Дипломная работа: Особенности функционирования системы страхования вкладов физических лиц: российский и зарубежный опыт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
66
3. Перспективы развития системы страхования вкладов в Рос-
сии.
Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, по-
скольку она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность
кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает
возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими
высокорисковых операций.
Анализ международной практики позволил определить следующие ос-
новные направления совершенствования организации страхования депозитов в
России.
Во-первых, важным направлением совершенствования действующей
ССВ является изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения. С
точки зрения ускорения выплаты страхового возмещения вкладчикам заслужи-
вает рассмотрения и внедрения в практику опыт таких государств, как США,
Канада и др.
В этих странах страховщику депозитов предоставляют доступ к банку,
включая данные по депозитам, не после отзыва у кредитной организации ли-
цензии, а до этого (например, в США - как минимум за 90 дней). Это, с одной
стороны, позволяет предотвратить вывод из банка активов и облегчить его по-
следующую реструктуризацию (ликвидацию), а с другой — быстро урегулиро-
вать застрахованные депозиты без какого-либо ущерба для их владельцев (как
правило, путем перевода депозитов в другой банк или направления в день за-
крытия банка денежных чеков владельцам депозитов).
Использование альтернативных механизмов урегулирования требований
вкладчиков (не посредством выплаты возмещения) предоставляет возможность
не только сократить затраты страховщика, связанные с осуществлением стра-
ховых выплат, но и в определенных ситуациях получить дополнительные дохо-
ды за счет оплаты приобретателями депозитной базы своего рода франшизы за
нее, как это имеет место, например, в Бразилии или США.
67
Во-вторых, целесообразным представляется распространение страхова-
ния на депозиты и счета предпринимателей без образования юридического ли-
ца и юридических лиц, как это принято в большинстве стран мира. На первом
этапе, когда система страхования в России только выстраивалась, распростра-
нение страхования только на вклады физических лиц было оправданным: еще
не хватало средств для осуществления выплат и опыта управления сложной
системой.
Однако сейчас распространение гарантий на средства юридических лиц
становится необходимым по ряду причин. Это позволит существенно повысить
уровень доверия юридических лиц к банковской системе, обеспечит единый
подход ко всем клиентам банка. Международный опыт демонстрирует эффек-
тивность функционирования таких систем.
Гарантирование государством всех видов вкладов применяется как в
развитых странах (США, Канаде, Японии, большинстве стран ЕС), так и в стра-
нах с развивающейся экономикой (Аргентине, Малайзии, Мексике, некоторых
странах Восточной Европы)
Направления развития основных функций и организации системы
страхования вкладов в России предполагают:
совершенствование ее правовой базы;
проведение реорганизации структуры Агентства по страхованию вкла-
дов;
обоснование порядка формирования и использования финансовых ре-
сурсов Агентства по страхованию вкладов;
преобразование механизма формирования средств страховых фондов.
Таким образом, можно предложить следующие доработки системы
страхования вкладов:
1. Важным продолжением реформы системы страхования вкладов
может стать пересмотр лимита возмещения по вкладу, который должен уста-
68
навливаться, исходя из суммы вклада отдельного вкладчика в банке с начис-
ленными процентами.
2. Требует дальнейшего развития функция Агентства по финансовому
оздоровлению банков. Целью подобных мер является кардинальное улучше-
ние ситуации в проблемном банке еще до того, как она станет необратимой,
что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда.
3. Совершенствование контроля и анализа за деятельности банков-
участников системы страхования вкладов. Запретить участие проблемных
банков в системе страхования вкладов.
Для повышения эффективности системы страхования вкладов необхо-
димо сформулировать методы по решению проблем, которые возникают в
результате функционирования системы.
Так, например, снижению уровня морального риска способствует
публикация информации о финансовом положении банков, о видах вкладов,
подлежащих страхованию, уровне страхового покрытия.
Также, на заседании Экспертно-аналитического совета при Агентстве
по страхованию вкладов, на котором рассматривались перспективы совер-
шенствования системы страхования вкладов, Алексей Абрамов – директор
департамента страхования банковских вкладов, отметил, что приоритетной
задачей АСВ является эффективная защита прав и законных интересов
вкладчиков российских банков, совершенствование процедур выплаты
страховых возмещений, а также, повышение качества обслуживания
вкладчиков, в том числе по новым объектам страхования.
До недавнего времени страхованию подлежали денежные средства фи-
зических лиц, в том числе – индивидуальных предпринимателей. В 2018 –
2019 годах действие ССВ распространилась на следующие объекты страхо-
вания:
- с 1 июля 2018 года – на счета эскроу физических лиц, открытых для
расчётов по договорам долевого участия в строительстве многоквартирных
69
домов в размере 100% суммы, находящихся на данных счетах на момент на-
ступления страхового случая, но не более 10 млн.руб. на одного вкладчика;
- 1 января 2019 года – на средства юридических лиц – субъектов мало-
го предпринимательства, максимальный размер страхового возмещения со-
ставляет – 1, 4 млн.руб. на одного вкладчика в одном банке.
Введение такого страхования для малых предприятий поможет повы-
сить стабильность банковской системы, снижению социальной напряженно-
сти, которая возникает в связи с потерями средств предприятий в случае
банкротства банка, а также, поспособствует дополнительной поддержке биз-
неса.
44
Для решения проблем системы страхования вкладов в России можно
обратиться к зарубежному опыту решения проблем.
Так, например, в Швейцарии система страхования вкладов представ-
ляет собой полностью частную систему, а в Германии – система страхования
вкладов существует в государственном формате, но при этом управляется
представителями коммерческих банков.
В данных странах выявили факт того, что с одной стороны система
страхования вкладов демотивирует население более внимательно следить за
деятельностью банков, в которые они несут деньги, - и это действительно так,
ведь как было ранее сказано в данной работе – большинство людей при от-
крытии вклада в банке ориентируются на высокие процентные ставки, не по-
нимая последствий высоких процентных ставок, а также, считают, что стра-
хование вкладов распространяется на все виды вкладов физических лиц. В
результате чего, выявляется другой фактор – большинство вкладчиков не на-
столько хорошо подкованы в вопросах управления банком и при всем жела-
нии с трудом могли бы выявить признаки подозрительных операций.
44
Статья на официальном сайте АСВ «На заседании Экспертно-аналитического совета при АСВ состоялось
обсуждение перспектив совершенствования системы страхования вкладов» 29.03.2019
https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/572557/
70
Именно поэтому, в Германии и Швейцарии частная система и частное
управление в государственной системе выполняют функцию профессиональ-
ных финансовых аналитиков, которые могут более качественно оценить по-
ложение банка.
45
Так же, важно отметить, что в концепция страхования депозитов в
Германии сформулирована так, что выгоднее просто-напросто не допустить
банкротства кредитных учреждений. Для этого из различных финансовых
компаний и сторонних фондов выделяются средства для поддержания банка.
Таким образом, если банк окажется на грани банкротства, то для его «спасе-
ния» тут же выделят деньги, при этом не допуская критической ситуации.
Такой вид поддержки со стороны посторонних организаций объясня-
ется в Германии тем, что выгоднее не устранять конкурентов, а помогать им,
ведь банкротство одного банка повлечет снижение доверия вкладчиков ко
всем кредитным учреждениям, а, следовательно, в невыгодном положении
окажутся многие организации.
Исходя из этого, в России необходимо аккуратно и постепенно реали-
зовывать те элементы, которые уже есть в мире. Необходимо отметить, что
любая система страхования вкладов не способна спасти от проблемы систем-
ного кризиса. Поэтому, можно предположить, что систему страхования вкла-
дов стоит формировать в нестабильный период или же, увеличивать страхо-
вые взносы в систему только в периоды кризиса.
Так же, можно предположить, что необходимо создать частную систе-
му страхования вкладов или же, управление из представителей коммерческих
банков в государственной системе. Если в частной системе будут только
системно значимые банки, то это будет «закрытый клуб», который сам для
себя определит ставки страховых взносов. Следовательно, у системно значи-
мых банков не будет необходимости содержать за свой счет недобросовест-
45
Ведомости «Как улучшить систему страхования вкладов в России?» / Ведомости 20.09.2017 г.
https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2017/09/20/734619-uluchshit-strahovaniya-vkladov
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/412