Дипломная (вкр): Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами и разработка направлений ее совершенствования

ВТБ 24 предоставляет клиентам кредитные карты с возможностью ведения расчетов в евро и долларах США. Проценты по кредиту так же, как в Сбербанке России, колеблются от 17% до 24 % годовых. Годовая стоимость обслуживания карты до 30 тыс. рублей. Выпуск дополнительных карт возможен по всем продуктам. Максимальный размер кредита - 2 млн рублей.

В целом продуктовая линейка по кредитным пластиковым картам в ВТБ 24 шире, чем в Сбербанке России.

Так как наибольший сегмент рынка приходится на стандартные дебетовые и кредитные карты, в таблице 3.5 проведем сравнительный анализ условий облуживания стандартной дебетовой карты в Сбербанке России и в ВТБ 24.

Таблица 3.5. Условия по стандартным дебетовым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сбербанком России

По организации работы банка с дебетовыми пластиковыми картами основным конкурентом ВТБ 24 является Сбербанк России, при этом ВТБ 24 уступает Сбербанку по всем позициям в обслуживании стандартных дебетовых пластиковых карт. В таблице 3.6 проведем сравнительный анализ условий облуживания стандартной кредитной карты в Сбербанке России и в ВТБ 24.

Таблица 3.6. Условия по стандартным кредитным картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сбербанком России

По кредитным картам по всем показателям Сбербанк России предлагает для клиентов более выгодные условия, чем ВТБ 24.

Таким образом, для того чтобы ВТБ 24 смог занять прочное положение на уверенно развивающемся рынке пластиковых карт, от банка требуется привлечение дополнительных инвестиций. При этом вероятно, что эффект от внедрения более выгодной для клиентов тарификации по пластиковым картам будет больше издержек на внедрение. В рамках дипломной работы невозможно рассчитать доходность внедрения этих изменений в долгосрочном периоде, так нет данных, достаточных для расчета. Поэтому в пункте 3.2 приведем рекомендации по улучшению организации работы ВТБ 24 с пластиковыми картами и обоснование предложенных рекомендаций.

3.2 Разработка направлений совершенствования организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО)

В ходе анализа был выявлен ряд недостатков организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24, поэтому далее предложены рекомендации по их устранению.

Основной проблемой организации работы ВТБ24 с пластиковыми картами является сильный конкурент (Сбербанк России) на рынке пластиковых карт при большом неохваченном сегменте рынка пластиковых карт.

Для эффективного роста доли ВТБ24 на рынке пластиковых карт необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Среди владельцев карт высока доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев карт имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно) [17].

В перспективе ВТБ24 следует развивать работу с двумя наиболее развитыми сегментами рынка пластиковых карт:

сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Банку ВТБ24 необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

предлагать льготный период погашения;

бонусы за использование карты;

особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и другое.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникаций с клиентами - залог успешного продвижения карт.

Еще одной сильной тенденцией является развитие «пластикового» сектора рынка главным образом за счет роста числа зарплатных проектов. В дальнейшем зарплатные карты будут, скорее всего, доминировать в общем объеме эмиссии банков. В настоящее время процент зарплатных карт от общего числа пластиковых карт на рынке России превышает 80% [17].

Большинство клиентов ВТБ24 зарплатных проектов снимают все средства с карты в день зачисления зарплаты. 98% населения страны (по отчету ЦБ) используют «пластик» лишь для снятия наличных средств.

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами банку ВТБ24 в первую очередь необходимо восстановить подорванное доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности). Для этого в частности ВТБ24 целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка ВТБ24, его успешности, прибыльности и надежности. Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка ВТБ24 должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых банком ВТБ24, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняют банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания банков в России) [22].

В целом же ВТБ необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволит сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт ВТБ24. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Характерной особенностью развития рынка пластиковых карт является существенный рост эквайринга карт, который только за прошлый год возрос в три раза. Люди начали расплачиваться ими за товары и услуги. То есть идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. ОАО Банк ВТБ24 следует и дальше развивать инфраструктуру обслуживания пластиковых карт, заставляя постепенно привыкнуть своих клиентов расплачиваться карточкой в торговой сети.

В результате проведенной работы можно порекомендовать следующие мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

расширение масштабов услуги - «мобильный банк», позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

расширение овердрафтного кредитования (краткосрочного кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Значительный рост рынка пластиковых карт - весьма закономерное явление, так как пластиковые карты являются универсальным инструментом, к которому может быть привязан широкий спектр банковских услуг.

В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты и карты с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере создана. Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения эффективности организации работы с пластиковыми картами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

относительная безопасность расчетов.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание [35].

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту [28].

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации [27].

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации (в редакции, действующей по состоянию на 30.01.2014)

.        Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»