Дипломная работа: Особенности кредитования малых предприятий на примере АО "Альфа-банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
10
Рисунок1.1. Критерии соотнесения к МСП предприятий (по 209 ФЗ) –
профиля деятельности
На рисунке 1.1 приведены критерии соотнесения предприятий к МСП.
Законодательство предусматривает требования и критерии к представителям
бизнеса, такие, как численность сотрудников и размер доходности/выручку
на предприятиях.
Из рисунка видно, что к малому бизнесу относятсямикро- и малые
предприятия (численность сотрудников до 15/100 человек, выручка не более
120/800 млн руб).
По мнению Л.А. Дубковой: « в России малый бизнес играет крайне
серьезную роль в развитии экономики, поэтому исследование перспектив его
развития в наши дни приобретает все большую актуальность» [21,с.147]
Представители МСП (малые предприятия) представляют
адаптированную форму МСП.
Экономика РФ предрасположена для развития МСП. Требуется
наладить механизм взаимодействия представителей бизнеса. МСП создает
разумную конкуренцию в бизнесе, рационально распределяет ресурсы
распределения труда.
11
Размышляя об экономической сущности МСП необходимо отметить
важность определения критериев, соотнесения представителей МСП к тому
или иному бизнесу, позволяют на основе размера выручки и количестве
работающих сотрудников определить уровень развития бизнеса.
Также следует отметить, что «малое и среднее предпринимательство
оказывает благоприятное влияние на весь экономический и хозяйственный
процесс внутри страны, оживляет экономику, содействует занятости,
укрепляет хозяйственные связи между субъектами экономики, способствует
распределению благ внутри общества, а также перераспределению
финансовых ресурсов и т.д.» [16, с.6]
Различают среднее, малое, крупное предпринимательство. Они
дополняют друг друга.
Если рассмотреть разные виды предпринимательства по значимости, то
все имеют определенное значение. Крупное предпринимательство занимает
ведущее место в развитии экономической деятельности, а значит для его
поддержки и развития нужны большие деньги.
Вместе с тем, для развития крупного предпринимательства нужен
средний и малый бизнес, так как он позволит создать здоровую
конкуренцию, развивать деятельность недоступную крупному бизнесу.
Три главных позиции МСП:
- требуется юридическая самостоятельность
- МСП не имеет возможности к монополизированию своих товаров/услуг,
так как не может устанавливать цены
- развитие/направление деятельности организации МСП зависит
исключительно от самого собственника организации.
Три группы предприятий МСП:
-занимающиеся деятельностью индивидуальной;
-с видом деятельности КФХ(крестьянское/фермерское хозяйство);
-особенные/инновационные, относящиеся к МСП с видом деятельности
(строительство, научная деятельность)
12
«Кредитование малого бизнеса – это своеобразная «подушка
безопасности» для любого банка».[28 ,c.118]
Предпосылки кредитования МСП. Объясняются наличием в МСП
проблем и недостаточным уровнем развития МСП в РФ. Среди наиболее
важных проблем представителей МСП можно выделить необходимость
моментов:
- начальный капитал на создание предприятия;
- капитал на развитие бизнеса;
-высокие процентные ставки налогов;
- недостаток финансов;
-сложности получения кредита (плохая кредитная история/другие
проблемы);
-недостаточно обученные сотрудники;
-повышенная сумма оплаты за аренду.
«На сегодняшний день ставки банков по кредитам малых и средних
предприятий в России выше, чем в западноевропейских странах, а качество и
конкурентоспособность малых и средних предприятий-ниже. Эти
взаимосвязанные явления ведут к снижению доступности банковских средств
для малых предприятий» [38,с.214]
Финансовая помощь предприятий МСП может осуществляться в
формах: субвенции и субсидии, кредиты и займы/ссуды на основе
бюджетных средств, государственные и муниципальные гарантии, другие
формы предусмотренные законодательством.
Федеральные законы и законы субъектов РФ о бюджете, нормативно-
правовые акты местных администраций(местного самоуправления)
регламентируют порядок выдачи кредитов/субсидий /субвенций (далее-
Субсидии) в рамках государственных и муниципальных целевых программ.
13
Таким образом, можно сделать вывод, что МСП носит комплексный
характер и его развитие зависит от среднего и крупного бизнеса. МСП
регламентирован нормативно-правовыми документами, критерии
соотнесения предприятий к МСП помогает определить уровень бизнеса.
14
1.2. Проблемы и риски кредитования малого бизнеса
Рассматривая процент кредитования МСП, следует подчеркнуть
недостаточность кредитования МСП, выделить 1 процент кредитования МСП
в РФ, в сравнении с США 20 процентов, 35 процентов с Японией.
Проблемы кредитования МСП.Если рассматривать кредитование МСП,
то безусловно есть проблематика кредитования МСП. Выделим самые
важные проблемы кредитования среди опрошенных МСП:
- порядка 32 процентов составляет завышенный процент кредита
- примерно 26 процентов составляет проблема долгого оформления
кредита
- примерно 5 процентов, МСП не имеет доверия банка
- остальные, сложности получения залога и предоставления гарантий
-оставшиеся, снижены шансы привлечения капитала
-для некоторых кредитов требуется обеспечение кредита
-отечественный производитель тормозит развитие МСП
Рассмотрим риски кредитования МСП:
-невозвратность кредита (представитель МСП, получая кредит в банке,
заранее не может быть уверен, что не обанкротится или не станет
неплатежеспособным).
-сложность риска кредитования обеспечивают высокие ставки процента
кредита.
-инвестиционный риск
Решение проблемы риска кредитования- возможно на региональном
уровне, если рассматривать регион со стороны привлечения инвестиций
(условия инвестиций).
На решение данной проблемы влияет состояние развития МСП и
экономики РФ, также необходимость объектов инвестирования.
Условия инвестирования могут быть благоприятными и нет. Отсюда
наличие или отсутствие инвестиционной привлекательности.
Большинство банков определяет заемщика на основании:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/12741