Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний -- прежде всего страховые резервы -- стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.
Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей -- потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.
Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.
Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.
Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.
Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.
Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.
По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.
Развитие страхового бизнеса в России (ее большое экономическое и территориальное пространство) уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.
Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30- 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.
Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.
Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.
В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.
Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.
Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.
Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.
Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.
2.2 Разработка программ преобразования
Исходя из вышеизложенного положения в страховой компании «Цюрих» считаю, что на данном этапе для усиления лидирующих позиций на страховом рынке, в филиале в городе Сызрань необходимы следующие программы :
-рекламировать новые страховые продукты в игровой манере ;
-внедрять новые принципы страхования;
-расширять существующие программы страхования новыми опциями;
-оперативно реагировать на изменения в законодательстве;
-усилить работу с персоналом.
Рассмотрим эти мероприятия.
Предлагаю для увеличения охвата страхованием лиц школьного возраста от несчастного случая разработать программу «Zurich идет в школу». Клиенту необходимо «продать» идею покупки финансовой поддержки при наступлении несчастного случая и здесь уместно использовать девиз: «Мы не боимся рисков, мы ими управляем…» или "Дети постоянно ищут приключения, а находят их чаще!». В качестве приоритета для выбора данной страховой компании надо показать преимущества страхования в отличие от других компаний. Так, некоторые фирмы предлагают страхование только на время пребывания в школе . СК «Цюрих» вводит время страховой защиты- 24 часа в сутки. Оформление полиса занимает около 5 минут без заполнения заявления, справок и прохождения медицинского осмотра.
Для каждого застраховавшегося школьника выдается чистый бланк «расписание уроков» с логотипом страховой компании «Цюрих». Этот плакат на стене школьника может заинтересовать друзей застраховавшегося и привлечь их в клиенты данной компании.
Для заинтересованности молодых и зрелых агентов компании «Zurich» в реализации нового страхового продукта и росте продаж можно предложить им участие в конкурсе .Стимулом к увеличению продаж данного продукта послужит туристическая поездка для лучших агентов компании.
Без внимания не останется и руководители филиалов страховых компаний: между ними можно развернуть борьбу за титул «Самый КЛАССНЫЙ руководитель». Они должны показать все свое умение управлять своим филиалом, чтобы по окончании получить главный приз - корпоративное мероприятие для агентской группы! Этой мотивацией компания привлечет своих агентов расширить клиентскую базу и проверить навыки своих подчиненных.
Для помощи малым филиалам, например, как в г. Сызрань, нужно вводить андеррайтинг для обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя. В страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа, обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать. К сожалению, прямых конкретных индикаторов, показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет. Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей , профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO - 9001, партнерскими связями с опытными перестраховщиками, имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.. Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы. Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера, как наиболее значимого специалиста- страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения его информации в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив - страховать или нет и если да, то на каких условиях.
Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:
- оценивание рисков, свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;
-выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;
-определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
-расчет размера страховой премии;
-подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.
Рассмотрим внедрение программы андеррайтинга на примере по страхованию жизни.
Первичную и дополнительную информацию, полученную от Страхователя, Страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование. Первичная информация содержится в Заявлении на страхование и Дополнении к нему. Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.
На основании первичной и дополнительной информации Страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.
По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.
Одним из важных требований при заключении договора страхования жизни является оценка риска. Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты.
В процессе заполнения Заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:
-состояние здоровья страхуемого на текущий момент;
-состояние здоровья клиента в прошлом;
- профессия (например: водитель- дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий);
-привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);
-хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос);
-возраст (при прочих равных условиях 50-и летний заявитель заплатит больше чем 30-ти летний);
-пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).
Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит свое заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа. Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.