Учитывая выше сказанное нами было сформулировано следующее определение: региональный банк -- это кредитная организация, созданная на территории конкретного региона и оказывающая влияние на экономическое благополучие данного региона. Некоторые авторы являются противниками выделения понятия регионального банка.
Так, А. В. Верников считает, что «если «региональный» -- это банк ведущий бизнес вне Москвы, то такому критерию отвечают практически все ведущие российские банки, которые давно занимаются кредитованием в тех регионах, где для того есть потенциал. Если же имеется в виду место регистрации банка, то непонятно, почему оно является системообразующим признаком.
Концентрация и централизация капитала не подчиняются внутренним административным границам. Когда банковские услуги доступны и качественны, а партнер вызывает доверие, то потребителю безразлично, какой области банк платит налоги» [4, с. 136].
Другие авторы считают, что слово «региональный» не нейтрально: акцент на происхождении банка косвенно поощряет местничество, обособляет региональные финансовые рынки и противопоставляет один регион России другим». При сравнении этих двух «подходов», необходимо учитывать мнения обеих сторон. Безусловно, банки регионов Российской Федерации являются частью единого банковского сектора страны.
Обладая определенными общими чертами и закономерностями развития, банки регионов имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры региона, его местом в системе межрегиональных хозяйственных связей. Объединение этих подходов возможно в России, такой огромной по территории стране, с различной плотностью населения, большими расстояниями между городами и сёлами, с сильной дифференциацией в экономическом развитии регионов.
Должны пройти десятки лет, пока в регионы придут новые высокоскоростные технологии, линии связи и обмена информации, и то лишь туда, где они будут востребованы. Поэтому считаем, что, именно в таких «экстремальных» условиях, лучше всего работают региональные банки, заинтересованные в развитии своего региона, своей «малой Родины». Только региональные банки со своим местным управляющим заинтересованы в предоставлении доступных банковских услуг [2].
Основным качеством регионального банка является его способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала. Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании регионального банка на основе следующих принципов:
Принцип адекватности. Он означает, что региональный банк должен соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на практике это означает соответствие принимаемых нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).
Принцип функциональной полноты. Означает, что в региональный банк должен быть одновременно универсальным и специализированным, для более полного удовлетворения потребностей реального сектора региона.
Обобщая вышесказанное можно сделать следующие выводы. Региональные банки -- это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах.
Такие банки являются по-настоящему опорными для целых территорий, поскольку тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи. Они проявляют оперативность в решении многих вопросов, так как находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно решать проблемы на местном уровне.
1.2 Оценка состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
В настоящее время деятельность банков по обслуживанию клиентов становится более многообразной. Традиционное денежно-кредитное обслуживание сочетается с удовлетворением запросов клиентов, как в области финансовых отношений, так и прочих сопутствующих услуг. Ориентируясь на потребности клиента, банки руководствуются правилом «все для клиента». Особое внимание уделяется мониторингу обеспеченности регионов банковскими услугами. Необходимым условием развития региональных рынков банковских услуг является адекватная оценка их текущего состояния.
При анализе региональных рынков основную роль играют методики определения обеспеченности субъектов РФ банковскими услугами, позволяющие оценить соответствие уровня развития банковского сектора социально-экономическому развитию региона. Наиболее известной из них является методика Банка России, актуальная редакция которой изложена в Письме ЦБ РФ от 07.08.2008 г. № 106-Т «О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе». Существуют многочисленные авторские разработки. Следует отметить методику, приведенную в работе Российско-Канадского консорциума по вопросам прикладных экономических исследований (CEPRA).
Имеющиеся методики оценки банковских систем регионов, не в полной мере удовлетворяют предъявляемым к ним требованиям. Так, ни одна из них не учитывает степень развития в регионе высокотехнологичных банковских услуг, мало внимания уделяется таким важным направлениям, как финансирование малого бизнеса, жилищное ипотечное кредитование.
В связи с этим, предлагаем новую методику, основанную на оценке двух основных параметров:
обеспеченность предприятий и населения региона банковскими услугами;
степень автономности региональной банковской системы.
Для определения степени обеспеченности отдельного региона банковскими услугами рассчитываются две группы коэффициентов. Первая из них представлена показателями, оценивающими развитие классических банковских услуг, к числу которых в первую очередь относятся кредитные и депозитные операции.
В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.
В России много кредитных организаций. Поэтому возникает достаточно жесткая конкуренция. И, чтобы не просто функционировать, а приносить прибыль, в этих условиях надо не только предоставлять качественную услугу и хорошо зарекомендовать себя на рынке - необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продукты. Банки справляются с этим достаточно результативно.
Для того чтобы, определить условия и перспективы развития банковских операций необходимо выделить главные причины их возникновения:
- изменение законодательства, в частности среди нормативно-правовых актов Банка России;
- стратегии и цели, утверждаемые руководством банков;
- увеличение конкуренции на рынке;
- меняющийся спрос;
- научно-технический прогресс.
Рассмотрим основные условия для развития банковских услуг на современном этапе:
Потребительский спрос. На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но не все из них удовлетворяют в высокой степени потребности клиентов, что требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий, либо создание совершенно новых продуктов по запросам потребителей.
Конкуренция. В последнее время на рынке банковских услуг появляется множество новых банков, что заставляет уже существующие производить новые продукты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Научно-технический прогресс. Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху информационных технологий и Интернета, что принуждает банки переходить с личного контакта с клиентами на предоставление услуг через Интернет и другие средства связи.
Стратегии и цели, утвержденные Правительством РФ. Правительство РФ ставит перед собой задачи, способствующие развитию экономики в целом и банковского сектора в отдельности. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов.
Маркетинг. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.
Уровень развития зарубежного банковского рынка. Зарубежные банки более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг наших, российских, банков, что дает стимул нашему банковскому сектору развиваться, создавать новые услуги.
Для реализации тех или иных перспектив необходимо создать благоприятные условия, однако не все банки способны это сделать.
2. Анализ обеспеченности регионов банковскими услугами
2.1 Характеристика банковских услуг в ПАО Сбербанк
ПАО Сбербанк -- крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на ПАО Сбербанк.
Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество Сбербанк.
Сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.
История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века -- в 1987-м -- на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.
На данный момент несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом -- контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через ПАО Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии -- 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.
Основные направления банковской деятельности:
Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.
Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам - физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.
Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.
В рамках перечисленных направлений деятельности ПАО Сбербанк предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Помимо банковских операций банк осуществляет:
Выдачу поручительств за третьих лиц;
Приобретение прав требования от третьих лиц;
Доверительное управление денежными средствами;
Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;
Другие операции и услуги.
В соответствии с уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов президента, председателя правления банка о деятельности банка и другие вопросы. Комитеты наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного совета, и подготовки рекомендации по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов наблюдательного совета банка. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.