Оценка кредитоспособности заемщиков в ПАО «Совкомбанк» производится кредитным отделом.В своей работе кредитный отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя банка, иными нормативными и распорядительными документами самого банка, Положением об Управлении Основные нормативные акты, регулирующие работу кредитного отдела: [21]1. Гражданский Кодекс РФ:- Часть 1 Глава 23 Обеспечение исполнения обязательств;- Часть 2 Глава 42 Заем и кредит;2. Положение Банка России № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Основной документ, определяющий правила формирования резервов по кредитам. Помимо него существует множество писем и разъяснений Банка России, которые экономист кредитного отдела обязательно должен учитывать в работе во избежание серьезных проблем при проверке;3. Положение Банка России № 283-П от 20.03.2006 г. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». Данный документ регулирует создание резервов по кредитным линиям, овердрафтам, банковским гарантиям; 4. Положение Банка России № 385-П от 16.07.2019 г. «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Основной документ, определяющий ведение бухгалтерского учета в банке. В работе кредитного отдела интересны балансовые и внебалансовые счета №№ 441-459,913,914,916 (какие операции проводятся по данным счетам, в корреспонденции с какими счетами они работают, их аналитика).Общая структура принятия решения о предоставлении кредита, действующая в банке в настоящее время представлена на рисунке 3.1.Рисунок 3.1 – Общий механизм принятия решений о выдаче розничного кредитаМетодика является формализованной системой оценки платежеспособности потенциального заемщика – физического лица при предоставлении физическим лицам всех видов среднесрочных и долгосрочных кредитных продуктов, включая потребительские, ипотечные кредиты, кредитование на приобретение автомобилей, и иные кредитные продукты. При этом уровни максимальных лимитов кредитования по различным кредитным продуктам могут различаться в силу различий в обеспечении и сроках кредитования. [10]
Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа: Определение соответствия клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику. В случае если клиент удовлетворяет минимальным требованиям Банка, следует переход ко второму этапу. Если клиент не соответствует хотя бы одному параметру, дальнейший анализ в рамках настоящей методики не проводится; Расчет суммы доходов, которые возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа: расчет реального текущего дохода заемщика, со-заемщика и поручителей («текущий доход»); определение стабильной части указанных доходов в средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов («ожидаемый доход»); расчет части ожидаемого дохода, которую заемщик, со- заемщик и поручители будут иметь возможность направлять в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов («свободный доход»); Определение максимального лимита кредитования на основе величины свободного дохода и ожидаемого дохода заемщика, со-заемщика и поручителей и установленных коэффициентов максимальной кредитной емкости. [6]В случае, когда солидарная ответственность за возврат кредита возлагается на несколько физических лиц (основного заемщика и со-заемщика и/или поручителя), расчет максимального лимита кредитования каждого лица проводится отдельно на основании их свободного/ожидаемого дохода. Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.Одним из основных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является предоставление физическим лицам потребительских кредитов на покупку товаров длительного пользования. ПАО «Совкомбанк» предоставляет такие кредиты в торговых центрах и магазинах, где клиенты могут получить кредит на сумму от 2250 руб. и сроком от 3-х месяцев.Кредиты ПАО «Совкомбанк» помогают приобрести товары в таких сегментах как: бытовая техника, аудио- и видеотехника, мебель, кухни, товары для дома, компьютерная техника, товары для спорта и отдыха, товары для автовладельцев, товары для детей, одежда и услуги.
Рассмотрим условия потребительского кредитования (табл. 3.1). Таблица 3.1 – Условия предоставления кредита ПАО «Совкомбанк»
Наименование условий
|
Требования к заемщикам
|
Гражданство
|
Российская Федерация
|
Возраст
|
старше 20-и лет
|
Первоначальный взнос
|
от 0 %
|
Сумма кредита
|
от 2250 рублей
|
Количество покупок в пределах суммы кредита
|
3 покупки
|
Срок предоставления кредита
|
от 3-х месяцев
|
Удорожание товара
|
от 1% в месяц
|
Дополнительное условие
|
наличие постоянной регистрации в регионе
|
Потребительский кредит можно оформить во всех точках продаж магазинов - партнеров в Златоусте и других городах России.В 2013 году ПАО «Совкомбанк» первым в России начал предоставлять совершенно новую услугу – дистанционные кредиты наличными. Благодаря уникальной возможности оформления кредита на расстоянии, ПАО «Совкомбанк» получает деньги, не выходя из дома. Это экономичный кредит без посредников. [18]Выбирая ПАО «Совкомбанк», клиент избегает дополнительных комиссий, которые взимаются другими банками. Рассмотрим условия предоставления дистанционного кредита (табл. 3.2).Таблица 3.2 – Условие предоставления дистанционногокредита ПАО «Совкомбанк»
Наименование
|
Условия кредитования
|
Сумма кредита
|
от 5 000 до 150 000 рублей
|
Срок кредита
|
6 или 36 месяцев
|
Стоимость кредита
|
от 20,8%
|
Комиссия за обслуживание
|
0%
|
Досрочное погашение
|
по согласованию с ПАО «Совкомбанк»
|
Для того, чтобы получить дистанционный кредит в ПАО «Совкомбанк», достаточно позвонить в телефонный центр (Центр Обслуживания Клиентов) или прислать заявление по почте. Сотрудники ПАО «Совкомбанк» заполняют заявление и высылают Клиенту персонализированный пакет документов. Оператор Телефонного центра незамедлительно свяжется с Клиентом, чтобы сообщить о принятом решении и о дате поступления денег на его банковский счет. Эти деньги можно использовать по усмотрению Клиента на любую покупку
, без подтверждения расходов. Дополнительными условиями предоставления кредита являются следующие:
– кредит погашается небольшими суммами. Клиент самостоятельно выбирает размер ежемесячных выплат, который не изменяется в течение всего срока погашения;– размер ежемесячных выплат зависит от выбранной клиентом суммы кредита и срока погашения.Размер ежемесячных выплат зависит от выбранной клиентом суммы кредита и срока погашения.Перечислим условия кредита:
-
сумма кредита – до 90% стоимости;
-
первоначальный взнос – не менее 10% от стоимости автомобиля;
-
срок предоставления кредита до 5-и лет, до 3-х лет;
-
процентная ставка - от 9 % в рублях и 9% в валюте.
Требования к заемщикам следующие: -
возраст от 23-х лет на момент предоставления кредита до 60-и лет на момент окончания кредитного договора;
-
постоянная регистрация по месту регистрации Банка;
-
супруг(-а) должен(-на) иметь постоянную регистрацию на территории Российской Федерации;
-
стаж работы на последнем месте: не менее 6-и месяцев на территории Российской Федерации.
Дополнительные условия предоставления кредита:
-
обеспечение – залог приобретенного транспортного средства с передачей паспорта транспортного средства на ответственное хранение в банк до полного погашения кредита;
-
возврат кредита – ежемесячное погашение кредита равными платежами в соответствии с кредитным договором в даты, выбранные клиентом.
П
ри этом клиент должен обеспечить наличие средств на своем счете в размере не меньшем, чем ежемесячный платеж по кредитному договору, не позднее 16:00 последнего рабочего дня месяца.
Банк выпускает револьверные кредитные карты. Кредит, получаемый по этим картам, является возобновляемым (револьверным), это значит, что им можно пользоваться многократно. Получив карту, клиент самостоятельно без согласования с банком принимаете решение о дате, продолжительности и даже объеме использования кредита в рамках кредитного лимита. При этом кредитный лимит возобновляется по мере погашения кредита ПАО «Совкомбанк». [15]При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный
работник выясняет у него цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок
рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 5-и календарных дней. Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний или данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. [6]Платежеспособность заемщика определяется следующей формуле: Р = Dr х К х Т, (3.1)где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;К – коэффициент в зависимости от величины Dr: К = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, К. = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, К = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, К = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;Т – срок кредитования (в месяцах).Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита, величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного работника. Кредитный работник составляет письменное заключение о
целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
-
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
-
если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям;