Отчет по практике: Отчет по результатам производственной практики практики по получению профессиональных умений и опыта профессиональной деятельности (рассред.)

При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. [7]Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек производится наличными деньгами, через кассы учреждений ПАО «Совкомбанк», через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии и другими способами.Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка, выдавшего кредит, или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, они относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. [9]При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись: «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

ПАО «Совкомбанк»разработал собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и, по мере изменения условий функционирования вносит в методику необходимые коррективы.Основой скоринговой модели является то, что лица с похожими показателями имеют одинаковую степень кредитного риска. Данная модель использует только те характеристики, которые связаны с оценкой надежности клиента. Техника скоринга позволяют определить степень кредитного риска при принятии решения о выдаче кредита. Система скоринга построена на формировании типа надежности заемщика. Каждому типу заемщика присваивается определенное количество баллов и определенный статус.В таблице 3.2 дана методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка ПАО «Совкомбанк». На основе данной методики банк создает единый интегральный показатель, в котором отражает значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. При этом все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматической обработки, рассматриваются индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Таблица 3.2 – Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка ПАО «Совкомбанк»

Показатели	Значения показателей		Критернальный (баллы) уровень
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.)	Менее 10 10-20 20-40 ≥40 0		5 15 30 45
1-а. в том числе годовой доход на одного члена семьи	–		Дифференцированно по регионам
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды (%)	более 40% 30 - 40% 20 - 30% 10-20% менее 10%		0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: -прочим кредитным институтам -налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10% более 10% размера ссуды менее 10%		- 10 -5 -10 -5
4. Период обслуживания в данном банке	до 1 года 1 - 2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет 10 и более лет		0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3-х лет нет сведений		-10 -0 +30
6. Наличие банковских счетов		имеет счет до востребования счета до востребования и сберегательные счета до востребования и другие счета только счет сберегательный		30 50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)		нет 1 или более нет ответа		0 30 0
8. Возраст заемщика		до 50-и лет свыше 50-и лет		5 25
9. Статус резидента		владелец квартиры / дома приобретает квартиру арендатор проживает с родителями другие варианты		50 40 15
Окончание таблицы
Показатели		Значения показателей		Критернальный (баллы) уровень
10. Срок проживания по последнему адресу		до 1-го года 1 –2 года 2-4 года более 4-хлет		0 15 35 50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)		до 1-го года 1 - 2 года 2-4 года более 4-х лет пенсионер безработный		5 20 50 70 70 5
Итого		выдача ссуды экспертная оценка отказ в выдаче ссуды		более 300 200-300 менее 200

Система производит обработку всех данных заемщика, при этом учитывается большое количество параметров, которые влияют на оценку заемщика. Всем параметрам присваиваются баллы и веса, характеризующие значимость соответствующих параметров клиента, в результате все баллы суммируются, и подсчитывается скоринговый балл. Расчет суммы кредита и ежемесячных платежей производится автоматически через локальный ресурс на платформе XWiki (рисунок 3.2).Рисунок 3.2 – Составление графика платежей В целях соблюдения конфиденциальности информации, являющейся коммерческой тайной банка, принципы расчета лимита кредитования и оценки кредитоспособности отражаются непосредственно в программных комплексах банка, либо разрабатываются отдельные расчетные файлы с использованием стандартных офисных программных приложений. Таким образом, при оценке кредитоспособности физического лица в ПАО «Совкомбанк» используется скоринговая методика, но она имеет минусы. Один из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. С учетом этого требуется периодическая оценка качество работы системы и, при необходимости – ее перенастройка. Вторая сложность заключается в том, что эта методика не позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента, поскольку программные методы позволяют оценивать не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает. Не учитываются такие факторы, как место работы, включая отраслевую принадлежность предприятия-работодателя, занимаемая должность, функциональные обязанности заемщика, трудовой стаж, перерывы в карьере и смена места работы, а также возраст, образование и кредитная история. [10] Поскольку рост кредитных рисков и ухудшение качества кредитного портфеля во многом связаны с ситуацией в экономике, предлагаемые корректировки могли бы заключаться в уточнении показателей касающихся коэффициентов, соответствующих месту работы заемщика и выполняемым им обязанностям. Эти изменения снизили бы при прочих равных условиях коэффициент, на который корректируется заявленный заемщиком доход и, соответственно, уменьшили бы пороговые значения лимитов кредитования, что повысило бы требования к кредитоспособности заемщика.

Заключение

Кредитование физических лиц – одна из ведущих видов деятельности ПАО «Совкомбанк». Об этом свидетельствует наибольший удельный вес ссуд, выданные физическим лицам, в общем кредитном портфеле. Их удельный вес снизился с 63% в 2021 г. до 52% в 2022 г.Объем кредитного портфеля физических лиц вырос в 2022 г. по сравнению с 2020 г. в 3,5 раза. В кредитном портфеле физически лиц снизилась существенно доля потребительского кредитования и выросла доля автокредитов.Рост ссудной задолженности физических лиц сопровождается ростом просроченной задолженности и ростом резервов под кредитные убытки. Рост резервов отвлекает средства от их активного использования для получения прибыли, а наличие просроченной задолженности создает проблему ликвидности. В связи с этим управление кредитованием физических лиц на всех этапах движения ссуженной стоимости является важным.На первом этапе важен отбор заемщика для предоставления кредита и, следовательно, эффективная оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время существуют четыре группы методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица: оценка кредитоспособности по уровню платежеспособности (дохода); оценка кредитоспособности по кредитной истории; скоринговая (балльная) оценка кредитоспособности; андеррайтинг. При оценке кредитоспособности физического лица в ПАО «Совкомбанк» используется скоринговая методика, разработанная специалистами банка. У нее есть плюсы и минусы. Предлагается усовершенствовать методику скоринговой оценки посредством расчета ожидаемого дохода заемщика, на основании которого исчисляются свободный доход, а затем – максимальный лимит кредитования. Поскольку рост кредитных рисков и ухудшение качества кредитного портфеля во многом связаны с ситуацией в экономике и ее отдельных отраслях, предлагаемые корректировки могли бы заключаться в уточнении показателей касающихся коэффициентов, соответствующих месту работы заемщика и выполняемым им обязанностям. Эти изменения снизили бы при прочих равных условиях коэффициент

, на который корректируется заявленный заемщиком доход и, соответственно, уменьшили бы пороговые значения лимитов кредитования, что повысило бы требования к кредитоспособности заемщика.

Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц ПАО «Совкомбанк» рекомендуется автоматизация данного процесса. Для банка целесообразно внедрение системы "EGAR Scoring", разработанной специалистами международной компании "EGAR Technology".

Список использованных источников

1. 
   Архипова, А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности / А. Архипова // Экономика и социум. - 2022. - №1 (14). - С. 15 - 17.
   
2. 
   Боровченко, А. О. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы / А. О. Боровченко, А. А. Уксуменко // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2023. – № 6
   
3. 
   Ендовицкий, Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова. - Москва: КноРус, 2022. - 234 с.
   
4. 
   Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин. - Москва: КНОРУС, 2019. - 264 с.
   
5. 
   Мальцев, Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц / Э. В. Мальцев // Банковский ритейл.- 2022.- № 1.- С. 1.
   
6. 
   Ольшаный, А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / А. И. Ольшаный. - Москва: Финансы и статистика, 2020. - 352 c.
   
7. 
   О потребительском кредите (займе): федеральный закон от 21 декабря 2020 № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2021) – Доступ из справ.- правовой системы Консультант плюс.
   
8. 
   Пожидаева, Т. А. Анализ финансовой отчетности: учебное пособие / Т. А. Пожидаева. - Москва: КНОРУС, 2021.- 320 с.
   
9. 
   Просалова, В. С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков / В. С. Просалова.- Владивосток: Изд. ВГУЭС, 2019.- 180 с.
   
10. 
    Руденко, Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц / Т. А. Руденко // Молодой ученый. - 2022. - № 11. - С. 1106 - 1107.
    
11. 
    Савинов, О. Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2019. - № 6 (92). - С. 91 – 95.
    
12. 
    Скиба, С. А. Современный подход к анализу платежеспособности клиента при кредитовании / С. А. Скиба // Научный журнал КубГУ.- 2019. №81(07).- С. 1-11.
    
13. 
    Бюллетень социально-экономического кризиса в России. Выпуск № 2, июнь 2022// Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс]. –Москва, 2023. – URL: http://ac.gov.ru/files/publication/a/5483.pdf.
    
14. 
    Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания?// Форум юристов [Электронный ресурс] – Москва, 2023. – URL: http://forumyuristov.ru.
    
15. 
    Изменение условий банковского кредитования// Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс].- Москва: Инф.-изд. центр Банка России, 2023. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors.
    
16. 
    Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки [Электронный ресурс].– Москва, 2023. - URL: ttp://www.tusur.ru/filearchive/reports-magazine/2004-9-1/208.pdf.
    
17. 
    Процентные ставки по кредитам в 2022 году [Электронный ресурс].- Москва, 2023.- URL: http://probanki-info.ru/protsentnyie-stavki-po-kreditam-v-2022-godu/
    
18. 
    Развитие банковского рынка в 2021–2022 годах [Электронный ресурс].  - Москва, 2023. - URL: http://raexpert.ru/ 
    
19. 
    Сытник, М. М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект [Электронный ресурс]. - Москва, 2023. - URL http://research-journal.org
    
20. 
    О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 (в ред. от 03.07.2023 №362-ФЗ) // Собрание законодательства РФ.- 05.02.1996.- № 6.; ст. 492; 27.04.2022.- № 17.- (часть IV), ст. 2473.– Доступ из справ.- правовой системы Консультант плюс.
    
21. 
    Гражданский Кодекс Российской Федерации ( часть вторая) от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ (в ред. от 23.05.2023 № 146-ФЗ)– Доступ из справ.- правовой системы Консультант плюс.