Дипломная работа: Операции с пластиковыми картами ОАО Сбербанка России

Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии.

Количество платежных карт на одного жителя, предназначенных для совершения безналичных операций в Московской области в 2012 году составляет около 0,5 карты. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы.

На конец 2012 года на одно техническое средство (количеств POS-терминалов и банкоматов) приходится 780 жителей области. В то же время данный показатель на территории Российской Федерации (на конец 2012 года) составил 1686 терминалов на миллион жителей. Ликвидировать отставание по указанному показателю позволит успешная реализация поручения Президента Российской Федерации от 14.11.2011 года по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40074 отделений почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.

Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карт, варьирует в рамках 97,7 долларов США, по России - 94 долларов США. Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогичным показателем в анализируемых странах, а также отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентами кредитных организаций - резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг), позволяет рассматривать банковскую карту в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.

2.3 Особенности расчетов пластиковыми картами

Ежеквартально в ГУ Банка России по Московские областина основании отчетности Ф. 250 (название) проводится анализ показателей. Данный вопрос рассматривается на межбанковской комиссии и делаются определенные выводы. Так за 2012 год основным эмитентом в области был СБЕРБАНК.

Основным эмитентом и эквайрером на рынке банковских карт в регионе является Брянское отделение №8605 Сбербанка России, на долю которого приходится 69,5% от общего количества выпущенных карт и 60,1% от общего объема произведенных платежей.

Количество выпущенных карт отделениями Сберегательного банка на территории области по состоянию на 1 января 2009 года к уровню прошлого года увеличилось на 22,7% и составило 395,2 тыс. штук. (на 01.01.2012 г. - 322 тыс. штук). Сберегательный банк обеспечивает рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Основными держателями банковских карт являются физические

лица (99,9%). Почти 43,1% платежных карт - это карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов. На 1 января 2009 года 1209 предприятий области перечисляли заработную плату своим работникам на счета, открытые в отделениях Сберегательного банка (на 01.01.2012 года - 905 предприятий). «Зарплатные» проекты - основное направление деятельности Сбербанка по привлечению денежных средств во вклады.

В общей доле эмитированных банковских карт подавляющее

большинство занимают расчетные карты - 99,7%, из них 1,3% - с разрешенным овердрафтом. С 4 квартала 2012 года Брянское отделение ОСБ №8605 начало выпуск кредитных карт. На 1 января 2009 года клиентам Сбербанка выдано 1 200 кредитных карт, что составляет всего лишь 0,3%. Кредитные карты на территории области не так распространены, но их количество постоянно растет.

На сегодняшний момент наибольшим спросом среди населения области пользуются карты международных платежных систем VISA и MasterCard, как валютные, так и рублевые. Количество карт международных платежных систем возросло за 2012 год на 73 тыс. карт (за 2012 год - на 65,1 тыс. карт) и составило 395 тыс. карт (рис. 3.1).

Таблица 15 - Количество карт, эмитированных в разрезе международных платежных систем

С международными банковскими картами на территории Московские областиработают 84 учреждения Сберегательного банка в г. Брянске и Брянской области. Все учреждения могут выпускать весь набор международных пластиковых карт и выдавать денежные средства по ним.

В соответствии с Постановлением Среднерусского Банка Сберегательного банка Российской Федерации во всех районах Московские областипринимаются к обслуживанию карты международных платежных систем и карты АС СБЕРКАРТ.

За 2012 год выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка, достигнув на 01.01.2009 года 2156,9 млн. рублей (на 01.01.2012 года 1705,2 млн. рублей). Прирост за год составил 26,4%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц с 2,33% до 2,74%.

Работа с международными банковскими картами является для банка очень перспективной, так как позволяет получать при развитой сети обслуживания значительный доход.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так, 140%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ. Во всех банкоматах Сберегательного банка обслуживаются карты платежных систем Visa, MasterCard, American Express и Объединенной расчетной платежной системы.

К уровню прошлого года количество электронных терминалов, установленных Сбербанком в торговых предприятиях для проведения безналичных операций, увеличилось в 1,5 раза и составило 805 единиц, а в пунктах выдачи наличных для снятия денежных средств темп роста составил 4,9 п.п.

По состоянию на 01.01.2009 года Брянским отделением №8605 Сбербанка РФ установлено 229 банкоматов, из них 209 обслуживают и международные карта и карты СБЕРКАРТ, 805 электронных терминалов в торговых предприятиях и 86 в филиалах и операционных кассах Сбербанка для снятия наличных. Во всех банкоматах (229) Сбербанка можно осуществить оплату мобильного банка, в 53 банкоматах установлена функция Gach-in (возможность принимать наличные денежные средства для зачисления на счет клиента).

В 2012 году Брянским отделением №8605 Сбербанка России в области установлено 69 информационно-платежных терминалов через которые можно осуществить оплату коммунальных платежей, перевести денежные средства с карты на карту и оплатить кредит.

В 2012 году объем операций, совершенный через терминальную сеть Сбербанка, увеличился к уровню прошлого года на 2,2 млрд. рублей (в 1,4 раза), количество произведенных транзакций - на 593,3 тыс. операций (в 1,3 раза). В структуре произведенных операций наибольшую долю занимают операции по снятию денежных средств. За 2012 год клиентами банка осуществлено 2,1 млн. операций по выдаче наличных (82,4%) на сумму 6,8 млрд. рублей (95,8%). Несмотря на то, что основную часть расчетов составляют операции по выдачи наличных, доля безналичных платежей значительно увеличилась. Количество и сумма операций по оплате товаров и услуг к уровню прошлого года увеличились в 1,3 и 2,5 раза соответственно.

Средняя сумма одной операции торгового эквайринга в 2012 году увеличилась к уровню прошлого года на 322 рубля и составила 647 рублей.

Основной задачей программы развития банковских карт Брянского отделения №8605 Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.

Брянское отделение Сбербанка определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

- Международные карты Visa, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

- Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

- Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

- Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2012 году были реализованы следующие проекты:

- Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- Предоставил сотрудникам предприятий (организаций), заключивших с Брянским Сбербанком «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- В рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- В рамках проекта Сбербанк предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк»;

- Реализована услуга по переводу денежных средств с карты на карту, погашение кредита по банковской карте и оплата коммунальных услуг через банкоматы и платежные терминалы.

В Московской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем.

Таким образом, Брянское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Брянском регионе.

3. Пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт на территории Брянской области

3.1 Перспективы развития рынка банковских карт в Московской области

Перспективы развития расчетов банковскими картами опубликованы в Концепции развития финансового рынка России до 2020 года подготовленной Ассоциацией Российских Банков и Банком России.

Новой тенденцией последних лет стало появление интегрированных банковских карточных продуктов - социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

Следует ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности потребителей и не может быть рекомендована для широких групп населения России.

Таблица 16 - Количество карт, эмитированных кредитными организациями по Московские областиза 2003-2009 гг. (тысяч штук)