Курсовая работа (т): Проблемы развития электронного банкинга в России

Проблемы развития электронного банкинга в России

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б. Н. Ельцина»

Нижнетагильский технологический институт (филиал) УрФУ

Кафедра «Гуманитарного и социально-экономического образования»

Курсовая работа

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА В РОССИИ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

. Теоретические аспекты развития электронного банкинга в России

1.1 Сущность и необходимость создания электронного банкинга

1.2 Состояние электронного банкинга в России

1.3 Оценка эффективности электронного банкинга

2. Анализ использования электронного банкинга в ОАО «Альфа-банк»

2.1 Краткая характеристика ОАО «Альфа-банк»

.2 Анализ финансовых результатов деятельности Банка

.3 Электронные продукты ОАО «Альфа-банк»

.4 Выборочный анализ электронных продуктов коммерческих банков

.5 Перспективы и предложения по использованию электронного банкинга в ОАО «Альфа-банк»

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

На протяжении последних десяти лет в деятельности кредитных организаций во всем мире, да в России, стали все чаще использоваться информационно-коммуникационные технологии. Современное развитие компьютерной техники и средств коммуникации стали предпосылками для появления новой разновидности банковских услуг - дистанционное банковское обслуживание клиентов, которое позволяет им не выходя из своего офиса или квартиры осуществлять целый ряд банковских операций, в том числе управление своими счетами.

Появление и развитие Интернета подтолкнуло на появление качественно нового вида дистанционного банковского обслуживания - интернет-банкинга. Сегодня многие банки стремятся к расширению своего влияния в регионах, строят филиальную сеть. Интернет-банкинг избавляет их от необходимости создавать и содержать дорогостоящие филиалы, а предприятиям и физическим лицам предоставляет свободу в выборе своего финансового помощника, в каком бы удалении от деловых центров оно ни находилось. кредитный электронный банкинг.

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

Банковская отрасль в России оказывает непосредственное влияние на планирование действий и развитие всех банков в стране. Значительная часть активов банков находится в Российской Федерации, поэтому экономические условия в стране напрямую влияют на деятельность банка. В связи с этим, рассматривая деятельность и структуру активов конкретного банка, важно проанализировать экономическую среду, в которой он оперирует. Банковский рынок в России близок к сверхконкурентному, особенно в крупных городах: множество банков предлагают своим клиентам широкий ассортимент розничных продуктов. В 2013 году количество банков значительно сократилось. На 14 февраля 2014 года в России 913 действующих коммерческих банков. Не больше половины из всех действующих банков можно отнести к крупным.

В данной курсовой работе исследован электронный банкинг России с целью выявления проблем его развития и предложения путей дальнейшего роста данного направления обслуживания клиентов банками. Задачи, которые необходимо решить состоят в рассмотрении теоретических аспектов развития электронного банкинга в России, смысла этого метода обслуживания, его эффективности и состояния применительно к РФ. Следует выделить конкретный банк для рассмотрения на его примере эффективности данных услуг и перспективы, предложения по дальнейшему развитию электронного банкинга в нём. Объект исследования - банк, в целом как организация и какой-либо конкретный банк для рассмотрения отличительных особенностей его продуктов. Предметом исследования служат электронные услуги банка, электронное/дистанционное обслуживание клиентов.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА В РОССИИ

1.1 Сущность и необходимость создания электронного банкинга

С развитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков, многие эксперты связывают начало революции в банковском деле. Прежде всего, существенно меняется характер банковской конкуренции, стираются границы между отдельными регионами и даже странами. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуги факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.

На Западе банковские сервисы, избавившие клиентов от необходимости личного присутствия в банке, появились еще в начале 80-х: клиенты получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону с тоновым набором. Позднее появилась услуга удаленного управления банковским счетом с помощью ПК, подключенного к бэк-офису банка через прямое модемное соединение.

Возникновение Интернет-банкинга относится к 1995 году, когда были разработаны первые подобные системы и открыт первый Интернет-банк (Security First Network Bank), вся операционная деятельность которого проходила в виртуальном пространстве, а доступ осуществлялся исключительно через Web-сайт. В последние несколько лет развитие этой отрасли шло очень динамично, и на данный момент e-banking является одним из наиболее технологически и финансово развитых сегментов западной e-commerce. Сегодня около 80 из 100 крупнейших западных банков оказывают услуги е-банкинга, а общее количество банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Сеть, уже достигло полутора тысяч.

Интернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет.

Среди различных функций банковских электронных каналов можно выделить три основные:

• Информационная (позволяет просматривать и отслеживать информацию по счетам).

• Управление счетами (проведение платежей и настраивание индивидуальных требований к счетам).

• Управление финансами (проведение операций между различными счетами). В набор услуг Интернет-банкинга входит:

·              оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);

·              оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;

·              перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;

·              перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;

·              продажа и покупка иностранной валюты;

·              пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;

·              открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;

·              получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

·              получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени;

·              получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;

·              дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

1.2 Состояние электронного банкинга в России

Электронные каналы обслуживания в России появились не так давно, в начале 2000-х, получив свое широкое распространение лишь к 2007 году. Но сегодня переход от традиционных каналов к мобильному и интернет-банку - ключевая тема всей банковской отрасли в мире. Даже на данном этапе развития электронные услуги, предлагаемые ведущими российскими банками, ничуть не хуже, чем у западных банков. В первую очередь распространение дистанционного обслуживания возможно за счет мобильной глобализации и развития Интернета.

Но пока Россия находится пока только в начале пути виртуализации банковского дела. Процент использовавших мобильные приложения относительно низок по сравнению с некоторыми другими государствами.

Рис.1. Процент резидентов, которые использовали банковские мобильные приложения в последние три месяца

Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:

.        Недостаточно четкая законодательная база в этой сфере;

.        Опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;

.        Небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в России Интернета вообще и электронной коммерции в частности.

Одним из главных сдерживающих факторов на пути массового использования в России новых информационных технологий в настоящее время является недостаточно оформленная для этого правовая база использования электронных аналогов первичных и отчетных документов, применяемых для оформления торговых сделок, договоров и соглашений. В связи с этим в составе экспертного совета при Комитете Госдумы РФ по экономической политике и предпринимательству предполагается создать рабочую группу по электронной коммерции. Ей предстоит разработать закон об электронной коммерции и подготовить предложения по внесению в соответствующие нормативно-правовые акты Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на поддержку развития электронной коммерции в России. В то же время из-за слабой законодательной базы и отсутствия судебной практики в сфере электронного документооборота большинство электронных сделок сопряжено с риском как для продавцов товаров и услуг, включая банки, так и для покупателей. При невыполнении своих обязательств одной из сторон пострадавшей стороне довольно проблематично будет доказывать свою правоту в суде, особенно если сам договор был заключен лишь виртуально. Пока еще только предстоит построить полновесную систему защиты участников подобных сделок в случае конфликтных ситуаций. Обязательными условиями функционирования такой инфраструктуры являются нотариат, свидетельская система, институт экспертов. Пока государство не в состоянии защитить своих граждан и хозяйствующих субъектов от возможных посягательств в электронной сети.

В то же время любой банковский бизнес сопряжен с риском. Поэтому банки, желающие увеличить свои прибыли и завоевать прочное место на рынке, идут на разумные риски, стараясь при этом максимально себя обезопасить. Все дело лишь в применяемых технологиях защиты информации. По утверждению некоторых специалистов, современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств зашиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.

Третья причина - низкое проникновение интернета. На текущий момент более 55 % клиентов в Западной и Центральной Европе являются активными пользователями электронных каналов по стандартам своих банков, предпочитающими онлайн-взаимодействие с банком походу в офис. В России проникновение интернет-банкинга и мобильного банкинга значительно ниже, чем в европейских странах. Во многом это обусловлено невысокими по сравнению с Европой показателями проникновения мобильного Интернета и высокой популярностью банковских отделений у населения.

Наиболее активные пользователи смартфонов - это, как правило, молодые люди, а также более зрелые представители среднего класса (мужчины и женщины в возрасте 23-37). Для них мобильные устройства стали важным элементом стиля жизни. Такие группы, в принципе, чаще используют Интернет, чаще платят картами в Интернете, больше покупают в интернет-магазинах и оплачивают онлайн. Другие группы пользуются мобильным Интернетом реже и для более узкого круга задач. [4]

Также во многом использование электронных каналов зависит от уровня дохода, в настоящее время оно связано с доступностью смартфонов и использованием платного мобильного Интернета. Среди пользователей электронного банкинга больше всего клиентов из группы с высоким доходом - более 60 % от всех пользователей услуги. Самый низкий процент пользователей у групп с доходом ниже среднего -35 %.

Несмотря на активное проникновение Интернета и развитость дистанционных каналов обслуживания, электронные каналы пока все еще не самые известные и популярные банковские услуги.

Половина клиентов (48 %) никогда не слышали о такой услуге, как интернет-банк. Пятая часть таких клиентов имеет неправильное представление об интернет-банке и мобильном банке. И только 16 % респондентов когда-либо пользовались интернет-банком (мобильным банком - еще меньший процент).

Основная причина, названная клиентами (отсутствие потребности в использовании), указывает на то, что у клиентов просто нет достаточной информации об электронных каналах банка, они не понимают, как и для чего могут их использовать или даже как подключить. Возможно, чтобы заинтересовать такого клиента, достаточно автоматически подключить ему услуги, просто предоставить достаточно информации либо разъяснить систему пользования услугами.

Выделяют семь сегментов «не пользователей» электронных ресурсов: незаинтересованные (25 %), клиенты, называющие несколько причин (25 %), проблемные - имеющие трудности при использовании/подключении услуг и предпочитающие личный контакт с сотрудниками отделений (12 %), новички - не знающие о возможностях сервиса (12 %), нелояльные - пользующиеся подобными услугами в другом банке или просто незаинтересованные (10 %), скептики - не доверяющие системе безопасности электронных каналов (8 %), клиенты, не имеющие доступа к Интернету (8 %).

Основные причины, названные разными сегментами, помимо отсутствия необходимости, - это скептическое отношение к услугам, технические сложности с подключением, отсутствие Интернета, отсутствие чеков и прочих документов, удостоверяющих проведение платежей и операций, и недоверие к системе безопасности. В некотором смысле все названные причины имеют смысл. Например, люди, уверенные, что подобные банковские приложения обеспечивают более низкий уровень безопасности, отчасти правы. Помимо традиционных рисков, электронные каналы взаимодействия содержат в себе ряд новых рисков, связанных с технологиями.

Внедрение Интернет-услуг - своего рода революция в бизнесе. Для того чтобы она произошла, должна созреть революционная ситуация, измениться менталитет общества. В России этого пока не произошло.