Дипломная (вкр): Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами и разработка направлений ее совершенствования

Рис.2.15. Доля ВТБ 24 (ЗАО) на общем рынке пластиковых карт

По состоянию на 01.01.2014 крупнейшим банком по выпуску пластиковых карт являлся Сбербанк, но ВТБ 24 (ЗАО) находится на втором месте. В настоящее время прогноз остается примерно таким же. Отрыв от своего ближайшего конкурента составляет 46.2 миллиона карт.

Это в первую очередь связано с количеством расположенных офисов и банкоматов. Так же причиной этого, служит контрольный пакет который принадлежит государству, таких как ОАО «РЖД» или «Газпром»: там конкуренция только создается, а Сбербанк живет и развивается в абсолютно конкурентных условиях [22].

Иными словами, у «ВТБ 24», который находится на второй строчке, их в 5 раз меньше. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16.3%. Банк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные.

В первом полугодии 2014 года ВТБ24 усилил конкурентные позиции на рынке банковских карт. Банк оптимизировал продуктовую линейку, модифицировав некоторые продукты, а также внедрил дополнительные пакеты услуг. Проведено несколько интересных компаний среди клиентов банка, что позволило не только увеличить лояльность существующих держателей карт, но и получить дополнительный приток клиентов за счёт положительных рекомендаций о банке. Банк продолжает оптимизировать и свои внутренние процессы. Так, за счёт автоматизации процедур выпуска карт через интернет-анкету у клиентов появилась возможность заказать продукт на сайте банка с дополнительными преимуществами.

Стратегия ВТБ 24 в части кредитных карт направлена на динамичный рост доли рынка при сохранении и улучшении текущих уровней риска и доходности.

Стоит предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится, учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности. Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а так же эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают большие процентные доходы по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи банковских карт [17].

На данный момент Банк еще не полностью использовал текущий потенциал - клиентскую базу, но уже планирует запускать новые технологии и процессы, которые позволят увеличить продажи еще больше - за счет привлечения новых для банка клиентов. Это не только новые продукты, но и активная качественная работа с портфелем (лимиты, применение сегментного подхода и т.п.)

Несомненно, введение в продуктовую линейку новых видов пластиковых карт очень благотворно скажется на работе банка, привлечении клиентов. Количество держателей карт увеличится, что так же повысит комиссионные сборы. Сотрудничество банка с крупными компаниями, повысит рейтинг Банка ВТБ 24 среди других банков на рынке, что благотворно будет влиять на работу банка в целом.

К преимуществам карт данного банка относятся: отсутствие каких-либо скрытых комиссий, наличие специальной услуги «Телебанк», которая позволяет заемщику получать полную информацию о всех проведенных по карте операциях. Соответствующая информация приходит в виде смс-сообщений на телефон заемщика. Возможность погашения займа с помощью банкоматной сети - тоже несомненный плюс данных карт. И как уже говорилось выше, если потенциальный заемщик уже клиент Банка, то его шансы на получение заемных средств значительно прибавляются, кредитный лимит увеличивается, размер процентной ставки уменьшается, и возраст заемщика, который может получить кредит, также увеличивается до 65 лет.

И главные проблемы востребования пластиковых карт заключаются в слудующем:

Во-первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных

Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей

В-третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности

Основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить Банку и клиентам крупные доходы. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Основными причинами низкого уровня использования пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания, отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии [17].

Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО)

.1 Сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО) и другими банками в Костромской области

По анализу, проведенному в главе 2 дипломной работы, основными конкурентами ВТБ 24 (ЗАО) по работе с пластиковыми картами в 2014 году являются Сбербанк России и Банк Уралсиб (этого банка нет в Костромской области).

Прежде всего, клиент, имея желание оформить пластиковую карту, выбирает банк на основе рекламы, советов других лиц, репутации банка, проанализировав условия предложений, представленные на сайте банка, а также исходя из условия, есть ли у него уже в этом банке расчетный счет.

Рассмотрим основные условия по дебетовым пластиковым картам, предоставляемые Сбербанком России (таблица 3.1).

Сбербанк России выдает клиентам дебетовые пластиковые карты на более длительный срок по сравнению с ВТБ 24 (3 года и 2 года соответственно), это удобно как клиенту, так как переоформление карты требует дополнительных усилий и времени, так и банку, так как переоформление пластиковой карты требует дополнительных расходов. Стоимость обслуживания карты в год в Сбербанке России колеблется от 300 до 10 000 рублей в год, в ВТБ 24 - от 500 до 3 000 рублей в год, при этом большинство дебетовых карт являются стандартными, поэтому Сбербанк России является более выгодным для клиента с точки зрения стоимости обслуживания карты. Кроме этого Сбербанк России предоставляет больший месячный лимит снятия наличных средств с карты. Комиссия за снятие наличных средств через другие кредитные организации составляет и в Сбербанке России и ВТБ 24 1%, при этом минимальная сумма комиссии вСбербанке России составляет 150 рублей, в ВТБ 24 - 300 рублей. Также

Таблица 3.1. Условия по дебетовым картам, предоставляемые Сбербанком России

Сбербанк предоставляет партнерские дебетовые карты с возможностью получать дополнительные бонусы от компаний Аэрофлот и МТС. Кромеэтого в Сбербанке России возможно оформить социальную карту, по которой увеличен процент на остаток денежных средств по карте (3,5%). И в Сбербанке России и в ВТБ 24 существует возможность оформить виртуальную пластиковую карту для оплаты в Интернете [39].

Рассмотрим основные условия по дебетовым пластиковым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) (таблица 3.2).

Таблица 3.2. Условия по дебетовым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО)

Таким образом, оформление дебетовой пластиковой карты в Сбербанке России в настоящее время является более выгодным, чем оформление дебетовой пластиковой карты в ВТБ 24. Продуктовая линейка в Сбербанке России является более широкой. Кроме этого в Сбербанке России созданы лучшие условия для оплаты по карте коммунальных услуг и осуществления прочих платежей.

Рассмотрим основные условия по кредитным пластиковым картам, предоставляемые Сбербанком России (таблица 3.3).

Таблица 3.3. Условия по кредитным картам, предоставляемые Сбербанком России

Сбербанк России в отличие от ВТБ 24 предлагает клиентам премиальные кредитные карты, действующие в платежной системе AmericanExpress. При этом операции по кредитным картам осуществляются только в рублях. Проценты по кредиту колеблются от 17% до 24% . Годовая стоимость обслуживания карты до 15 тыс. рублей. При этом в большинстве случаев невозможен выпуск дополнительных карт. Максимальный размер кредита - 3 млн рублей. Беспроцентный период пользования кредитом так же, как в ВТБ 24, составляет 50 календарных дней.Рассмотрим основные условия по кредитным пластиковым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) (таблица 3.4).

Таблица 3.4. Условия по кредитным картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО)