Содержание
Введение
1. Теоретические основы деятельности региональных банков
1.1 Понятие и сущность региональных банков
1.2 Оценка состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
2. Анализ обеспеченности регионов банковскими услугами
2.1 Характеристика банковских услуг в ПАО Сбербанк
2.2 Развитие региональных рынков банковских услуг
3. Проект мероприятий по совершенствования деятельности региональных банков
3.1 Проблемы развития региональных банков
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию деятельности и стратегий развития региональных банков
Заключение
Список литературы
Введение
Важнейшим приоритетом государственной социально-экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства и является основным направлением реформирования банковского сектора. В связи с этим в настоящее время особую актуальность приобретает вопрос формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.
Банковский сектор концентрирует и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, предоставляет целый ряд других специализированных услуг. От того, насколько эффективно эти функции выполняют кредитные организации, расположенные на территории региона, зависит уровень регионального экономического развития. Это предопределяет необходимость систематического мониторинга факторов, влияющих на механизмы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики с целью оперативного принятия решений по стимулированию повышения эффективности взаимодействия указанных секторов.
В целях интенсивного развития экономики региона необходимо создать условия для увеличения притока финансовых ресурсов в банковский сектор и направления их в реальный сектор экономики.
Придание устойчивой тенденции процессу роста отдельных отраслей промышленного производства, который наблюдается в настоящее время, выдвигает на первый план вопрос о создании условий для переориентации финансовых средств с краткосрочных операций на долгосрочное обслуживание воспроизводственного процесса. Для управления этим процессом необходимо проводить комплексный анализ и прогнозирование долговременных, устойчивых тенденций развития банковского сектора и экономики региона, своевременно выявлять текущие изменения экономической и банковской конъюнктуры.
Целью курсовой работы выступает изучение вопросов, касающихся проблем и перспектив развития региональных коммерческих банков.
Задачи:
- раскрыть понятие и сущность региональных банков
- дать оценку состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
- дать характеристику банковских услуг в ПАО Сбербанк
- исследовать развитие региональных рынков банковских услуг
- изучить проблемы развития региональных банков
- разработать мероприятия по совершенствованию деятельности и стратегий развития региональных банков.
Объектом работы является региональный банк. Предметом - особенности деятельности региональных банков.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
1. Теоретические основы деятельности региональных банков
1.1 Понятие и сущность региональных банков
Сегодня термин «региональный банк» имеет очень широкое применение, однако единое понятие в отечественной научной литературе отсутствует. Российские ученые не однократно пытались дать определение «регионального банка», что привело к огромному количеству трактовок, кроме того исследования по повышению эффективности региональных банков выделены в отдельную область в паспорте специальностей Высшей аттестационной комиссии России. Современные российские региональные банки трактуются как «особый феномен человеческой цивилизации» [7, с. 107].
Ассоциация региональных банков «Россия» предлагает ввести понятие «региональный банк». Важность формирования региональных банков в отдельную группу вызвана многими особенностями их функционирования, организационно-экономическими и институциональными условиями деятельности, качественным отличием экономических характеристик региональных банков от остальных банков Российской Федерации.
В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, поэтому традиционно при проведении исследований к региональным банкам относят банки, зарегистрированные на территории субъекта РФ. Это причинно определяется тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам РФ. Центральный банк РФ, в целях анализа, в годовых отчетах понимает под региональными банками, банки созданные и функционирующие в регионах, не распространяющий своего влияния на Москву и московский регион.
Но такой характеристики недостаточно для полного определения регионального банка, поскольку ей отвечают как крупные федеральные, государственные, дочерние иностранные, сырьевые, так и средние и малые банки, созданные в регионах [3, с. 40].
Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходят из различных показателей деятельности, например, величина собственного капитала, уровень капитализации, объем валюты баланса и т. д. в исследовании, проведенном рейтинговым агентством «Рус-Рейтинг», региональные банки выделены в отдельную группу, наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными банками, иностранными, московскими, сырьевыми банками, по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы. Существуют и другие критерии выделения регионального банка, например, по контрольному пакету акций банка у региональных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль, специфику.
Так, Ю. Ю. Русанов отмечает, что деятельность региональных банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, с государственными займами, региональными программами. Роль таких банков автор сводит выполнению агентских функций регионального правительства. Однако, на практике это не всегда так, российская государственная политика ставит перед собой цель сокращения расходов и развитие самофинансирования у реальной сферы экономики, следовательно, региональные банки не всегда являются проводниками бюджетных средств. М. Ш. Сагитдиновой, Р. Х. Мардановой, И. Р. Кощегуловой, под региональным банком понимают «…кредитную организацию, принимающую активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющую в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона и имеющую в своем капитале значительную долю средств регионального бюджета».
Следует отметить, что В. В. Янин также выделяет одним из признаков отнесения банка к категории регионального, именно участие региональных властей, как в роли учредителей, так и в роли собственников [1, с. 10]:
1) учреждение региональными властями и муниципалитетами;
2) преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;
3) преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных органов власти, внебюджетных фондов;
4) ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.
Данный подход не учитывает, что региональный банк может осуществлять свою деятельность через сотрудничество с банками других регионов или столичными банками, которые не имеют взаимосвязей с экономикой конкретного региона. Шахова И. Е. считает, что «…основными критериями принадлежности к региональному банку является: наличие филиальной сети на территории региона и его пределами при условии ее нормального функционирования, наличие широкого спектра услуг, социальная значимость банков и их весомая доля в предоставлении банковских услуг в своем регионе, качество обслуживания».
Мы разделяем мнение, что региональный банк, наилучшим образом удовлетворяет потребности в своем регионе, через банковские продукты, подстроенные под конкретные группы потребителей. Так же, как и Шахова И. Е., не умаляем социальной значимости региональных банков, но опыт показывает, что региональные банки могут осуществлять свою деятельность как используя филиальную сеть, так и не создавая ее.
Бескоровайная Н. С. под региональным банком понимает банк, осуществляющий следующие направления деятельности:
обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;
бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;
кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;
развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Белоглазова Г. Н. «Муниципальные, или коммунальные, банки -- это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят политику, согласованную с местными властями, но независимы от них.
Однако, в случае возникновения у такого банка серьёзных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства». Сегодня финансовая сфера нестабильна, склонна к возникновению кризисных явлений, поэтому для местного бюджета не целесообразно брать на себя роль регулятора финансовых проблем банков. Современное банковское дело предлагает изучение сущности и статуса регионального банка с учетом разных подходов.
Рыкова И. Н. и Андреянова Е. В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:
1) клиентоориентированный подход, предполагающий работу банка только в одном регионе и с клиентами данного региона, таким образом, банковские услуги способствуют развитию экономики региона;
2) учредительский подход, предполагающий учреждение банка региональными властями и обслуживанием их;
3) статистико-административный подход, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта;
4) подход, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.
Каждый из данных признаков неоднозначный и поэтому спорный, в этой связи использовать данные признаки для определения регионального банка не представляется возможным. В этой связи, следует внести дополнительные характеристики регионального банка, которые позволят выделить его из массива прочих банков, оперирующих на региональном рынке:
1) корни формирования собственного капитала лежат в регионе;
2) пассивы банка формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
3) реализация банковских услуг осуществляется на рынке региона;
4) банк независим от финансовых ресурсов инорегиональных банков.
Таким образом, данные признаки определяют, что благополучное функционирование такого банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения с одной стороны, и оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона -- с другой стороны. В развитие этих подходов можно выделить мнение О. И. Лаврушина, который при характеристике банковского сектора выделяет региональные банки по сфере обслуживания: «По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки».
Он указывает на такие характеристики: «…особенность деятельности региональных банков состоит в том, что они должны работать непосредственно на экономику региона, реализацию программ регионального развития. Исторически так было как в России, так и в других странах. Городские (муниципальные) банки успешно функционировали только потому, что они, в отличие от больших банков межрегионального и общенационального значения, осуществляли поддержку малого и среднего бизнеса, совместно с местной властью кредитовали социально важные проекты.
Немаловажно и то, что местные банки при этом имели высокую степень доверия у населения, предпочитающего размещать в них, а не в других денежно-кредитных институтах свои капиталы. «Патриотизм» местных банков вполне окупался совместной заинтересованностью, как в развитии региона, так и в получении дохода».
Региональный банк -- это организация, осуществляющая финансово-посреднические специализированные операции на территории региона с целью развития его экономики, и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона. Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона.