Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке (на примере ПАО "ВТБ")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
2) Максимальный процент на остаток в 6 % можно получить только при
сумме покупок по карте более 75 тыс. рублей. До 15 тыс. рублей – 1 %, свыше –
2 %.
3) Бесплатное снятие наличных в банкоматах условное, потому что
уплаченные комиссии возвращаются на счет в виде кешбэка и только при
оплате картой на сумму свыше 5 тыс. рублей в течение месяца.
Кредитная мультикарта
Льготный период по карте – 101 день. Лимит составляет до 1 млн рублей.
Минимальная процентная ставка 16%. При оформлении кредита до 300 тыс.
рублей из документов понадобится только паспорт, СНИЛС. При большей
сумме надо предоставить еще и справку о доходах.
Риск коммерческого банка при потребительском кредитовании – риск в
котором заключается вероятность негативных событий со всеми аспектами
деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц,
который ведет к потере банком части своих ресурсов, недополучение дохода
или проведение дополнительных расходов.
28
Банковские риски можно
классифицировать так: снижение качества ссудной задолженности, рост объема
просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне
резервирования; отсутствие источников формирования резервов на возможные
потери по ссудам, что характеризуется умеренным или низки уровнем
достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.
29
Таблица 4
30
Категории определения категории качества ссуды
Финансовое
положение
Хорошее
Средние
Неудовлетворительные
28
О.И Лаврушин Банковские риски : учебник / коллектив авторов; под род. О.И Лаврушина, Н.И
Валенцевой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : КноРус, 2019 с.209
29
Банковские риски. (Бакалавриат, Магистратура). Учебное пособие. / Казимагомедов А.А.,
Абдулсаламова А.А. - Москва: КноРус, 2020. - с.19
30
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности"
Хорошее
Стандартная (Ⅰ
категория качества)
Нестандартные (Ⅱ
категория качества)
Сомнительные (Ⅲ
категория качества)
Среднее
Нестандартная (Ⅱ
категория качества)
Сомнительная (Ⅲ
категория качества)
Проблемные (Ⅳ категория
качества)
Плохое
Сомнительная (Ⅲ
категория качества)
Проблемные (Ⅳ
категория качества)
Безнадежные (Ⅴ категория
качества)
Стандартные ссуды – отсутствует кредитный риск вероятность
неисполнения равна нулю
Нестандартные ссуды – умеренный риск кредитования вероятность
неисполнения составляет от 1 до 20%
Сомнительные ссуды – значительный риск вероятность неисполнения
составляет от 21 – 50%
Проблемные ссуды – высокий кредитный риск вероятности вероятность
неисполнения составляет от 51 до 100%
Так в ПАО «ВТБ» банке основную часть занимают кредиты с
благополучным критерием кредитной рискованности. Прослеживается более
развивающая тенденция к увеличению нестандартных, сомнительных и
неработающих кредитов.
По итогу можно выделить следующие банковские операции по выдаче
кредитов физическим лицам. Необходимость консультирования клиентов по
видам кредитных продуктов. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с
клиентом. Порядок подготовки и заключения кредитного договора, выдачи
кредита. Обязательность по формированию резервов на возможные потери по
ссудам. Необходимость мониторинга условий договора и погашения
процентных платежей и обязательность погашения кредита. Деятельность
коммерческого банка по работе с различными видами проблемных ссуд
Рисунок 8 – Категории качества выданных кредитов
31
2.3 Анализ и оценка качества кредитного портфеля банка
Кредитный портфель банка ПАО «ВТБ» один из самых крупных в стране
и находится на втором месте, уступая только Сбербанку. На графике 1
представлен размер кредитного портфеля.
Исходя из данный в рис.9, можно сделать вывод о успешной кредитной
политике банка ПАО «ВТБ», так как с каждым годом кредитный портфель не
показывает регрессный результатов, а наоборот прогрессирует с каждым годом.
Начиная с 2018 года кредитный портфель банка увеличивает свои значения. В
2018 году величина кредитного портфеля была 5 574 379 181 тыс. рублей, а в к
2019 году он увеличился на +71,34% (+3 976 538 647 тыс.руб). В 2020 году
величина портфеля выросла еще на +3,55 % (+339 102 460 тыс.руб) по
сравнению с 2019, не столь серьезный прогресс как в 2019 году, но все же. К
концу первого квартала 2021 года кредитный портфель снова немного вырос на
8,15% (+ 806 023 307 тыс.руб) по сравнению с 2020
31
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка //www.vtb.ru // Финансовая отчетность по МФСО
2,428.00
2,643.40
2,851.70
108.9
109.9
240.4
5.9
6.4
34.4
0.00 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 3,000.00
на 31
декабря
2018
на 31
декабря
2019
на 31
декабря
2020
Неработающие
Сомнительные
Субстандартные
Требующие
контроля
Благополучные
Рисунок 9. Величина кредитного портфеля банка ПАО «ВТБ» за
2019- 1кв2021 (данные указаны на 1 января каждого года, данные указаны
в тыс.руб)
32
. А в общем в период с 2018 по первый квартал 2021 года банк ПАО
«ВТБ» показал очень серьезный прогресс в +91.88% (+5 121 664 414 тыс руб),
что и помогло банку занять второе место в финансовом рейтинге. Далее стоит
более подробно разобрать структуру кредитного портфеля.
Можно сделать вывод (смотрите рисунок 10, что банк ПАО «ВТБ»
работает с физическими лицами (31% от всего кредитного портфеля) и с
юридическими лицами, предприятия малого и среднего бизнеса. На рисунке
10, 12 можно увидеть более наглядную информацию по работе банка с
физическими и юридическими лицами.
32
Финансовая отчетность банка ПАО «ВТБ» за 2018-2021 г
0
2,000,000,000
4,000,000,000
6,000,000,000
8,000,000,000
10,000,000,000
12,000,000,000
2018 2019 2020 2021
Величина кредитного портфеля
Величина кредитного портфеля
Рисунок 10. Структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ» к 2021
году (Процентное значение занимания каждой отрасли в кредитном
портфеле ПАО «ВТБ»)
Исходя из данных величины выданных кредитов физическим лицам,
(смотрите рис.11), можно сделать вывод, что кредитование физических лиц с
2018 года увеличилось, банк стал более эффективней в этом аспекте. За счет
этого величина выданных кредитов физическим лицам в 2018 году была равна
262 162 922 тыс руб. Не самое большое значения для банка уровня ПАО «ВТБ»
и в 2020 банк делает огромный прогресс и значения выданных кредитов
выросло в +881,38% (+2 310 641 831 тыс руб.) и достиг отметки в 2 572 804 753
тыс руб. К 2020 году банк не показывал такого сильного прогресса, но все
равно не плохо, к 2020 значения выданных кредитов выросло в +13,58 % (+349
349 438 тыс руб) и достиг отметки в 2 922 154 191 тыс руб, но это не
максимальное значения ведь в 2021 число выданных кредитов физическим
лицам выросло еще на +15,93% (+465 483 092 тыс руб.) и достиг отметки в 3
387 637 283 тыс руб. Исходя из всего этого с 2018 года банк ПАО «ВТБ»
показывает очень хороший прогресс в данным аспекте, банк стал более
целенаправлен в этом аспекте и это помогло банку увеличить свой кредитный
портфель
31%
12%
10%
8%
6%
4%
5%
4%
3%
4%
3%
2%
8%
ОТРАСЛЕВАЯ СТРУКТУРА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
Физические лица Строительства Нефтегазовая промышленности
Металлы Трансопрт Промышленное производство
Торговля и коммерция Телекоммуникации Государственные органы власти
Финансы Энергетика Химическая промышленность
Прочие сектора
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/128