимулированию приема платежных карт торговыми точками. Необходимо реализовать целый комплекс мер, направленных на повышение вовлеченности предприятий сферы торговли и услуг в осуществление расчетов с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка федеральными и региональными органами государственной власти в пределах предоставленных им полномочий региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт и активное привлечение к участию в них банков и других субъектов предпринимательской деятельности.

Необходимо ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности карточных клиентов. Для этого следует освободить от налогообложения доходы в виде премий, полученных в связи с достижением общей суммой расходных операций.

На проводимых заседаниях межбанковской комиссии по развитию и функционированию розничных платежей в 2012 году рассмотрены перспективы развития расчетов с использованием банковских карт.

Таблица 17 - Количество операций совершенных клиентами с с использованием пластиковых карт в Московской области за 2003-2010 гг. (тыс. штук)

Для составления прогнозных данных по количеству операций совершенных с пластиковыми картами на 2009 и 2010 года взята динамика показателей за 3 периода. На основе динамических показателей наблюдается рост количества совершенных операций с использование пластиковых карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен в 2004 году к 2003 году - 348,1%. С 2005 по 2012 год темпы роста снижены от 205,0% до 129,6%. Вместе с тем, по количеству они возросли с 397 тыс. единиц в 2003 году до 12829 тысяч единиц в 2012 году. С учетом вышеизложенного и дальнейшего роста технического прогресса, линии тренда, запланированы следующие данные. На 2009 год 15100 тысяч единиц операций, на 2010 год 20000 тыс. единиц с ростом к 2009 году 132,5%.

Таблица 18 - Объем операций совершенных клиентами с использованием платежных карт по Московские областина 2009-2010 гг. (млн. рублей)

Для составления прогнозных данных по объему совершенных операций на 2009 и 2010 года взята динамика за 3 периода. На основе динамических показателей наблюдается рост объема операций с использование пластиковых карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен в 2004 году к 2003 - 328,5%. С 2005 по 2012 год темпы роста снижены от 211,8% до 146,4%. Вместе с тем, в абсолютном значении объем операций возрос с 7952 млн. рублей до 37634 млн. рублей. Данный рост вызван как ростом количества карт и операций, так и увеличением суммы операции. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, а также удобства в расчетах (особенно в крупных суммах) запланированы следующие данные. На 2009 год 43000 млн. рублей, на 2010 год 55000 млн. рублей с ростом к 2009 году 127,9%.

Брянским ОСБ №8605 по состоянию на 01.07.2012 установлено на территории Московские области854 POS-терминала, что составляет 54% от всех установленных POS-терминалов по области. В дальнейшем планируется дальнейшее развитие торгового эквайринга, что дает торгово-сервисному предприятию увеличение объема продаж.

Новая ступень развития бизнеса предприятий - возможность работы с международными картами.

Приоритетным направлением деятельности Брянского филиала ОАО «ТрансКредитБанк» стало обслуживание Брянского отделения и иных подразделений Московской Железной Дороги, других предприятий железнодорожной отрасли, действующих в области, автотранспортных компаний и их партнеров.

Филиалом развиваются услуги с использованием банковских карт. На сегодняшний день филиалом эмитировано более 7,5 тыс. карт, на территории города и области установлено 18 банкоматов.

Важным результатом совместной работы ТрансКредитБанка с ОАО «РЖД» в сфере технологий дистанционного обслуживания клиентов стал запуск в прошлом году системы продаж проездных документов на поезда дальнего следования через интернет-портал компании. С момента начала эксплуатации данной системы проведено более 200 тыс. операций.

В сотрудничестве с ОАО «Российские железные дороги» разработан опытный образец Билетного терминала самообслуживания, который позволяет оплатить банковской картой проезд в поезде дальнего следования и сразу получить проездной билет на руки. Начало эксплуатации первой партии таких устройств запланировано на 2009 год.

Таблица 19 - Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций платежными картами по Московские областиза 2011-2010 гг. (ед.)

На основе динамических показателей наблюдается рост установки банкоматов и электронных терминалов. Наибольшее количество банкоматов установлено в 2012 году (фактический рост к 2011 году в 1,5 раза), электронных терминалов в 2012 году (фактический рост к 2012 году в 1,4 раза). В связи с тем, что применение ипринтеров не нашло должного применения в области, их количетво постепенно снижается с 80 единиц в 2011 году до 39 единиц в 2012 году. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, удобства в расчетах для населения и увеличения в регионе заключения «зарплатных проектов», запланированы следующие данные. На 2009 год в регионе будет действовать 550 банкоматов, 1600 электронных терминалов, 30 импринтеров, на 2010 год - 600 банкоматов, 1850 электронных терминалов, 20 импринтеров (рост к 2012 году 109,1%, 115,6% и 66,7% соответственно).

3.2 Расчет эффективности предполагаемых мероприятий

Под экономической эффективностью внедрения банковских карт понимается реальная выгода приносимая системой банковских карт для конкретного банка.

Расчет экономической эффективности системы банковских карт относится к категории сложных и комплексных экономических задач и должен рассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.

Одним из главных и существенных вопросов является вопрос о правильном расчете рентабельности системы банковских карт. Под рентабельностью в нашем случае следует понимать: отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных и произведенных при использовании системы банковских карт за единицу времени.

Итак, чтобы рассчитать рентабельность системы банковских карт необходимо:

1. Рассчитывать все, прямые и косвенные доходы, возникающие при работе системы.

2. Выделять и рассчитывать все расходы, имеющие некапитальный характер.

К расходам некапитального характера относятся именно те расходы, которые ложатся на себестоимость системы банковских карт, т.е. те прямые и косвенные расходы, возникающие при ежедневной эксплуатации системы банковских карт.

С самого начала банки не ставили своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе - вот основная цель карточного проекта.

Очень привлекательным является и то, что на остатки денежных средств на карт-счетах (независимо от того, где находятся деньги - на счете или карточке) начисляются ежедневные проценты с ежемесячной капитализацией, и нет никаких ограничений в сроках использования «электронных денег» - limit дневного расходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день (минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, которая имеет возможность «хранить» деньги, может открыть в банке вклад до востребования с повышенным процентом.

В связи с тем, что темпы развития карточного бизнеса в Московской области, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Нельзя ни обратить внимание на проблему, которая все больше приобретает свою актуальность в связи с развитием карточного бизнеса.

Рост количества платежных карт связан с удобством и оперативностью их использования в получении средств, оплаты товаров и услуг. В свою очередь с каждым днем растет количество используемых в повседневной жизни банковских пластиковых карточек. В связи с тем, что защита платежных карт является недостаточной, увеличилось и количество злоупотреблений и мошенничества со стороны сторонних лиц.

Действительно, последнее время в средствах массовой информации все чаще появляются сообщения о хищениях с помощью поддельных пластиковых карточек. Одним из распространенным способов мошенничества является изготовление копии «дубликата» платежной карты. Копия платежной карты может быть изготовлена путем получения известных элементов защиты нечестными сотрудниками финансовых учреждений, торгующих предприятий, в которых держатель платежной карты осуществляет операции связанные с оплатой товаров и услуг. При современном уровне технологий имеется возможность без значительных финансовых и временных затрат изготовить копию «дубликат» платежной карты. Банковская пластиковая карточка, как и любой другой инструмент платежа, является предметом пристального внимания со стороны мошенников. Кажущаяся легкость выполнения операции с карточкой подвигает любителей легкой наживы на эксперименты. Некоторые из них достигают «успеха».

Для проведения операции в банкомате достаточно предъявить карточку, на которой имеется некоторая информация, и ввести ПИН-код. Для банкомата этого достаточно, что бы выдать запрашиваемую сумму. Разумеется, что эта сумма должна быть на счете в банке. Банкомат не может отличить настоящую карточку от куска пластика аналогичного размера с такой же магнитной полоской. Если мошенник узнал номер вашей карточки с магнитной полоской (а он напечатан на самой карточке) и подсмотрел ваш ПИН-код, то можно считать, что вы ему отдали свой кошелек.

Что бы этого не случилось, достаточно придерживаться не сложных правил. Во-первых, подделать карточку с магнитной полосой не представляет никакой технической проблемы. Поэтому главное правило работы с пластиковой карточкой - никому не давайте ее в руки, а тем более не сообщайте ПИН-код. Во-вторых, особую бдительность следует проявлять в местах массового скопления людей, когда вы совершаете операцию с карточкой. Часто можно видеть, когда возле банкомата стоит очередь, причем вся толпа буквально «висит» на плечах у того, кто выполняет операцию. Если вы попали в такую ситуацию, то перед набором ПИН-кода вежливо попросите отойти от вас на несколько шагов. Это неписаное правило действует во всем мире. Все эти меры способен выполнить любой человек. Но как на счет защиты банкоматов и денег, которые в них находятся?

Похитить деньги из банкомата методом физического взлома банкомата теоретически возможно, но практически - это почти не выполнимая задача. Во-первых, все банкоматы вандалоустойчивы. Во-вторых, банкоматы устанавливаются, как правило, в тех местах, где присутствует обслуживающий персонал: вокзалы, магазины и т.д. Кроме того, используется видеонаблюдение: в банкомате устанавливается видеокамера, которая снимает лицо каждого клиента (набор пин-кода в зону видеосъемки не попадает). В последнее время большой популярностью у банков стала пользоваться еще одна опция защиты банкоматов - банкомат устанавливается в небольшом тамбуре, попасть в который можно только при помощи все той же банковской пластиковой карточки. Но, к сожалению, фраза «прогресс не стоит на месте» относится не только к внедрению новых технологий и банковских услуг, но и к деятельности мошенников. С каждым месяцем схемы обмана совершенствуются. Например, сейчас мошенники стали использовать накладки на банкомат, которые представляют собой специальное устройство, надеваемое на картоприемник. С такой накладкой картоприемник выглядит массивнее, но мало кто обращает внимание на подобные мелочи при снятии наличных. Это приспособление считывает информацию с пластиковой карты, и в последствие мошенник может ей легко воспользоваться при изготовлении дубликата. Правоохранительные органы с банкирами подвели неутешительную статистику преступлений в области электронной коммерции.