Дипломная работа: Особенности функционирования системы страхования вкладов физических лиц: российский и зарубежный опыт

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

са мой систе мы и за конода те льной ба зы, а та кже других возможных

ва риа нтов минимиза ции риска возникнове ния де фолта систе мы, сле дствие м

которого, не пре ме нно може т ста ть кра х ба нковской систе мы стра ны в

це лом.

7. Моше нниче ство в сфе ре систе мы стра хова ния вкла дов, со сторо-

ны сотрудников ба нков. Ме не дже ры и а кционе ры ба нков на учились об-

ма ныва ть на дзорные орга ны и вкла дчиков, ра ньше , че м они это за ме тят.

Укра де нные сре дства используются ими для фина нсирова ния личного биз-

не са , а та кже вывода де не жных сре дств вкла дчиков в оффшорные зоны.

Происходит это ме тодом сфа брикова нных отче тов, формирова ние м под-

де льных докуме нтов, а та кже взятка ми, пре дла га е мыми сотрудника м,

де йствова вшим в ка че стве пре дста вите ле й на дзорных орга нов, та ких ка к

Це нтроба нк РФ и Аге нтство по 62 стра хова нию вкла дов.

8. Пробле ма за ба ла нсовых вкла дчиков. При прове рке , да нные

вкла дчики отсутствуют в эле ктронных ба за х ба нка , по ним ве де тся двойна я

бухга лте рия, и, соотве тстве нно, иска жа е тся бухга лте рский ба ла нс ба нка . В

ре зульта те , когда на ступа е т проце сс ликвида ции ба нка , выявляются

ра схожде ния фа ктиче ских ре зульта тов с отче тными да нными, но этот про-

бе л выявляе тся уже слишком поздно.

9. Ра зме ще ние де позитов крупными вкла дчика ми в иностра нных

ба нка х. Пробле ма за ключа е тся в том, что из-за огра ниче нности суммы

стра хового возме ще ния, вкла ды в оте че стве нных ба нка х ра зме ща е т в ос-

новном сре дний кла сс гра жда н по сте пе ни доходов. Крупные российские

миллионе ры и миллиа рде ры, пре дпочита ют российским ба нка м, ино-

стра нные , а име нно те , которые га ра нтируют 100% выпла ту стра ховых

возме ще ний. Это приводит к оттоку поте нциа льных российских де позитов

за рубе ж, что та кже ока зыва е т влияние на ба нковскую систе му в це лом.

10. Функционирова ние систе мы стра хова ния вкла дов в Российской

Фе де ра ции бе з уче та (с минима льным уче том) мора льного риска . Посколь-

ку систе ма стра хова ния вкла дов в на ше й стра не являе тся госуда рстве нной,

и вся отве тстве нность при на ступле нии стра хового случа я ложится на

пле чи Аге нтства по стра хова нию вкла дов, оче нь ча сто на блюда е тся

бе зотве тстве нное пове де ние других уча стников систе мы, та ких ка к

вкла дчики и ба нки.

Со стороны ба нков, бе зотве тстве нность за ключа е тся в

не доста точном информирова нии клие нтов об изме не ниях свое го фи-

на нсового положе ния, о че м уже говорилось ра не е . Со стороны вкла дчиков

бе зотве тстве нность проявляе тся в выборе ба нка для ра зме ще ния де позита с

ма ксима льными ста вка ми, бе з уче та сте пе ни риска ба нка . Та ким обра зом,

обра зуе тся мора льный риск, который за висит от эффе ктивности рыночной

дисциплины.

Пре дпола га е тся, что эффе ктивной рыночной дисциплиной,

уме ньша юще й сте пе нь мора льного риска , призна е тся ситуа ция, при кото-

рой вкла дчик тща те льно сле дит за фина нсовым состояние м 63 ба нка , и, в

случа е , е сли появляе тся риск поте ри де не жных сре дств, на чина е т

тре бова ть повысить ста вку по вкла ду, либо отзыва е т вкла д из этого ба нка

вовсе . Та ким обра зом, возника е т изме не ние в структуре фина нсовых

сре дств ба нка , которое снижа е т е го устойчивость.

Гла вным в да нном ме ха низме , являе тся приста льное внима ние

вкла дчика за ба нком. Се йча с, поскольку вкла дчик и та к зна е т, что е го

вкла д за щище н, этот ме ха низм не де йствуе т, что приводит к оп-

ре де ле нным пробле ма м и возложе нию дополните льной на грузки и

отве тстве нности на контрольные орга ны.

11. Не доста точность на дзора на д ба нка ми-уча стника ми систе мы, а

та кже новыми ба нка ми, допуска е мыми к уча стию в систе ме . На пе рвый

взгляд, крите рии отбора ба нков на уча стие в систе ме стра хова ния вкла дов

являются доста точно строгими, а прове рка ба нков доста точно тща те льной.

Но, судя по ре зульта та м ста тистики, спустя не которое вре мя, ба нки,

которые изна ча льно были призна ны фина нсово ста бильными и успе шно

ра звива ющимися для того, чтобы уча ствова ть в систе ме , призна ются

не состояте льными. Причина , по которой это происходит, оче видна , на дзор

был не доста точно же стким.

Эта пробле ма , не сомне нно, являе тся се рье зной и тре бующе й

ре ше ния, та к ка к, и бе з этого суще ствуе т множе ство ба нков, по которым

проводится проце сс са на ции или ликвида ции. На личие та кой, дополни-

те льной пробле мы, приводит не столько к пополне нию Фонда обя-

за те льного стра хова ния вкла дов новыми ба нка ми-уча стника ми, сколько к

за тра та м на выпла ту стра ховых возме ще ний.

Есте стве нно, что все пе ре числе нные выше пробле мы, являются

да ле ко не е динстве нными, но относятся к основным и, в принципе , обоб-

ща ющим. Исходя из информа ции, изложе нной в да нной гла ве , можно

сде ла ть вывод, что систе ма стра хова ния, де йствующа я в на ше й стра не по

се годняшний де нь, пра ктиче ски в пе рвозда нном виде , уже на чина е т те рять

свою а ктуа льность, поскольку стре мите льные изме не ния, происходящие в

экономике , тре буют та кого же стре мите льного отве та в виде

сове рше нствова ния систе мы стра хова ния вкла дов и е е а да пта ции под но-

вые 64 условия.

Стоит отме тить, что то, что де йствова ло 15-20 ле т на за д, уже ма ло

подходит для функционирова ния в на стояще е вре мя. Име нно поэтому,

не обходимо вне сти ка рдина льные изме не ния в проце ссы формирова ния и

функционирова ния систе мы, которые обяза те льно должны име ть

за конода те льное за кре пле ние . Кроме того, «изобре та ть коле со» не при-

де тся, поскольку суще ствуе т множе ство видов и инте рпре та ций систе м

стра хова ния вкла дов, успе шно приме няе мых другими стра на ми, стоит лишь

пе ре ложить да нный опыт на российские условия. Име нно о та ких

на зре вших изме не ниях пойде т ре чь в сле дующе й гла ве да нного ис-

сле дова ния.

Крупне йшие российские ба нки фа ктиче ски пла тят за ба нки, которые

ве дут рискова нную политику на рынке де позитов, за выша я проце нтные

ста вки и те м са мым на нося уще рб все му рынку и АСВ в том числе .

Ка к утве ржда е т гла ва Сбе рба нка , систе ма стра хова ния вкла дов

тре буе т срочной моде рниза ции в условиях совре ме нных экономиче ских

ре а лий.

В те ории ССВ призва на за щитить клие нтов, име ющих низкую фи-

на нсовую гра мотность и не способных пра вильно оце нить риски ба нка , ко-

торые столкнулись с кризисом ликвидности. Одна ко на пра ктике

за фиксирова ны случа е , когда один и тот же вкла дчик на ме ре нно дробил

свой вкла д и ра зносил де не жные сре дства в пробле мные ба нки.

Ре чь о та к на зыва е мых "се рийных вкла дчика х". Появились про-

фе ссиона льные вкла дчики, которые созна те льно открыва ют вкла ды в

за ве домо пробле мных ба нка х на сумму допустимых стра ховых выпла т в

ра зме ре 1,4 млн. рубле й и их де йствия не противоре ча т де йствующе му

за конода те льству.

Це нтра льного ба нка , который счита е т, что ка те горичные изме не ния

в ССВ приве дут к ре зкому оттоку де не жных сре дств из ба нковского

се ктора или к е ще больше й конце нтра ций вкла дов физиче ских лиц в круп-

ных ба нка х пре имуще стве нно с госуда рстве нным уча стие м, являющих хоть

и ме не е доходными для клие нтов, но боле е на де жными, что не га тивно

ска же тся на ба нковской конкуре нции.

Борясь та ким обра зом с профе ссиона льными вкла дчика ми, можно

на не сти ве сомый уще рб оста льным 90% клие нтов ба нков, не име ющих

доста точной фина нсовой гра мотности.

Ныне шняя систе ма стра хова ния вкла дов являе тся оптима льной для

того, чтобы люди не пре кра тили не сти де не жные сре дства в кре дитные

орга низа ции.

Сокращение числа вкладов может привести к куда большим негатив-

ным последствиям нежели выплаты вкладчикам банкам, потерявших лицен-

зию.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/412

Смотрите также:








2014 biblioonline ru
Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
Отформатировать текстовый фрагмент в MS Word. Текстовый фрагмент, который подлежит форматированию, приведен в документе Задание 1, прикрепленном ниже.