Дипломная работа: Особенности функционирования системы страхования вкладов физических лиц: российский и зарубежный опыт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
11
Деятельность системы страхования вкладов основывается на принципах,
установленных законодательством:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для
вкладчика в случае, если банк не исполняет своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхо-
вания вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, являющихся уча-
стниками системы.
3
Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, которые заклю-
чили с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в
том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.
Не подлежат страхованию денежные средства:
- размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариу-
сов, при условии, что такие счета открыты для осуществления профессиональ-
ной деятельности;
- размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено
депозитным сертификатом ;
- переданные банкам в доверительное управление;
- размещенные во вклады в находящихся за пределами Российской Фе-
дерации филиалах банков России;
- являющиеся электронными денежными средствами;
- размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных но-
минальных счетов, которые открывваются опекунами или попечителямми и бе-
нефициарами по которым являются подопечные. Залоговых счетах и счетах эс-
кроу;
- размещенные в субординированные депозиты;
3
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 3 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
12
- размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением
денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.
4
В соответствии со Статьей 7 Федерального закона № 177-ФЗ, к правам
вкладчика следует отнести:
- получение возмещения по вкладам;
- оповещение Агентства о фактах задержки банком исполнения обяза-
тельств по вкладам;
- получение от банка, в котором размещен вклад, и от Агентства инфор-
мации об участии банка в системе страхования вкладов, а также, о порядке и
размерах получения возмещений по вкладам.
5
Право вкладчика на получение страховых выплат возникает при наступ-
лении страхового случая.
Страховым случаем считается наступление одного из следующих собы-
тий:
- отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществ-
ление банковских операций;
- введение Банком России в соответствии с законодательством Россий-
ской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицен-
зии либо со дня введения моратория.
6
При наступлении страхового случая возмещение по вкладам выплачива-
ется Агентством по страхованию вкладов в размере 100% суммы всех вкладов,
также учитывая проценты, но не более 1,4 млн.руб. в совокупности.
В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке – воз-
мещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам,
4
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 5 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
5
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 7 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
6
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 8 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
13
но не более 1,4 млн.руб. в совокупности. Данное условие действует в отноше-
нии всех вкладов, внесенных вкладчиком в один банк, в том числе вкладов,
внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом
предпринимательской деятельности.
Если страховой случай происходит в отношении нескольких банков –
размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка от-
дельно.
Если же обязательство банка, в отношении которого наступил страховой
случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, то сумма возмеще-
ния расчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному
Банком России на день наступления страхового случая.
7
Динамику изменения размера выплат по страховым случаям можно
представить графически (Рисунок 1 стр. 14).
Рисунок 1. Динамика изменения суммы выплат по страховым
случаям
Согласно статье 12 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании
вкладов в банках», вкладчики получают возмещения в течение 14 дней после
наступления страхового случая. Компенсация состоит из первоначальной сум-
мы вклада и начисленных на нее процентов за весь период до момента отзыва
лицензии.
8
7
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 11 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
8
Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" ст. 12 от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 25.05.2020)
100 тыс.руб
• до 01.10.2008 г.
700 тыс.руб
• с 02.10.2008 г.
по 29.12.2014 г.
1,4 млн.руб
• после
29.12.2014 г.
14
В свою очередь вкладом считаются – денежные средства, размещенные
физическим лицом в банке на территории Российской Федерации на основании
договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капита-
лизированные (начисленные) проценты на сумму вклада.
К новым представителям, формирующим целостное представление о
системе обязательного страхования вкладов как о единой форме организации с
ее внутренними взаимосвязями, были отнесены органы исполнительной власти,
аудиторские организации и финансовые посредники.
Выполнение данными участниками своих полномочий повышает транс-
парентность системы страхования, упрощает понимание финансовой отчетно-
сти государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ее поль-
зователями, обеспечивает более быстрое получение страховых возмещений
вкладчиками коммерческих банков и, как следствие, способствует укреплению
доверия к возможности защиты частных сбережений.
За счет тесной координации и сотрудничества между всеми участниками
системы обеспечения финансовой стабильности, а также благодаря четкому
разделению их полномочий и обязанностей, институциональная структура сис-
темы страхования позволяет обеспечить себе эффективное функционирование,
направленное на решение приоритетных задач, стоящих перед российским бан-
ковским сектором.
Схематично взаимосвязи между участниками страхового процесса, при
которых реализуется механизм страхования банковских вкладов, можно пред-
ставить в следующем виде на Рисунке 2.
15
Рисунок 2. Механизм реализации страхования банковских вкладов
на примере взаимосвязей между участниками системы
Для участников первого уровия (Правительство РФ, Агентство по стра-
хованию вкладов, Банк России) характерно взаимодействие на различных эта-
пах реализации страховой защиты.
Представители Правительства РФ, входящие в состав совета директоров
Агентства, способствуют реализации управленческой и контрольной функций,
которые можно выделить в качестве дополнительных областей взаимосвязей.
Коммерческие банки и вкладчики в зависимости от участников, с которыми им
приходится взаимодействовать, характеризуются собственными (индивидуаль-
ными) областями взаимосвязей.
В случае возникновения у банка ситуации, когда он не в состоянии пла-
тить по своим обязательствам, у вкладчиков может возникнуть риск получения
своего вклада вместе с начисленными процентами.
На основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года
№ 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» была
создана Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Основной ее задачей является обеспечение функционирования системы
страхования вкладов. Для этого Агентство осуществляет выплату вкладчикам
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/412